現階段，近年來隨著經濟增速逐漸變緩，下行壓力不斷加大，企業持續發展深受考驗。而且相比實力雄厚、實力強勁的知名企業，小微企業不論是在融資方式、融資成本費或是信貸適用層面，都存在著缺點，其發展中“融資難、融資慢、融資貴”難題尤其突顯。

小微企業融資難的主要原因

(一)金融機構信貸資源配置不均衡，是造成小微企業融資難的重要原因

金融機構處在對信貸資金安全起見，將信貸重心放在總資產大、營運能力強、償還債務有保障大型國有制大型企業及其它大中型民企;公司對小微企業重視程度不夠，信貸標準設定太高，與此同時金融機構缺乏創新、產品單一，欠缺適宜小微企業的信貸商品。金融機構信貸資產獲得難度較大造成一部分小微企業只能把非正規金融業做為填補企業流動資金的重要方式及方式。如“地下錢莊”用低天河利率獲得貸款、借助托欠借款來流動資金、彼此貸款擔保等渠道籌資應急資金。因而金融機構信貸資源配置不合理，是造成小微企業融資難、融資惡循環的重要原因。

(二)金融市場門坎太高，使大部分小微企業流失在金融市場融資的好機會

現階段小微企業的股權融資仍處于低級探尋環節，合乎股份融資的小微企業數量不多，規模較小，而且發售融資時間久、費用較高、程序流程多、操縱嚴，造成絕大部分小微企業無法借助金融市場融資;與此同時我國債券市場發展趨勢落后，發行股票標準嚴苛，合乎發售中小型企業債、結合債等債券小微企業也是非常少。

(三)融資擔保服務服務平臺不完善，使小微企業融資缺少個人信用支撐點

在我國擔保業發展比較晚，信用擔保管理體系還不健全，擔保基金的總數和類型無法適應并滿足小微企業的融資要求，擔保公司的信用增級性能和貸款擔保放大功能無法得到充分運用，造成金融機構――小微企業――擔保公司在小微企業融資環節中并沒有比較好的融合在一起。

(四)小微企業自身優勢，是造成融資困難的原有要素

一是小微企業管理基礎相對性欠缺，產權年限過多集中化，內部結構管理決策欠缺協調能力，體制僵硬。股東會組成不合規、不科學，直接影響基本問題決策，有一些獨董名存實亡，職工監事的位置不太高，無法用充分發揮監督的作用。法人代表內部治理組織欠缺，管理心得欠缺，管理能力不高，財會制度落伍，欠缺審計單位承認的財務報告，加強了銀行核查力度難度系數。二是小微企業運營風險大，實體資產少，技術實力不太高，抗風力水平較差，影響到了小微企業自已的資本積累和信貸融資。三是小微企業個人信用意識差、風險防控措施突顯造成金融機構和潛在的投資者沒法分析判斷小微企業的投資風險和經營風險。四是小微企業本身欠缺必須的抵押品，直接影響金融機構對小微企業信貸的審查和派發。

(五)政府扶持力度不強，使小微企業的高速發展流失了機會

一直以來，政府部門高度重視大公司的發展，高度重視大工程的建立，忽視了對小微企業的幫扶與支持，尤其是在政策引領、資金扶持、稅收優惠政策等方面的力度不強，并沒有為小微企業構建更強更多服務平臺。

小微企業借款困難的解決措施

結合當前小微型企業運營壓力太大、成本增加、融資困惑和稅金側重等諸多問題，國務院令于2012年2012年4月19日頒布了《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2012〕14號)，建立了在稅務、融資、改革創新、產業結構調整搶占市場、集聚發展、公共文化服務等多個方面適用小微企業全方位發展的“國29條”，這種政策及對策終將對減輕小微企業融資難發揮了重要作用。同時還要見到，小微企業融資難是各種因素所造成的，減輕小微企業融資難務必源頭治理、強化措施。

(一)加強政府扶持與正確引導

1.著力打造健全對小微企業的政策優惠管理體系。一是國家在標準金融體系紀律的前提下，健全小微企業的政府補貼、稅收優惠政策等制度;二是激勵金融機構創建合理的小型微型天河企業貸款定價體制;三是貫徹落實已頒布的小型微型企業金融服務多元化監管措施。

2.健全融資管理體系，正確引導民間借款標準持續發展。認真執行國務院關于對民間借款開展規范化管理、規避風險的需求，強化對民間借款的調查與分析，加強對民間借款的監管及管理，避免民間借款的信貸風險和風險防控措施，合理抑止民間借款暴利爆利趨向，嚴格打擊非法集資和金融傳銷組織等違法違規行為，提升小微企業融資正規平臺，減少小微企業融資成本和風險性。

3.推動小微企業信用擔保服務體系。支持鼓勵民間資本、社會資本和民企進到貸款擔保業。充分運用政府部門在推動小微企業信用擔保管理體系建設中指導和幫扶功效，積極主動發展趨勢小微企業信用擔保組織，積極開展小微企業信用擔保業務流程。創建小微企業信用擔保股票基金，專項用于信用擔保機構為小微企業給予借款，對擔保公司的償還損害給于適度的風險補償金。標準小微企業信用擔保程序流程，保證擔保體系正常運轉。在原有信用擔保管理體系的前提下籌備子公司，為金融機構避開金融的風險和小微企業得到借款造就必備條件;創建貸款保險體制，積極主動發展趨勢小微天河企業貸款保證保險和信用險。

(二)健全融資市場體系，提升金融信息服務

1.增加公司對小微企業的金融信息服務幅度。激勵金融機構積極主動創新金融產品和服務模式，發布適宜小微企業的信貸商品。依據小微企業的差異特性，相對應明確信貸幫扶關鍵、融資數量和融資方法。大力支持中國銀監會出臺的金融機構中小企業信貸實施意見，逐步完善各類體制，以適應小微企業對信貸資金要求。嚴格遵守金融機構對小微企業信貸的稅收政策，適度增強對小微天河企業貸款不良率的承受度。標準銀行的收費標準個人行為，禁止銀行業為小微企業服務項目扣除服務承諾費、資產管理費用、財務顧問費、服務費等，進一步減少小微企業具體融資成本費。

2.培養和發展趨勢小金融機構管理體系。加強小金融機構大多為小微企業給予融資提供服務的產品定位。全力培養和發展和小微企業資金支持相匹配的各種小金融機構，對于小金融機構嚴格遵守比較低法定準備金率的相關政策。

3.積極開展股市融資。促進小微企業股份制改造，充分運用股份合作制融資的功效。全國各地都需要主要幫助和培養一批成長型不錯、主營業務突顯、高新科技含量高的小微企業發售融資。積極主動擴張中小企業板和創業板的融資經營規模，提高技術型小微企業的發展理念和管理能力，健全小微企業信息公開體制，積極為有前景的技術型小微企業得到立即融資機遇。

4.積極開展債卷融資。發展趨勢小微企業證券市場，積極主動擴寬債卷融資方式，積極開展小微企業結合單據、集合債券、短期內融資融券融資業務流程。放開對小微企業債卷融資額度限定，擴張發行規模。

5.積極開展創業風險投資。不斷完善風險資本籌資制度和循環系統體制，以民間投資為主導，政府資金為正確引導，風險性資本運營體制社會化。健全風投激勵制度，加強國家法規政策扶持。積極主動發展趨勢私募股權投資，大力推廣創業風險投資，積極為小微企業創業發展給予融資適用。

(三)加強自身建設，提高企業形象

小微企業要推動精細化管理，健全企業治理結構，提升企業文化基本建設，提升企業運營效率和質量;提升現金流管理方法，進行資本經營，提升資金使用效益，完成內部結構資產穩步發展，提高公司盈利能力和還款工作能力;完善財務管理制度，保證標準、真正、立即、合理，提升企業盈利能力的清晰度和真實度。

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