深圳市消委會發布的房貸合同牽涉到工行、中行、招行、農行、建行等12家銀行個人的買房貸款合同范本，指出的房貸合同中出現的五個方面的不公平條文主要包含在強制性貸款人接納提前還貸標準、限定抵押權人履行房屋產權、金融機構常因局勢轉變單方面公布借款馬上期滿、房貸合同捆縛非房貸合同和沒有規范使用客戶私人信息等。 具體來說，房貸合同中儲蓄不合理條款的五大難題各是： 第一大關鍵是強制性貸款人接納提前還貸各類標準 住房按揭貸款貸款因為貸款期限很長，因此存有提前還貸的需求與概率都很大，但是一些銀行從自身權益考慮對提前還貸設定各種各樣標準，例如多久時間不允許提前還貸、提前還貸要提前三十天申請書并必須金融機構允許、扣除提早還款違約金等。進而限制顧客提前還貸的權力，剝奪了顧客的挑選支配權。 但是有些顧客覺得不公平條文依然被深圳市消委會覺得有效，由于根據相關法律法規，提前還貸收取一定的合同違約金是正確的，這也許與許多人的思維不一樣。 第二大關鍵是限定抵押權人履行房屋產權 以工行《個人借款/擔保合同》為例子，第十八條：“18.5本合同簽署后，抵押權設立前，抵押權人租賃抵押物，理應經借款人書面同意：質押權婚姻存續期間，抵押權人租賃抵押物，理應通告借款人并把質押客觀事實告之承租方，且租賃時限不可善于貸款年限。本合同簽署后，抵押權人出讓質押物、為第三方開設貸款擔保或者以多種方式處罰抵押物，應提前征求借款人書面同意，并把質押客觀事實告之購房人等相關負責人。從而獲得的盈利，依照第18.9條約定的解決。” 根據法律法規，金融機構這一合同書限制住宅每個人駕駛的支配權，顧客不論是出讓或是出租自己具有所有權早已抵押給金融機構的房子，僅需提前通知客戶或是出租方，與此同時通知銀行就可以，不用銀行審核，也不需要商業銀行的允許。但對租賃的期限要求也是限定顧客履行房子收益權，顧客有權利確定房子的租賃限期。 但是有的人構想貸款并沒有償還完就能流通轉讓、不受拘束的念頭法律上依然是不受鼓勵的，有貸款抵押物的住房出售需要以貸款償還完或是消費者服務承諾委托償還借款為原則。 第三問題3銀行是常因局勢轉變單方面公布借款馬上期滿 金融機構單方面宣布貸款到期、規定貸款人提早償還普陀利息的做法算不上經常會出現，但也并不鮮見，現實生活中也經常遇到金融機構規定貸款企業提前還貸的情況。但在個人普陀信用貸款尤其是購房貸款碰到的特別少，原因是有抵押物存有，應當能夠確保賠償金融機構損失。 普陀普陀房屋抵押貸款遭遇風險比較大，不管現行政策因素還是洪澇災害的原因造成所面臨的毀損或是消退，但一般歸屬于不可抗拒，深圳市消委會提議刪掉這種條文也是有道理的。 第四類關鍵是房貸合同捆縛非房貸合同 一般情況下金融機構不容易確定借貸人借款清償順序，因為那是借貸人還貸隨意。可是也會有一些金融機構根據制式合同的形式捆縛各種各樣銀行借款方法的還款順序。 深圳市消委會的通告中講的是中信，中信《個人借款合同》第九條：“……如招標方在承包方還有幾筆借款未償還，招標方如欲提前還貸的，依照發放貸款先后順序依照先還息之后還本原則開展還貸，與此同時承包方有權利確定提早償還的各種借款的還款順序。” 這一條文因為損害了顧客自由選擇還款順序的權力，從而損害了顧客的公平交易權，被深圳市消委會定性為因涉嫌那些霸王條款，提議改成“承包方有權利確定提早償還的各種借款的還款順序”。 第五類關鍵是未規范使用客戶私人信息 維護顧客私人信息已經成為一個重大社會現象。金融機構做為私人信息較為完善的組織，對消費者信息保護的尤為重要，甚至成為一個重要的企業社會責任。 現實生活中，經常會出現銀行可貸款人數據泄露的現象，例如本人借款逾期被第三方催收，就證明金融機構已將借貸人個人和家庭信息出售給了第三方公司，而第三方公司對個人信息維護水平與能力是令人質疑的。 深圳市消委會根據的常見條文是平安《房地產買賣抵押貸款合同》，第五條第一款第11項：“承包方以及合作企業可向甲方、丙方推送各種業務信息。”第十三條第二款第13項：“招標方有躲避承包方管控、托欠貸款本息及普陀利息、惡意逃廢債務等情形時，承包方有權利將這個個人行為向所屬單位及其它有關部門通告，并且在媒體上公示。” 這類制式合同的需求顯著并沒有盡職信息安全保護責任，立即損害了顧客的個人信息權。 事實上，銀行貸款合同里這種條款的存有早已古已有之，客觀性中說，有一些合同文本也是大家偏好的結論，并不一定就是網上各種評論中所謂的店大欺客什么的兇險耗盡，有些是過多風險管控得到的結果，終究購房貸款時間久，最多30年時間，這中間會出現許多的改變，包含借款人會有這樣那樣的問題，因此，從銀行的角度考慮和有益于風險管控保證銀行資產質量的角度考慮，管束一些條文從狀況上也是可以理解的。 可是，應對錯綜復雜的市場情況，應對環境因素所發生的轉變，應對在我國法治環境以及社會政策環境的提升，金融機構確實應該及時的反省一些所謂制式合同，隨后立即對一些不毫無意義的合同文本開展及時地調整和優化，在確保金融機構合法權利的前提下確保顧客的合法權利。 現在銀行都明確提出客戶至上，而保證顧客的合法權利則該是客戶至上最主要內容。從實際情況看，現在銀行盡管優化了銀行業務，但是如何從而實現客戶至上也有很多的事情需做，不單單是心態等方面的，更重要的是從源頭上塑造用戶至上的運營管理邏輯基礎和意識基本，而非依然存有的以商品、業務流程為核心立足于顧客。

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