新版征信報告上線！

1月19日起，中央人民銀行人行征信中心逐漸向公眾和金融企業(yè)給予二代格式征信報告查詢服務(wù)項目。

據(jù)統(tǒng)計，本人二代征信匯報新增加展示了“一同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。與第一代征信系統(tǒng)較為，新版征信內(nèi)容更全面、優(yōu)化，信息升級效率更立即。

1、二代征信上傳“一同借款”等各項信息

據(jù)中新網(wǎng)信息表明，二代征信報告的內(nèi)容閃光點之一，便是提升顯示“一同借款”信息。“一同借款”就是指一筆借款由2個或多個借款人一同承擔連帶還款職責的借款。但是，現(xiàn)階段沒法馬上查到一同借款的實際信息。據(jù)了解，1月19日推出的二代格式個人信用報告中并未展示本人“一同借款”信息，待下一步金融企業(yè)進行選用二代格式申報信息后，這種信息才展示。

在自己的信息層面，二代征信匯報還提升展示“本人為用戶提供貸款擔保”、“就業(yè)情況”、“國藉”、“聯(lián)系方式”，與個人“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。

除此之外，一代、二代征信匯報在表明“5年借款記錄”上也各有不同。一代個人征信報告里的5年借款記錄，只展示了“近期24月借款記錄”和“近期5年之內(nèi)不良記錄”。二代個人征信報告中，同時也展示了之上二項記錄，但增加了“近期2年還款金額”，這就導(dǎo)致本人這兩年的還貸狀況可以展示出去，可以更加全方位清晰地體現(xiàn)個人征信情況。

二代征信匯報還加入了“風控系統(tǒng)警告”。顧客一旦發(fā)現(xiàn)信息失竊用，還可以在個人征信報告上發(fā)布“風控系統(tǒng)警告”，對金融企業(yè)開展提示，針對用戶和金融企業(yè)具有緩沖作用。

值得關(guān)注的是，現(xiàn)階段二代征信匯報并未收集本人水電費、電費繳費信息，僅僅在二代格式個人信用報告中設(shè)計方案預(yù)留展示格式。但二代征信將自動傳承展示一代征信系統(tǒng)中已收集的本人電信網(wǎng)正常的交費和扣費信息。

人行征信中心相關(guān)負責人曾明確表示，將來，在收集本人水電費、水電費等公共事業(yè)交費信息時，人行征信中心將和相關(guān)數(shù)據(jù)庫企業(yè)商議，在數(shù)據(jù)庫企業(yè)獲得信息行為主體受權(quán)允許，以確保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與安全后，才將進行收集和展示。

2、中央銀行：立即關(guān)心個人信用轉(zhuǎn)變，切忌過度負債

據(jù)中國人民銀行發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年，本人與企業(yè)征信系統(tǒng)總計查看量分別是24億個和1.1億個，每日查看量分別是657萬次數(shù)和29.6萬次數(shù)。截止到2022年底，征信系統(tǒng)百度收錄10.2億普通合伙人、2834.1萬家企業(yè)及其他組織的信息。

對于升級征信系統(tǒng)的主要原因，中央銀行在1月17日公布的《人民銀行人行征信中心相關(guān)負責人就二代征信系統(tǒng)切換發(fā)布有關(guān)問題記者招待會》（以下簡稱“《答記者問》”）中指出，為了更好地達到金融企業(yè)和社會各界人士個人征信要求，融入金融業(yè)科技發(fā)展趨勢，人行征信中心適度運行二代征信平臺建設(shè)工作中，對征信系統(tǒng)開展優(yōu)化提升。

總體來說，二代征信全面的安全防范水平得到提高，聲明中展示的信息也更加全面、精確。

中央銀行在《答記者問》中指出，與一代征信系統(tǒng)對比，二代征信設(shè)備在信息收集、加工產(chǎn)品、技術(shù)架構(gòu)和安全防范層面，均展開了提升改善。除此之外，二代征信核心十分重視信息安全防護和信息行為主體權(quán)益維護工作中，加強二代征信系統(tǒng)優(yōu)化設(shè)計方案。

具體而言，一是提升用戶管理系統(tǒng)，選用個人數(shù)字證書，完成賬號登錄雙因素認證，為查看用戶派發(fā)USB Key資格證書，完成平臺查詢真實身份強驗證；二是提升客戶密鑰管理，適用關(guān)聯(lián)登陸終端設(shè)備，提升客戶身份認證抗壓強度，加強信息安全監(jiān)控；三是加強傳送數(shù)據(jù)和存放安全防范，確保數(shù)據(jù)收集和對外服務(wù)各個環(huán)節(jié)運轉(zhuǎn)安全性；四是加強出現(xiàn)異常查看檢測，立即出現(xiàn)異常查看個人行為；五是提升企業(yè)主異議處理步驟，提升異議處理自動化水平與處理高效率。

談起二代征信系統(tǒng)本人、公司文化生活產(chǎn)生的影響，中央銀行在《答記者問》中指出，由于二代格式個人信用報告進一步充實了個人或公司的個人信用信息，信息升級效率提升，更加全方位、及時的體現(xiàn)了個人或公司的個人信用情況，提議本人與企業(yè)立即關(guān)心本身個人信用情況轉(zhuǎn)變，切忌過度負債，按時發(fā)放還貸，維護保養(yǎng)優(yōu)良個人信用記錄。

3、離婚購房、銀行信用卡對沖套利等投資行為結(jié)束

二代征信系統(tǒng)軟件創(chuàng)建后，給本人與企業(yè)產(chǎn)生便捷的前提下，也抑制了包含“離異式買房”在內(nèi)的多種多樣投資行為。

京東金融研究所高級研究員陳嘉寧表明，“‘一同借款’最具代表性的狀況是夫妻貸款購房，在此前的征信系統(tǒng)中，這一筆借款只是展示在主借貸方戶下，夫婦里的另一方，能通過‘假離婚買房’的形式，享有‘首套’的‘低費率低首付’稅收優(yōu)惠政策。”

“伴隨著一同借款的引進，房貸記錄將于男女雙方個人征信報告上顯示。即便離婚，房貸記錄依然存在于彼此之間的征信報告，也不排除通過一些婚后財產(chǎn)分割的方法，脫離一方負債，完成‘首套’對沖套利，可是，這般操控的難度系數(shù)和開支大幅度提高。針對‘離異式買房’的舉動會帶來高效的抑止。”陳嘉寧補充說。

除此之外，“0收支明細”養(yǎng)卡提額套利策略都將結(jié)束。據(jù)統(tǒng)計，所說“0收支明細”即在每一次還款日以前一日一次性還款，還款日后又把資金刷到。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，在一代個人征信報告中，0收支明細促使投機商的負債水平看上去很低，有益于投機商申請辦理更多和貸款銀行卡額度。在二代征信聲明中，每一次還款額度度也將及時公布，這般，投機商提前還貸，“0收支明細”養(yǎng)卡提額的舉動也顯現(xiàn)出來。

二代征信系統(tǒng)內(nèi)，注銷仍保存借款記錄，也使“注銷洗個人征信”的辦法無效。

陳嘉寧分析認為，“在一代征信系統(tǒng)的信用報告中，伴隨著信用卡注銷，有關(guān)的借款記錄不再顯示。‘注銷洗個人征信’的辦法又被創(chuàng)造發(fā)明出去，對有比較嚴重不良記錄的用卡人，只需還清貸款，然后將賬號注銷掉，既能獲得一份‘干凈整潔’的個人征信報告。在二代征信全面的個人征信報告中，即便注銷后，借款記錄依然會被保存5年，‘注銷洗個人征信’方式完全無效。”

值得關(guān)注的是，二代征信匯報還提升了借款高效率。西南財大惠普金融與智能金融科學(xué)研究中心副主任陳文覺得，“二代征信匯報更新減少，通常是方便快捷了查詢征信速度，促使一些組織在符合借款人及時性融資需求層面更加有高效率。此前組織也是通過提早預(yù)授信解決這些問題的。”

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