現(xiàn)階段，近年來隨著經(jīng)濟(jì)增速逐漸變緩，下行壓力不斷加大，企業(yè)持續(xù)發(fā)展深受考驗(yàn)。而且相比實(shí)力雄厚、實(shí)力強(qiáng)勁的知名企業(yè)，小微企業(yè)不論是在融資方式、融資成本費(fèi)或是信貸適用層面，都存在著缺點(diǎn)，其發(fā)展中“融資難、融資慢、融資貴”難題尤其突顯。

小微企業(yè)融資難的主要原因

(一)金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置不均衡，是造成小微企業(yè)融資難的重要原因

金融機(jī)構(gòu)處在對信貸資金安全起見，將信貸重心放在總資產(chǎn)大、營運(yùn)能力強(qiáng)、償還債務(wù)有保障大型國有制大型企業(yè)及其它大中型民企;公司對小微企業(yè)重視程度不夠，信貸標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定太高，與此同時金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一，欠缺適宜小微企業(yè)的信貸商品。金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)獲得難度較大造成一部分小微企業(yè)只能把非正規(guī)金融業(yè)做為填補(bǔ)企業(yè)流動資金的重要方式及方式。如“地下錢莊”用低白云利率獲得貸款、借助托欠借款來流動資金、彼此貸款擔(dān)保等渠道籌資應(yīng)急資金。因而金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置不合理，是造成小微企業(yè)融資難、融資惡循環(huán)的重要原因。

(二)金融市場門坎太高，使大部分小微企業(yè)流失在金融市場融資的好機(jī)會

現(xiàn)階段小微企業(yè)的股權(quán)融資仍處于低級探尋環(huán)節(jié)，合乎股份融資的小微企業(yè)數(shù)量不多，規(guī)模較小，而且發(fā)售融資時間久、費(fèi)用較高、程序流程多、操縱嚴(yán)，造成絕大部分小微企業(yè)無法借助金融市場融資;與此同時我國債券市場發(fā)展趨勢落后，發(fā)行股票標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)苛，合乎發(fā)售中小型企業(yè)債、結(jié)合債等債券小微企業(yè)也是非常少。

(三)融資擔(dān)保服務(wù)服務(wù)平臺不完善，使小微企業(yè)融資缺少個人信用支撐點(diǎn)

在我國擔(dān)保業(yè)發(fā)展比較晚，信用擔(dān)保管理體系還不健全，擔(dān)保基金的總數(shù)和類型無法適應(yīng)并滿足小微企業(yè)的融資要求，擔(dān)保公司的信用增級性能和貸款擔(dān)保放大功能無法得到充分運(yùn)用，造成金融機(jī)構(gòu)――小微企業(yè)――擔(dān)保公司在小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)中并沒有比較好的融合在一起。

(四)小微企業(yè)自身優(yōu)勢，是造成融資困難的原有要素

一是小微企業(yè)管理基礎(chǔ)相對性欠缺，產(chǎn)權(quán)年限過多集中化，內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理決策欠缺協(xié)調(diào)能力，體制僵硬。股東會組成不合規(guī)、不科學(xué)，直接影響基本問題決策，有一些獨(dú)董名存實(shí)亡，職工監(jiān)事的位置不太高，無法用充分發(fā)揮監(jiān)督的作用。法人代表內(nèi)部治理組織欠缺，管理心得欠缺，管理能力不高，財會制度落伍，欠缺審計(jì)單位承認(rèn)的財務(wù)報告，加強(qiáng)了銀行核查力度難度系數(shù)。二是小微企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險大，實(shí)體資產(chǎn)少，技術(shù)實(shí)力不太高，抗風(fēng)力水平較差，影響到了小微企業(yè)自已的資本積累和信貸融資。三是小微企業(yè)個人信用意識差、風(fēng)險防控措施突顯造成金融機(jī)構(gòu)和潛在的投資者沒法分析判斷小微企業(yè)的投資風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。四是小微企業(yè)本身欠缺必須的抵押品，直接影響金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸的審查和派發(fā)。

(五)政府扶持力度不強(qiáng)，使小微企業(yè)的高速發(fā)展流失了機(jī)會

一直以來，政府部門高度重視大公司的發(fā)展，高度重視大工程的建立，忽視了對小微企業(yè)的幫扶與支持，尤其是在政策引領(lǐng)、資金扶持、稅收優(yōu)惠政策等方面的力度不強(qiáng)，并沒有為小微企業(yè)構(gòu)建更強(qiáng)更多服務(wù)平臺。

小微企業(yè)借款困難的解決措施

結(jié)合當(dāng)前小微型企業(yè)運(yùn)營壓力太大、成本增加、融資困惑和稅金側(cè)重等諸多問題，國務(wù)院令于2012年2012年4月19日頒布了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(國發(fā)〔2012〕14號)，建立了在稅務(wù)、融資、改革創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整搶占市場、集聚發(fā)展、公共文化服務(wù)等多個方面適用小微企業(yè)全方位發(fā)展的“國29條”，這種政策及對策終將對減輕小微企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。同時還要見到，小微企業(yè)融資難是各種因素所造成的，減輕小微企業(yè)融資難務(wù)必源頭治理、強(qiáng)化措施。

(一)加強(qiáng)政府扶持與正確引導(dǎo)

1.著力打造健全對小微企業(yè)的政策優(yōu)惠管理體系。一是國家在標(biāo)準(zhǔn)金融體系紀(jì)律的前提下，健全小微企業(yè)的政府補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策等制度;二是激勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建合理的小型微型白云企業(yè)貸款定價體制;三是貫徹落實(shí)已頒布的小型微型企業(yè)金融服務(wù)多元化監(jiān)管措施。

2.健全融資管理體系，正確引導(dǎo)民間借款標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)發(fā)展。認(rèn)真執(zhí)行國務(wù)院關(guān)于對民間借款開展規(guī)范化管理、規(guī)避風(fēng)險的需求，強(qiáng)化對民間借款的調(diào)查與分析，加強(qiáng)對民間借款的監(jiān)管及管理，避免民間借款的信貸風(fēng)險和風(fēng)險防控措施，合理抑止民間借款暴利爆利趨向，嚴(yán)格打擊非法集資和金融傳銷組織等違法違規(guī)行為，提升小微企業(yè)融資正規(guī)平臺，減少小微企業(yè)融資成本和風(fēng)險性。

3.推動小微企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系。支持鼓勵民間資本、社會資本和民企進(jìn)到貸款擔(dān)保業(yè)。充分運(yùn)用政府部門在推動小微企業(yè)信用擔(dān)保管理體系建設(shè)中指導(dǎo)和幫扶功效，積極主動發(fā)展趨勢小微企業(yè)信用擔(dān)保組織，積極開展小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)流程。創(chuàng)建小微企業(yè)信用擔(dān)保股票基金，專項(xiàng)用于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)給予借款，對擔(dān)保公司的償還損害給于適度的風(fēng)險補(bǔ)償金。標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)信用擔(dān)保程序流程，保證擔(dān)保體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在原有信用擔(dān)保管理體系的前提下籌備子公司，為金融機(jī)構(gòu)避開金融的風(fēng)險和小微企業(yè)得到借款造就必備條件;創(chuàng)建貸款保險體制，積極主動發(fā)展趨勢小微白云企業(yè)貸款保證保險和信用險。

(二)健全融資市場體系，提升金融信息服務(wù)

1.增加公司對小微企業(yè)的金融信息服務(wù)幅度。激勵金融機(jī)構(gòu)積極主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，發(fā)布適宜小微企業(yè)的信貸商品。依據(jù)小微企業(yè)的差異特性，相對應(yīng)明確信貸幫扶關(guān)鍵、融資數(shù)量和融資方法。大力支持中國銀監(jiān)會出臺的金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸實(shí)施意見，逐步完善各類體制，以適應(yīng)小微企業(yè)對信貸資金要求。嚴(yán)格遵守金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸的稅收政策，適度增強(qiáng)對小微白云企業(yè)貸款不良率的承受度。標(biāo)準(zhǔn)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)個人行為，禁止銀行業(yè)為小微企業(yè)服務(wù)項(xiàng)目扣除服務(wù)承諾費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)用、財務(wù)顧問費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，進(jìn)一步減少小微企業(yè)具體融資成本費(fèi)。

2.培養(yǎng)和發(fā)展趨勢小金融機(jī)構(gòu)管理體系。加強(qiáng)小金融機(jī)構(gòu)大多為小微企業(yè)給予融資提供服務(wù)的產(chǎn)品定位。全力培養(yǎng)和發(fā)展和小微企業(yè)資金支持相匹配的各種小金融機(jī)構(gòu)，對于小金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守比較低法定準(zhǔn)備金率的相關(guān)政策。

3.積極開展股市融資。促進(jìn)小微企業(yè)股份制改造，充分運(yùn)用股份合作制融資的功效。全國各地都需要主要幫助和培養(yǎng)一批成長型不錯、主營業(yè)務(wù)突顯、高新科技含量高的小微企業(yè)發(fā)售融資。積極主動擴(kuò)張中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板的融資經(jīng)營規(guī)模，提高技術(shù)型小微企業(yè)的發(fā)展理念和管理能力，健全小微企業(yè)信息公開體制，積極為有前景的技術(shù)型小微企業(yè)得到立即融資機(jī)遇。

4.積極開展債卷融資。發(fā)展趨勢小微企業(yè)證券市場，積極主動擴(kuò)寬債卷融資方式，積極開展小微企業(yè)結(jié)合單據(jù)、集合債券、短期內(nèi)融資融券融資業(yè)務(wù)流程。放開對小微企業(yè)債卷融資額度限定，擴(kuò)張發(fā)行規(guī)模。

5.積極開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資。不斷完善風(fēng)險資本籌資制度和循環(huán)系統(tǒng)體制，以民間投資為主導(dǎo)，政府資金為正確引導(dǎo)，風(fēng)險性資本運(yùn)營體制社會化。健全風(fēng)投激勵制度，加強(qiáng)國家法規(guī)政策扶持。積極主動發(fā)展趨勢私募股權(quán)投資，大力推廣創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資，積極為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展給予融資適用。

(三)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高企業(yè)形象

小微企業(yè)要推動精細(xì)化管理，健全企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)文化基本建設(shè)，提升企業(yè)運(yùn)營效率和質(zhì)量;提升現(xiàn)金流管理方法，進(jìn)行資本經(jīng)營，提升資金使用效益，完成內(nèi)部結(jié)構(gòu)資產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展，提高公司盈利能力和還款工作能力;完善財務(wù)管理制度，保證標(biāo)準(zhǔn)、真正、立即、合理，提升企業(yè)盈利能力的清晰度和真實(shí)度。

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