1、強(qiáng)化對貸款人償還能力的鑒別

為了能預(yù)防住房按揭貸款違約風(fēng)險需格外重視掌握借貸人償還能力，金融機(jī)構(gòu)可以改變過去“重質(zhì)押物、輕償還能力”的貸款審核構(gòu)思。因而，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步嚴(yán)苛住房按揭貸款的調(diào)研和核查，特別是關(guān)注與評定借貸人償還能力，牢牢把握第—第一還款來源，進(jìn)而有效管理住房按揭貸款業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險。

在審核住房按揭貸款申請前，銀行將對借貸人個人收入證明嚴(yán)格監(jiān)督，特別是自雇人士或靈活就業(yè)人員，除開向借貸人所在單位、工商管理部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)及信用評級機(jī)構(gòu)等單獨(dú)的第三方開展核實(shí)外，還會繼續(xù)核查其個人納稅證明、資金證明、財務(wù)報告、銀行賬單等，保證第一還款來源真正、精確、充裕。具體對策可從認(rèn)證借貸人薪資收入、租金收入、投資收入和營業(yè)收入四個方面來調(diào)查。

①認(rèn)證薪資收入信息真實(shí)性

②認(rèn)證租金收入信息真實(shí)性

③認(rèn)證投資收入信息真實(shí)性

④認(rèn)證營業(yè)收入信息真實(shí)性

2、深層次挖掘客戶還款能力

在目前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，對銀行真正本人信息收集成本和難度系數(shù)都很大，通常導(dǎo)致工作上的信息的不對稱，事先的信息的不對稱促使一些高端客戶被避而不見，即社會經(jīng)濟(jì)學(xué)初中里的信息不對稱；而事后的信息的不對稱促使銀行貸款資產(chǎn)遭到風(fēng)險性，即風(fēng)險防控措施。

想要預(yù)防這范這類信息的不對稱導(dǎo)致風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)也會對借貸人還款能力進(jìn)行核查。

倘若貸款人是老顧客，一般能夠進(jìn)行檢查其以往帳戶紀(jì)錄、借款記錄及現(xiàn)階段借款情況，了解產(chǎn)品還款能力。假如是新客，往往能根據(jù)崗位、家中、文化教育、年紀(jì)、可靠性等個人背景要素來綜合考量。

這些數(shù)據(jù)能通過貸款人遞交的申請材料和人行的個人信用信息的個人信用報告來獲得。而借貸人可靠性能通過貸款人在任職企業(yè)工作年限、在現(xiàn)住址的期限來判定。

金融機(jī)構(gòu)核實(shí)借貸人身份證明、核查其就業(yè)狀況及收入分析，核查貸款人申請材料信息真實(shí)性精確性及品性特點(diǎn)是不可缺少的貸款審查具體內(nèi)容。與此同時，堅(jiān)持不懈借款談話規(guī)章制度，對申請者的還款能力從細(xì)節(jié)中進(jìn)行掌握。

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