新版征信報告上線！

1月19日起，中央人民銀行人行征信中心逐漸向公眾和金融企業(yè)給予二代格式征信報告查詢服務(wù)項(xiàng)目。

據(jù)統(tǒng)計，本人二代征信匯報新增加展示了“一同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。與第一代征信系統(tǒng)較為，新版征信內(nèi)容更全面、優(yōu)化，信息升級效率更立即。

1、二代征信上傳“一同借款”等各項(xiàng)信息

據(jù)中新網(wǎng)信息表明，二代征信報告的內(nèi)容閃光點(diǎn)之一，便是提升顯示“一同借款”信息。“一同借款”就是指一筆借款由2個或多個借款人一同承擔(dān)連帶還款職責(zé)的借款。但是，現(xiàn)階段沒法馬上查到一同借款的實(shí)際信息。據(jù)了解，1月19日推出的二代格式個人信用報告中并未展示本人“一同借款”信息，待下一步金融企業(yè)進(jìn)行選用二代格式申報信息后，這種信息才展示。

在自己的信息層面，二代征信匯報還提升展示“本人為用戶提供貸款擔(dān)保”、“就業(yè)情況”、“國藉”、“聯(lián)系方式”，與個人“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。

除此之外，一代、二代征信匯報在表明“5年借款記錄”上也各有不同。一代個人征信報告里的5年借款記錄，只展示了“近期24月借款記錄”和“近期5年之內(nèi)不良記錄”。二代個人征信報告中，同時也展示了之上二項(xiàng)記錄，但增加了“近期2年還款金額”，這就導(dǎo)致本人這兩年的還貸狀況可以展示出去，可以更加全方位清晰地體現(xiàn)個人征信情況。

二代征信匯報還加入了“風(fēng)控系統(tǒng)警告”。顧客一旦發(fā)現(xiàn)信息失竊用，還可以在個人征信報告上發(fā)布“風(fēng)控系統(tǒng)警告”，對金融企業(yè)開展提示，針對用戶和金融企業(yè)具有緩沖作用。

值得關(guān)注的是，現(xiàn)階段二代征信匯報并未收集本人水電費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅僅在二代格式個人信用報告中設(shè)計方案預(yù)留展示格式。但二代征信將自動傳承展示一代征信系統(tǒng)中已收集的本人電信網(wǎng)正常的交費(fèi)和扣費(fèi)信息。

人行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人曾明確表示，將來，在收集本人水電費(fèi)、水電費(fèi)等公共事業(yè)交費(fèi)信息時，人行征信中心將和相關(guān)數(shù)據(jù)庫企業(yè)商議，在數(shù)據(jù)庫企業(yè)獲得信息行為主體受權(quán)允許，以確保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與安全后，才將進(jìn)行收集和展示。

2、中央銀行：立即關(guān)心個人信用轉(zhuǎn)變，切忌過度負(fù)債

據(jù)中國人民銀行發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年，本人與企業(yè)征信系統(tǒng)總計查看量分別是24億個和1.1億個，每日查看量分別是657萬次數(shù)和29.6萬次數(shù)。截止到2022年底，征信系統(tǒng)百度收錄10.2億普通合伙人、2834.1萬家企業(yè)及其他組織的信息。

對于升級征信系統(tǒng)的主要原因，中央銀行在1月17日公布的《人民銀行人行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人就二代征信系統(tǒng)切換發(fā)布有關(guān)問題記者招待會》（以下簡稱“《答記者問》”）中指出，為了更好地達(dá)到金融企業(yè)和社會各界人士個人征信要求，融入金融業(yè)科技發(fā)展趨勢，人行征信中心適度運(yùn)行二代征信平臺建設(shè)工作中，對征信系統(tǒng)開展優(yōu)化提升。

總體來說，二代征信全面的安全防范水平得到提高，聲明中展示的信息也更加全面、精確。

中央銀行在《答記者問》中指出，與一代征信系統(tǒng)對比，二代征信設(shè)備在信息收集、加工產(chǎn)品、技術(shù)架構(gòu)和安全防范層面，均展開了提升改善。除此之外，二代征信核心十分重視信息安全防護(hù)和信息行為主體權(quán)益維護(hù)工作中，加強(qiáng)二代征信系統(tǒng)優(yōu)化設(shè)計方案。

具體而言，一是提升用戶管理系統(tǒng)，選用個人數(shù)字證書，完成賬號登錄雙因素認(rèn)證，為查看用戶派發(fā)USB Key資格證書，完成平臺查詢真實(shí)身份強(qiáng)驗(yàn)證；二是提升客戶密鑰管理，適用關(guān)聯(lián)登陸終端設(shè)備，提升客戶身份認(rèn)證抗壓強(qiáng)度，加強(qiáng)信息安全監(jiān)控；三是加強(qiáng)傳送數(shù)據(jù)和存放安全防范，確保數(shù)據(jù)收集和對外服務(wù)各個環(huán)節(jié)運(yùn)轉(zhuǎn)安全性；四是加強(qiáng)出現(xiàn)異常查看檢測，立即出現(xiàn)異常查看個人行為；五是提升企業(yè)主異議處理步驟，提升異議處理自動化水平與處理高效率。

談起二代征信系統(tǒng)本人、公司文化生活產(chǎn)生的影響，中央銀行在《答記者問》中指出，由于二代格式個人信用報告進(jìn)一步充實(shí)了個人或公司的個人信用信息，信息升級效率提升，更加全方位、及時的體現(xiàn)了個人或公司的個人信用情況，提議本人與企業(yè)立即關(guān)心本身個人信用情況轉(zhuǎn)變，切忌過度負(fù)債，按時發(fā)放還貸，維護(hù)保養(yǎng)優(yōu)良個人信用記錄。

3、離婚購房、銀行信用卡對沖套利等投資行為結(jié)束

二代征信系統(tǒng)軟件創(chuàng)建后，給本人與企業(yè)產(chǎn)生便捷的前提下，也抑制了包含“離異式買房”在內(nèi)的多種多樣投資行為。

京東金融研究所高級研究員陳嘉寧表明，“‘一同借款’最具代表性的狀況是夫妻貸款購房，在此前的征信系統(tǒng)中，這一筆借款只是展示在主借貸方戶下，夫婦里的另一方，能通過‘假離婚買房’的形式，享有‘首套’的‘低費(fèi)率低首付’稅收優(yōu)惠政策。”

“伴隨著一同借款的引進(jìn)，房貸記錄將于男女雙方個人征信報告上顯示。即便離婚，房貸記錄依然存在于彼此之間的征信報告，也不排除通過一些婚后財產(chǎn)分割的方法，脫離一方負(fù)債，完成‘首套’對沖套利，可是，這般操控的難度系數(shù)和開支大幅度提高。針對‘離異式買房’的舉動會帶來高效的抑止。”陳嘉寧補(bǔ)充說。

除此之外，“0收支明細(xì)”養(yǎng)卡提額套利策略都將結(jié)束。據(jù)統(tǒng)計，所說“0收支明細(xì)”即在每一次還款日以前一日一次性還款，還款日后又把資金刷到。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在一代個人征信報告中，0收支明細(xì)促使投機(jī)商的負(fù)債水平看上去很低，有益于投機(jī)商申請辦理更多和貸款銀行卡額度。在二代征信聲明中，每一次還款額度度也將及時公布，這般，投機(jī)商提前還貸，“0收支明細(xì)”養(yǎng)卡提額的舉動也顯現(xiàn)出來。

二代征信系統(tǒng)內(nèi)，注銷仍保存借款記錄，也使“注銷洗個人征信”的辦法無效。

陳嘉寧分析認(rèn)為，“在一代征信系統(tǒng)的信用報告中，伴隨著信用卡注銷，有關(guān)的借款記錄不再顯示。‘注銷洗個人征信’的辦法又被創(chuàng)造發(fā)明出去，對有比較嚴(yán)重不良記錄的用卡人，只需還清貸款，然后將賬號注銷掉，既能獲得一份‘干凈整潔’的個人征信報告。在二代征信全面的個人征信報告中，即便注銷后，借款記錄依然會被保存5年，‘注銷洗個人征信’方式完全無效。”

值得關(guān)注的是，二代征信匯報還提升了借款高效率。西南財大惠普金融與智能金融科學(xué)研究中心副主任陳文覺得，“二代征信匯報更新減少，通常是方便快捷了查詢征信速度，促使一些組織在符合借款人及時性融資需求層面更加有高效率。此前組織也是通過提早預(yù)授信解決這些問題的。”

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