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但是，最近，一些中小型銀行和基層監管機構向《證券時報》記者報道，為中小型銀行提供優惠資金來源，只是為了解決中小企業信貸貸款比例較低的問題，有效提高中小型銀行小額信貸貸款比例仍需要多管齊下。從風險防范的角度來看，銀行將更傾向于抵押或擔保的惠陽小額貸款，這反映了銀行判斷企業信用資格的數據獲取能力和渠道有限，或者需要提高銀行基于現有數據的風險分析能力。同時，高級管理人員資格評估、銀行監管評級、不良容忍度等評估都與資產質量有關，也會讓銀行擔心。開放中小型銀行發放中小企業信貸貸款的最后一公里仍然很重要。

房貸依然是中小銀行的甜點

在中小銀行90%以上的小微惠陽企業貸款中，固定資產抵押占大多數。幾乎每家中小銀行都有針對小微企業和個體工商戶的住房抵押貸款產品。可以說，當小微企業主和個體工商戶到銀行申請貸款時，房地產是最優秀的資格審查獎金之一。

企業一般是有限責任制，一旦出現破產等信用風險，就不能保證銀行能夠收回全部本金惠陽利息。然而，如果它是向中小企業和商家的實際控制人貸款，并將企業信用與個人信用結合起來，這對銀行來說是一種雙重保險。因此，中小型銀行一般都愿意讓企業主提供自己的財產來申請抵押貸款。一位私人銀行高管告訴《證券時報》記者。

一位從事美容行業的李女士告訴記者，她在北京與朋友合伙開了一家美容店。去年，由于資金周轉，她急需資金向銀行申請貸款。然而，由于一般大中型銀行的長期貸款流程，她轉向尋求更靈活機制的城市商業銀行，最終以南三環的一套自用房地產作為抵押品，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年化惠陽利率超過10%，但城市商業銀行2~三天就能完成貸款申請審核和貸款，對她來說也是次優選擇。

中小銀行更喜歡以房地產抵押的方式向小微企業主發放貸款，這是合理的，也是必要的，但從長遠來看，應該盡快進行轉型和調整。國家金融與發展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押擔保貸款的貸款機制和風險控制要求不同于信貸貸款。中小銀行更喜歡前者，這反映了傳統的信貸觀念。長期以來，中小銀行將抵押擔保視為信貸風險控制的核心要素，這可能是因為過去經驗教訓形成的一套邏輯是合理的，但從長遠來看，它將限制銀行的發展。中小銀行需要積極調整理念，適應信貸控制的新趨勢和新要求。

依靠央行的新工具很難有效釋放信貸空間

中央銀行的新工具為中小型銀行提供了低成本的資金來源，以鼓勵中小型銀行發放小額信貸貸款。然而，從中小型銀行和基層監管機構的一些反饋來看，它仍然需要更多的支持政策來有效地提高中小型銀行的小額信貸貸款能力。

曾剛認為，新的工具設計本身反映了央行穩定的理念，突出了兩個方面：一是信貸資產風險不是表，貸款銀行管理后購買信貸貸款，貸款惠陽利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔。這不會改變審慎風險的原則和標準，銀行的風險偏好不能有效改善，銀行很難在短期內積極擴大規模。

二是中央銀行設定了資金使用期限，一年后銀行應返還無息資金。這表明，新工具只是一項階段性政策。一旦貸款有風險，銀行的后續行動仍將受到影響。因此，銀行在審查信堅持審慎原則。

這種設計是央行兼顧服務實體和風險防控的平衡。

貨幣政策需要支持實體，但也需要保持積極的激勵約束兼容機制，確保審慎風險的底線，防止銀行產生過多的道德風險，這是穩定貨幣政策取向的內涵。

不應破壞我國金融機構審慎經營的基本原則，這是長期培育的經營理念和原則。

一位資深銀行家告訴記者，對于銀行來說，決定是否向惠陽企業貸款的核心市場因素取決于風險和收益能否匹配，而抵押和擔保只是一種手段。通過行政監管手段，銀行可以增加對特定群體的信貸支持。有效政策主要有兩種類型：一種是與銀行高管資格審批和銀行監管評級相關的嚴格限制，如普惠金融的兩增兩控評估；第二，政策補貼讓銀行覺得做這項業務很劃算，比如再貸款和再貼現。

中國東部地區一位基層金融監管機構告訴記者，中小銀行發放小額信貸應采取鼓勵和引導政策，而不是嚴格的考核和約束，否則銀行很容易變相重復授信大戶。對于許多中小銀行來說，發放惠陽信用貸款的風險相對較大。如果要求銀行通過評估手段增加惠陽信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現有小微企業發放抵押貸款信用額度的基礎上增加信用額度，這可能導致對同一企業的過度信用，沒有達到擴張的效果。

數據是解決惠陽信用貸款問題的關鍵

整體來看，中小銀行對小微信貸貸款中所占比例相對較低，但內部分化越來越明顯。隨著大數據和金融技術的發展，近年來一些具有互聯網基因的新興銀行如雨后春筍般涌現，信貸貸款是其信貸類型的絕對主力軍。然而，對于城市商業銀行、農村商業銀行等傳統中小銀行來說，要實現信貸風險控制理念的轉變，信貸數據獲取和分析能力有待提高。

曾剛認為，對于小型銀行來說，信貸貸款的發展需要提高兩個方面：數據獲取能力和數據分析能力。小銀行本身不能積累太多的數據，主要依賴于外部獲取。在外部獲取方式中，純商業購買數據的成本過高，不利于降低實體經濟的融資成本。最重要的是依靠政府整合公用事業數據，創建一個共享的信用信息平臺。如果政府能夠提供高質量的信用信息基礎設施服務，它也將解決小銀行的無源水問題。

上述民營銀行高管也表示，許多涉及個人物權和產權的數據和信息無法向銀行披露，或者銀行查詢的方式效率低效、復雜，極大地影響了銀行實踐普惠金融的有效性。例如，銀行仍然需要向政府部門手動查詢貸款申請人的房地產抵押和車輛抵押信息，這既費時又費力；一些涉及企業的稅務信息不能有效地向小銀行披露。

對于小銀行來說，向政府部門查詢企業主的產權、稅務等信息有時是一個痛苦的過程。能夠使用財產抵押貸款融資的企業通常具有相對較弱的信用資格，但許多政府部門之間的數據不連接或不夠開放，因此銀行很難查詢。上述私人銀行高管表示。

國家政協委員、上海銀行保險監督管理局局長韓毅曾透露，調查發現，政府部門掌握了大量銀行服務民營企業和中小微企業急需的信息，但目前這些信息尚未得到有效整合，銀行無法免費快速獲取，存在貴、缺、斷等信息問題。他建議推動建立統一的普惠金融信用信息平臺，實現政府信息與金融信息的互聯互通，為金融機構提供稅收、工商、民政、司法、海關、公積金、公用事業支付、房地產登記等各種信息，通過便捷的渠道、低成本甚至免費的方式，幫助銀行與企業之間對接

除了數據獲取能力較弱之外，曾剛認為小銀行在數據分析和建模方面也需要改進。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部授權與金融科技公司合作，構建大數據分析風險控制體系；同時，《互聯網貸款管理暫行辦法》已公開征求意見。今后，小銀行可以在合規的前提下，探索與外部機構的聯合貸款，提高小微信貸貸款的發放能力。

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