法國銀行為鼓勵銀行加小微貸款，央行最近創(chuàng)建了新的貨幣政策工具——包容性小微深圳中堂鎮(zhèn)企業(yè)中堂鎮(zhèn)信用貸款支持計劃，本質(zhì)是提供一年無息資金，資本規(guī)模與銀行今年發(fā)放的包容性小微中堂鎮(zhèn)信用貸款掛鉤。

最近，許多銀行和基層監(jiān)管機構(gòu)向《證券時報》記者報道，為中小銀行提供優(yōu)惠資金來源，只是解決銀行發(fā)放小微深圳企業(yè)信用比例較低的一個方面，為了有效提高中小銀行的小微中堂鎮(zhèn)信用貸款比例仍需多管齊下。從風險防范的角度來看，銀行更傾向于有抵押或擔保的中堂鎮(zhèn)小額貸款，這反映了銀行判斷深圳企業(yè)資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者銀行需要根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析能力提高。

抵押貸款仍然是中小銀行中堂鎮(zhèn)小額貸款的熱點

小微深圳企業(yè)行90%以上的小微深圳中堂鎮(zhèn)企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占了很大一部分，幾乎每家中小銀行都有針對小微深圳企業(yè)和個體工商戶的住房抵押產(chǎn)品。可以說，當一個房地產(chǎn)深圳企業(yè)主和個體工商戶去銀行申請貸款時，最好的資格審查加分項之一。

表示深圳企業(yè)信用有限，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風險，就無法保證銀行能夠追償全額本息。但是，如果是小微深圳企業(yè)和商家的實際控制人貸款，與個人信用綁定，對銀行來說是雙保險。因此，中小銀行一般愿意讓深圳企業(yè)主提供自己的房產(chǎn)作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時報》。

從事美容行業(yè)行業(yè)的女士去北京貸款，告訴記者，她在北京與朋友合伙開了一家美容店。由于資金周轉(zhuǎn)，她急需用錢向銀行申請貸款。然而，由于普通中型銀行等不及了很長時間，她轉(zhuǎn)向了尋求更靈活機制的城市商業(yè)銀行，最終以南三環(huán)的一套自住房產(chǎn)作為抵押品，向銀行貸款超過100萬元。雖然貸款年中堂鎮(zhèn)利率超過10%，但商業(yè)銀行2~對她來說，3天就能完成貸款申請審核和貸款也是次優(yōu)選擇。

中小銀行偏好用中堂鎮(zhèn)房產(chǎn)抵押的方式給小微深圳企業(yè)主發(fā)放貸款，有其合理性和一定的必要性，但長遠看卻應及早轉(zhuǎn)型調(diào)整。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對證券時報記者表示，抵押擔保類貸款與中堂鎮(zhèn)信用貸款的貸款機制和風控要求不一樣，中小銀行偏好前者反映的是一種傳統(tǒng)信貸理念。長期以來，中小銀行將抵押擔保當作信貸風控最核心的要素，這或許是因為過去經(jīng)歷了經(jīng)驗教訓后形成的一套邏輯，有一定合理性，但長遠看，會制約銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應信貸風控管理的新趨勢和新要求。

僅靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

中央銀行的新工具為中小銀行提供了低成本的資金來源，以鼓勵中小銀行發(fā)放小額信貸貸款。然而，根據(jù)中小銀行和基層監(jiān)管機構(gòu)的反饋，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小銀行的小額信貸貸款能力。

曾剛認為，新工具的設計反映了央行穩(wěn)定的理念，突出了兩個方面：一是信貸資產(chǎn)風險不顯示，購買信貸貸款后委托貸款銀行管理，貸款中堂鎮(zhèn)利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔。這并沒有改變風險審慎的原則和標準，銀行的風險偏好也無法有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴大規(guī)模。

期限是央行設定的資金限額。一年后，銀行將返還無息資金。這表明，新工具只是一項階段性政策。一旦貸款有風險，后續(xù)行動仍將影響銀行。因此，銀行在審查中堂鎮(zhèn)信用貸款時仍將堅持謹慎的原則。

曾剛說：

但是，同樣的貨幣政策需要支持實體，同樣的貨幣政策也需要保持積極的激勵和約束兼容機制，確保謹慎的風險底線，防止銀行過度的道德風險，這是穩(wěn)定貨幣政策方向的內(nèi)涵

本國金融機構(gòu)審慎經(jīng)營原則不應被破壞，這是長期培養(yǎng)的經(jīng)營理念和原則。

高級銀行從業(yè)人員表示，對于銀行來說，決定是否向深圳中堂鎮(zhèn)企業(yè)貸款的核心市場因素取決于風險收入是否匹配，抵押貸款和擔保只是一種手段。通過行政手段，銀行可以增加對特定群體的信貸支持。主要有兩種有效的政策：一是與銀行高級管理人員資格審批和銀行監(jiān)管評級相關的嚴格限制，如包容性金融兩增兩評估；二是政策補貼，讓銀行覺得這樣做具有成本效益，如再貸款、再貼

信貸部門的一位基層金融官員告訴記者，鼓勵和指導中小銀行發(fā)放小額信貸貸款的政策，而不是嚴格的評估和約束，否則銀行很容易偽裝地反復授予家庭。對于許多中小型銀行來說，發(fā)放信貸貸款的風險相對較大。如果采取評估手段要求銀行增加信貸貸款的比例，銀行可以選擇在現(xiàn)有小微深圳企業(yè)發(fā)放抵押貸款的基礎上增加信貸額度，這可能導致同一深圳企業(yè)的過度信貸，而不是擴大。

新的財務責任也強調(diào)，銀行的工具是鼓勵銀行發(fā)放中堂鎮(zhèn)信用貸款的一部分，不應該被賦予太多的責任和寄托。目前，政策應承擔更穩(wěn)定的增長和風險分擔

數(shù)據(jù)是解決中堂鎮(zhèn)信用貸款問題的障礙

總的來說，中小銀行的微信貸款比例相對較低，但內(nèi)部分化越來越明顯。隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，近年來一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行突然出現(xiàn)，信貸貸款是其信貸類型的絕對主要力量。然而，對于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行來說，為了實現(xiàn)信貸風險控制理念的轉(zhuǎn)變，迫切需要提高獲取和分析信用數(shù)據(jù)的能力

如果銀行曾認為，對于小銀行來說，信貸貸款需要提高兩種能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取。在外部渠道中，純商業(yè)購買數(shù)據(jù)的成本過高，不利于降低實體經(jīng)濟的融資成本。最重要的是依靠政府整合公共事業(yè)數(shù)據(jù)，建立共享的信用信息平臺。政府可以提供高質(zhì)量的信息基礎設施服務，也可以解決小銀行的無源水問題。

還表示，許多私人銀行高管也不能向銀行披露涉及個人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)和信息，或銀行查詢的方式效率低下、復雜，極大地影響了銀行實踐包容性金融的有效性。例如，銀行查詢貸款申請人的財產(chǎn)抵押和車輛抵押信息，申請人仍需到政府部門手動查詢，費時費力；一些涉及深圳企業(yè)的稅務信息不能有效地向小銀行披露。

對于小銀行來說，向政府部門查詢深圳企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務等信息有時是一個痛苦的過程。能夠使用財產(chǎn)抵押融資的深圳企業(yè)通常信用資格相對較弱，但許多政府部門之間的數(shù)據(jù)沒有打開或不夠開放，銀行很難查詢。私人銀行的高管說。

被認為是解決一些資產(chǎn)輕、不符合抵押或擔保標準的技術(shù)創(chuàng)新深圳企業(yè)信貸需求的一種方式，但在實踐中，銀行也面臨著數(shù)據(jù)查詢不便的問題。知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利狀態(tài)不能從公共渠道查詢。

上海市政協(xié)委員、銀保局局長韓毅曾透露，政府部門掌握了大量銀行服務民營深圳企業(yè)和中小深圳企業(yè)迫切需要的信息，但這些信息尚未實現(xiàn)整合，銀行無法免費快速獲取，存在信息昂貴、缺乏、斷裂等問題。他建議推動建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺，實現(xiàn)政府信息與金融信息的互聯(lián)，通過方便的渠道、低甚至免費的方式提供稅務、民政、司法、海關、公共事業(yè)、房地產(chǎn)

貸款，除了數(shù)據(jù)獲取能力外，曾剛認為小銀行的數(shù)據(jù)分析和建模也需要改進。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決，小銀行可以利用外部授權(quán)與金融技術(shù)公司建立大數(shù)據(jù)分析風險控制系統(tǒng)；同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的臨時措施已公開征求意見。未來，小銀行可以探索與外部機構(gòu)的合作，提高小微深圳企業(yè)的交付能力。

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