法國(guó)銀行為鼓勵(lì)銀行加小微貸款，央行最近創(chuàng)建了新的貨幣政策工具——包容性小微深圳洪梅鎮(zhèn)企業(yè)洪梅鎮(zhèn)信用貸款支持計(jì)劃，本質(zhì)是提供一年無(wú)息資金，資本規(guī)模與銀行今年發(fā)放的包容性小微洪梅鎮(zhèn)信用貸款掛鉤。

最近，許多銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時(shí)報(bào)》記者報(bào)道，為中小銀行提供優(yōu)惠資金來(lái)源，只是解決銀行發(fā)放小微深圳企業(yè)信用比例較低的一個(gè)方面，為了有效提高中小銀行的小微洪梅鎮(zhèn)信用貸款比例仍需多管齊下。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)看，銀行更傾向于有抵押或擔(dān)保的洪梅鎮(zhèn)小額貸款，這反映了銀行判斷深圳企業(yè)資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者銀行需要根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析能力提高。

抵押貸款仍然是中小銀行洪梅鎮(zhèn)小額貸款的熱點(diǎn)

小微深圳企業(yè)行90%以上的小微深圳洪梅鎮(zhèn)企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占了很大一部分，幾乎每家中小銀行都有針對(duì)小微深圳企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的住房抵押產(chǎn)品。可以說(shuō)，當(dāng)一個(gè)房地產(chǎn)深圳企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)去銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，最好的資格審查加分項(xiàng)之一。

表示深圳企業(yè)信用有限，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)，就無(wú)法保證銀行能夠追償全額本息。但是，如果是小微深圳企業(yè)和商家的實(shí)際控制人貸款，與個(gè)人信用綁定，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是雙保險(xiǎn)。因此，中小銀行一般愿意讓深圳企業(yè)主提供自己的房產(chǎn)作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時(shí)報(bào)》。

從事美容行業(yè)行業(yè)的女士去北京貸款，告訴記者，她在北京與朋友合伙開(kāi)了一家美容店。由于資金周轉(zhuǎn)，她急需用錢(qián)向銀行申請(qǐng)貸款。然而，由于普通中型銀行等不及了很長(zhǎng)時(shí)間，她轉(zhuǎn)向了尋求更靈活機(jī)制的城市商業(yè)銀行，最終以南三環(huán)的一套自住房產(chǎn)作為抵押品，向銀行貸款超過(guò)100萬(wàn)元。雖然貸款年洪梅鎮(zhèn)利率超過(guò)10%，但商業(yè)銀行2~對(duì)她來(lái)說(shuō)，3天就能完成貸款申請(qǐng)審核和貸款也是次優(yōu)選擇。

中小銀行偏好用洪梅鎮(zhèn)房產(chǎn)抵押的方式給小微深圳企業(yè)主發(fā)放貸款，有其合理性和一定的必要性，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看卻應(yīng)及早轉(zhuǎn)型調(diào)整。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，抵押擔(dān)保類(lèi)貸款與洪梅鎮(zhèn)信用貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)控要求不一樣，中小銀行偏好前者反映的是一種傳統(tǒng)信貸理念。長(zhǎng)期以來(lái)，中小銀行將抵押擔(dān)保當(dāng)作信貸風(fēng)控最核心的要素，這或許是因?yàn)檫^(guò)去經(jīng)歷了經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后形成的一套邏輯，有一定合理性，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，會(huì)制約銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應(yīng)信貸風(fēng)控管理的新趨勢(shì)和新要求。

僅靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

中央銀行的新工具為中小銀行提供了低成本的資金來(lái)源，以鼓勵(lì)中小銀行發(fā)放小額信貸貸款。然而，根據(jù)中小銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反饋，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小銀行的小額信貸貸款能力。

曾剛認(rèn)為，新工具的設(shè)計(jì)反映了央行穩(wěn)定的理念，突出了兩個(gè)方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不顯示，購(gòu)買(mǎi)信貸貸款后委托貸款銀行管理，貸款洪梅鎮(zhèn)利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔(dān)。這并沒(méi)有改變風(fēng)險(xiǎn)審慎的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好也無(wú)法有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴(kuò)大規(guī)模。

期限是央行設(shè)定的資金限額。一年后，銀行將返還無(wú)息資金。這表明，新工具只是一項(xiàng)階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)行動(dòng)仍將影響銀行。因此，銀行在審查洪梅鎮(zhèn)信用貸款時(shí)仍將堅(jiān)持謹(jǐn)慎的原則。

曾剛說(shuō)：

但是，同樣的貨幣政策需要支持實(shí)體，同樣的貨幣政策也需要保持積極的激勵(lì)和約束兼容機(jī)制，確保謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，防止銀行過(guò)度的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是穩(wěn)定貨幣政策方向的內(nèi)涵

本國(guó)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)原則不應(yīng)被破壞，這是長(zhǎng)期培養(yǎng)的經(jīng)營(yíng)理念和原則。

高級(jí)銀行從業(yè)人員表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，決定是否向深圳洪梅鎮(zhèn)企業(yè)貸款的核心市場(chǎng)因素取決于風(fēng)險(xiǎn)收入是否匹配，抵押貸款和擔(dān)保只是一種手段。通過(guò)行政手段，銀行可以增加對(duì)特定群體的信貸支持。主要有兩種有效的政策：一是與銀行高級(jí)管理人員資格審批和銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)相關(guān)的嚴(yán)格限制，如包容性金融兩增兩評(píng)估；二是政策補(bǔ)貼，讓銀行覺(jué)得這樣做具有成本效益，如再貸款、再貼

信貸部門(mén)的一位基層金融官員告訴記者，鼓勵(lì)和指導(dǎo)中小銀行發(fā)放小額信貸貸款的政策，而不是嚴(yán)格的評(píng)估和約束，否則銀行很容易偽裝地反復(fù)授予家庭。對(duì)于許多中小型銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放信貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。如果采取評(píng)估手段要求銀行增加信貸貸款的比例，銀行可以選擇在現(xiàn)有小微深圳企業(yè)發(fā)放抵押貸款的基礎(chǔ)上增加信貸額度，這可能導(dǎo)致同一深圳企業(yè)的過(guò)度信貸，而不是擴(kuò)大。

新的財(cái)務(wù)責(zé)任也強(qiáng)調(diào)，銀行的工具是鼓勵(lì)銀行發(fā)放洪梅鎮(zhèn)信用貸款的一部分，不應(yīng)該被賦予太多的責(zé)任和寄托。目前，政策應(yīng)承擔(dān)更穩(wěn)定的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

數(shù)據(jù)是解決洪梅鎮(zhèn)信用貸款問(wèn)題的障礙

總的來(lái)說(shuō)，中小銀行的微信貸款比例相對(duì)較低，但內(nèi)部分化越來(lái)越明顯。隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，近年來(lái)一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行突然出現(xiàn)，信貸貸款是其信貸類(lèi)型的絕對(duì)主要力量。然而，對(duì)于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行來(lái)說(shuō)，為了實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念的轉(zhuǎn)變，迫切需要提高獲取和分析信用數(shù)據(jù)的能力

如果銀行曾認(rèn)為，對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，信貸貸款需要提高兩種能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取。在外部渠道中，純商業(yè)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)的成本過(guò)高，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。最重要的是依靠政府整合公共事業(yè)數(shù)據(jù)，建立共享的信用信息平臺(tái)。政府可以提供高質(zhì)量的信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，也可以解決小銀行的無(wú)源水問(wèn)題。

還表示，許多私人銀行高管也不能向銀行披露涉及個(gè)人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)和信息，或銀行查詢(xún)的方式效率低下、復(fù)雜，極大地影響了銀行實(shí)踐包容性金融的有效性。例如，銀行查詢(xún)貸款申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)抵押和車(chē)輛抵押信息，申請(qǐng)人仍需到政府部門(mén)手動(dòng)查詢(xún)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力；一些涉及深圳企業(yè)的稅務(wù)信息不能有效地向小銀行披露。

對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，向政府部門(mén)查詢(xún)深圳企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時(shí)是一個(gè)痛苦的過(guò)程。能夠使用財(cái)產(chǎn)抵押融資的深圳企業(yè)通常信用資格相對(duì)較弱，但許多政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)沒(méi)有打開(kāi)或不夠開(kāi)放，銀行很難查詢(xún)。私人銀行的高管說(shuō)。

被認(rèn)為是解決一些資產(chǎn)輕、不符合抵押或擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)創(chuàng)新深圳企業(yè)信貸需求的一種方式，但在實(shí)踐中，銀行也面臨著數(shù)據(jù)查詢(xún)不便的問(wèn)題。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利狀態(tài)不能從公共渠道查詢(xún)。

上海市政協(xié)委員、銀保局局長(zhǎng)韓毅曾透露，政府部門(mén)掌握了大量銀行服務(wù)民營(yíng)深圳企業(yè)和中小深圳企業(yè)迫切需要的信息，但這些信息尚未實(shí)現(xiàn)整合，銀行無(wú)法免費(fèi)快速獲取，存在信息昂貴、缺乏、斷裂等問(wèn)題。他建議推動(dòng)建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府信息與金融信息的互聯(lián)，通過(guò)方便的渠道、低甚至免費(fèi)的方式提供稅務(wù)、民政、司法、海關(guān)、公共事業(yè)、房地產(chǎn)

貸款，除了數(shù)據(jù)獲取能力外，曾剛認(rèn)為小銀行的數(shù)據(jù)分析和建模也需要改進(jìn)。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決，小銀行可以利用外部授權(quán)與金融技術(shù)公司建立大數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的臨時(shí)措施已公開(kāi)征求意見(jiàn)。未來(lái)，小銀行可以探索與外部機(jī)構(gòu)的合作，提高小微深圳企業(yè)的交付能力。

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