1、強化對貸款人償還能力的鑒別

為了能預防住房按揭貸款違約風險需格外重視掌握借貸人償還能力，金融機構(gòu)可以改變過去“重質(zhì)押物、輕償還能力”的貸款審核構(gòu)思。因而，金融機構(gòu)應當進一步嚴苛住房按揭貸款的調(diào)研和核查，特別是關(guān)注與評定借貸人償還能力，牢牢把握第—第一還款來源，進而有效管理住房按揭貸款業(yè)務信貸風險。

在審核住房按揭貸款申請前，銀行將對借貸人個人收入證明嚴格監(jiān)督，特別是自雇人士或靈活就業(yè)人員，除開向借貸人所在單位、工商管理部門、稅務機關(guān)及信用評級機構(gòu)等單獨的第三方開展核實外，還會繼續(xù)核查其個人納稅證明、資金證明、財務報告、銀行賬單等，保證第一還款來源真正、精確、充裕。具體對策可從認證借貸人薪資收入、租金收入、投資收入和營業(yè)收入四個方面來調(diào)查。

①認證薪資收入信息真實性

②認證租金收入信息真實性

③認證投資收入信息真實性

④認證營業(yè)收入信息真實性

2、深層次挖掘客戶還款能力

在目前的業(yè)務環(huán)境下，對銀行真正本人信息收集成本和難度系數(shù)都很大，通常導致工作上的信息的不對稱，事先的信息的不對稱促使一些高端客戶被避而不見，即社會經(jīng)濟學初中里的信息不對稱；而事后的信息的不對稱促使銀行貸款資產(chǎn)遭到風險性，即風險防控措施。

想要預防這范這類信息的不對稱導致風險，金融機構(gòu)也會對借貸人還款能力進行核查。

倘若貸款人是老顧客，一般能夠進行檢查其以往帳戶紀錄、借款記錄及現(xiàn)階段借款情況，了解產(chǎn)品還款能力。假如是新客，往往能根據(jù)崗位、家中、文化教育、年紀、可靠性等個人背景要素來綜合考量。

這些數(shù)據(jù)能通過貸款人遞交的申請材料和人行的個人信用信息的個人信用報告來獲得。而借貸人可靠性能通過貸款人在任職企業(yè)工作年限、在現(xiàn)住址的期限來判定。

金融機構(gòu)核實借貸人身份證明、核查其就業(yè)狀況及收入分析，核查貸款人申請材料信息真實性精確性及品性特點是不可缺少的貸款審查具體內(nèi)容。與此同時，堅持不懈借款談話規(guī)章制度，對申請者的還款能力從細節(jié)中進行掌握。

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