新版征信報告上線！

1月19日起，中央人民銀行人行征信中心逐漸向公眾和金融企業給予二代格式征信報告查詢服務項目。

據統計，本人二代征信匯報新增加展示了“一同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息。與第一代征信系統較為，新版征信內容更全面、優化，信息升級效率更立即。

1、二代征信上傳“一同借款”等各項信息

據中新網信息表明，二代征信報告的內容閃光點之一，便是提升顯示“一同借款”信息。“一同借款”就是指一筆借款由2個或多個借款人一同承擔連帶還款職責的借款。但是，現階段沒法馬上查到一同借款的實際信息。據了解，1月19日推出的二代格式個人信用報告中并未展示本人“一同借款”信息，待下一步金融企業進行選用二代格式申報信息后，這種信息才展示。

在自己的信息層面，二代征信匯報還提升展示“本人為用戶提供貸款擔保”、“就業情況”、“國藉”、“聯系方式”，與個人“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息。

除此之外，一代、二代征信匯報在表明“5年借款記錄”上也各有不同。一代個人征信報告里的5年借款記錄，只展示了“近期24月借款記錄”和“近期5年之內不良記錄”。二代個人征信報告中，同時也展示了之上二項記錄，但增加了“近期2年還款金額”，這就導致本人這兩年的還貸狀況可以展示出去，可以更加全方位清晰地體現個人征信情況。

二代征信匯報還加入了“風控系統警告”。顧客一旦發現信息失竊用，還可以在個人征信報告上發布“風控系統警告”，對金融企業開展提示，針對用戶和金融企業具有緩沖作用。

值得關注的是，現階段二代征信匯報并未收集本人水電費、電費繳費信息，僅僅在二代格式個人信用報告中設計方案預留展示格式。但二代征信將自動傳承展示一代征信系統中已收集的本人電信網正常的交費和扣費信息。

人行征信中心相關負責人曾明確表示，將來，在收集本人水電費、水電費等公共事業交費信息時，人行征信中心將和相關數據庫企業商議，在數據庫企業獲得信息行為主體受權允許，以確保基礎數據與安全后，才將進行收集和展示。

2、中央銀行：立即關心個人信用轉變，切忌過度負債

據中國人民銀行發布統計數據顯示，2022年，本人與企業征信系統總計查看量分別是24億個和1.1億個，每日查看量分別是657萬次數和29.6萬次數。截止到2022年底，征信系統百度收錄10.2億普通合伙人、2834.1萬家企業及其他組織的信息。

對于升級征信系統的主要原因，中央銀行在1月17日公布的《人民銀行人行征信中心相關負責人就二代征信系統切換發布有關問題記者招待會》（以下簡稱“《答記者問》”）中指出，為了更好地達到金融企業和社會各界人士個人征信要求，融入金融業科技發展趨勢，人行征信中心適度運行二代征信平臺建設工作中，對征信系統開展優化提升。

總體來說，二代征信全面的安全防范水平得到提高，聲明中展示的信息也更加全面、精確。

中央銀行在《答記者問》中指出，與一代征信系統對比，二代征信設備在信息收集、加工產品、技術架構和安全防范層面，均展開了提升改善。除此之外，二代征信核心十分重視信息安全防護和信息行為主體權益維護工作中，加強二代征信系統優化設計方案。

具體而言，一是提升用戶管理系統，選用個人數字證書，完成賬號登錄雙因素認證，為查看用戶派發USB Key資格證書，完成平臺查詢真實身份強驗證；二是提升客戶密鑰管理，適用關聯登陸終端設備，提升客戶身份認證抗壓強度，加強信息安全監控；三是加強傳送數據和存放安全防范，確保數據收集和對外服務各個環節運轉安全性；四是加強出現異常查看檢測，立即出現異常查看個人行為；五是提升企業主異議處理步驟，提升異議處理自動化水平與處理高效率。

談起二代征信系統本人、公司文化生活產生的影響，中央銀行在《答記者問》中指出，由于二代格式個人信用報告進一步充實了個人或公司的個人信用信息，信息升級效率提升，更加全方位、及時的體現了個人或公司的個人信用情況，提議本人與企業立即關心本身個人信用情況轉變，切忌過度負債，按時發放還貸，維護保養優良個人信用記錄。

3、離婚購房、銀行信用卡對沖套利等投資行為結束

二代征信系統軟件創建后，給本人與企業產生便捷的前提下，也抑制了包含“離異式買房”在內的多種多樣投資行為。

京東金融研究所高級研究員陳嘉寧表明，“‘一同借款’最具代表性的狀況是夫妻貸款購房，在此前的征信系統中，這一筆借款只是展示在主借貸方戶下，夫婦里的另一方，能通過‘假離婚買房’的形式，享有‘首套’的‘低費率低首付’稅收優惠政策。”

“伴隨著一同借款的引進，房貸記錄將于男女雙方個人征信報告上顯示。即便離婚，房貸記錄依然存在于彼此之間的征信報告，也不排除通過一些婚后財產分割的方法，脫離一方負債，完成‘首套’對沖套利，可是，這般操控的難度系數和開支大幅度提高。針對‘離異式買房’的舉動會帶來高效的抑止。”陳嘉寧補充說。

除此之外，“0收支明細”養卡提額套利策略都將結束。據統計，所說“0收支明細”即在每一次還款日以前一日一次性還款，還款日后又把資金刷到。

業內人士分析認為，在一代個人征信報告中，0收支明細促使投機商的負債水平看上去很低，有益于投機商申請辦理更多和貸款銀行卡額度。在二代征信聲明中，每一次還款額度度也將及時公布，這般，投機商提前還貸，“0收支明細”養卡提額的舉動也顯現出來。

二代征信系統內，注銷仍保存借款記錄，也使“注銷洗個人征信”的辦法無效。

陳嘉寧分析認為，“在一代征信系統的信用報告中，伴隨著信用卡注銷，有關的借款記錄不再顯示。‘注銷洗個人征信’的辦法又被創造發明出去，對有比較嚴重不良記錄的用卡人，只需還清貸款，然后將賬號注銷掉，既能獲得一份‘干凈整潔’的個人征信報告。在二代征信全面的個人征信報告中，即便注銷后，借款記錄依然會被保存5年，‘注銷洗個人征信’方式完全無效。”

值得關注的是，二代征信匯報還提升了借款高效率。西南財大惠普金融與智能金融科學研究中心副主任陳文覺得，“二代征信匯報更新減少，通常是方便快捷了查詢征信速度，促使一些組織在符合借款人及時性融資需求層面更加有高效率。此前組織也是通過提早預授信解決這些問題的。”

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