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但是，最近，一些中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)向《證券時(shí)報(bào)》記者報(bào)道，為中小型銀行提供優(yōu)惠資金來(lái)源，只是為了解決中小企業(yè)信貸貸款比例較低的問(wèn)題，有效提高中小型銀行小額信貸貸款比例仍需要多管齊下。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)看，銀行將更傾向于抵押或擔(dān)保的惠東小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者需要提高銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力。同時(shí)，高級(jí)管理人員資格評(píng)估、銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)、不良容忍度等評(píng)估都與資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)，也會(huì)讓銀行擔(dān)心。開(kāi)放中小型銀行發(fā)放中小企業(yè)信貸貸款的最后一公里仍然很重要。

房貸依然是中小銀行的甜點(diǎn)

在中小銀行90%以上的小微惠東企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占大多數(shù)。幾乎每家中小銀行都有針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的住房抵押貸款產(chǎn)品。可以說(shuō)，當(dāng)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶到銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，房地產(chǎn)是最優(yōu)秀的資格審查獎(jiǎng)金之一。

企業(yè)一般是有限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)，就不能保證銀行能夠收回全部本金惠東利息。然而，如果它是向中小企業(yè)和商家的實(shí)際控制人貸款，并將企業(yè)信用與個(gè)人信用結(jié)合起來(lái)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一種雙重保險(xiǎn)。因此，中小型銀行一般都愿意讓企業(yè)主提供自己的財(cái)產(chǎn)來(lái)申請(qǐng)抵押貸款。一位私人銀行高管告訴《證券時(shí)報(bào)》記者。

一位從事美容行業(yè)的李女士告訴記者，她在北京與朋友合伙開(kāi)了一家美容店。去年，由于資金周轉(zhuǎn)，她急需資金向銀行申請(qǐng)貸款。然而，由于一般大中型銀行的長(zhǎng)期貸款流程，她轉(zhuǎn)向?qū)で蟾`活機(jī)制的城市商業(yè)銀行，最終以南三環(huán)的一套自用房地產(chǎn)作為抵押品，向銀行貸款100多萬(wàn)元。雖然貸款年化惠東利率超過(guò)10%，但城市商業(yè)銀行2~三天就能完成貸款申請(qǐng)審核和貸款，對(duì)她來(lái)說(shuō)也是次優(yōu)選擇。

中小銀行更喜歡以房地產(chǎn)抵押的方式向小微企業(yè)主發(fā)放貸款，這是合理的，也是必要的，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)該盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛告訴《證券時(shí)報(bào)》，抵押擔(dān)保貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制要求不同于信貸貸款。中小銀行更喜歡前者，這反映了傳統(tǒng)的信貸觀念。長(zhǎng)期以來(lái)，中小銀行將抵押擔(dān)保視為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心要素，這可能是因?yàn)檫^(guò)去經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)形成的一套邏輯是合理的，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，它將限制銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應(yīng)信貸控制的新趨勢(shì)和新要求。

依靠央行的新工具很難有效釋放信貸空間

中央銀行的新工具為中小型銀行提供了低成本的資金來(lái)源，以鼓勵(lì)中小型銀行發(fā)放小額信貸貸款。然而，從中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些反饋來(lái)看，它仍然需要更多的支持政策來(lái)有效地提高中小型銀行的小額信貸貸款能力。

曾剛認(rèn)為，新的工具設(shè)計(jì)本身反映了央行穩(wěn)定的理念，突出了兩個(gè)方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是表，貸款銀行管理后購(gòu)買(mǎi)信貸貸款，貸款惠東利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔(dān)。這不會(huì)改變審慎風(fēng)險(xiǎn)的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好不能有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴(kuò)大規(guī)模。

二是中央銀行設(shè)定了資金使用期限，一年后銀行應(yīng)返還無(wú)息資金。這表明，新工具只是一項(xiàng)階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險(xiǎn)，銀行的后續(xù)行動(dòng)仍將受到影響。因此，銀行在審查信堅(jiān)持審慎原則。

這種設(shè)計(jì)是央行兼顧服務(wù)實(shí)體和風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。

貨幣政策需要支持實(shí)體，但也需要保持積極的激勵(lì)約束兼容機(jī)制，確保審慎風(fēng)險(xiǎn)的底線，防止銀行產(chǎn)生過(guò)多的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是穩(wěn)定貨幣政策取向的內(nèi)涵。

不應(yīng)破壞我國(guó)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的基本原則，這是長(zhǎng)期培育的經(jīng)營(yíng)理念和原則。

一位資深銀行家告訴記者，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，決定是否向惠東企業(yè)貸款的核心市場(chǎng)因素取決于風(fēng)險(xiǎn)和收益能否匹配，而抵押和擔(dān)保只是一種手段。通過(guò)行政監(jiān)管手段，銀行可以增加對(duì)特定群體的信貸支持。有效政策主要有兩種類(lèi)型：一種是與銀行高管資格審批和銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)相關(guān)的嚴(yán)格限制，如普惠金融的兩增兩控評(píng)估；第二，政策補(bǔ)貼讓銀行覺(jué)得做這項(xiàng)業(yè)務(wù)很劃算，比如再貸款和再貼現(xiàn)。

中國(guó)東部地區(qū)一位基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴記者，中小銀行發(fā)放小額信貸應(yīng)采取鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的考核和約束，否則銀行很容易變相重復(fù)授信大戶。對(duì)于許多中小銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放惠東信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。如果要求銀行通過(guò)評(píng)估手段增加惠東信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現(xiàn)有小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款信用額度的基礎(chǔ)上增加信用額度，這可能導(dǎo)致對(duì)同一企業(yè)的過(guò)度信用，沒(méi)有達(dá)到擴(kuò)張的效果。

數(shù)據(jù)是解決惠東信用貸款問(wèn)題的關(guān)鍵

整體來(lái)看，中小銀行對(duì)小微信貸貸款中所占比例相對(duì)較低，但內(nèi)部分化越來(lái)越明顯。隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，近年來(lái)一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，信貸貸款是其信貸類(lèi)型的絕對(duì)主力軍。然而，對(duì)于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小銀行來(lái)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念的轉(zhuǎn)變，信貸數(shù)據(jù)獲取和分析能力有待提高。

曾剛認(rèn)為，對(duì)于小型銀行來(lái)說(shuō)，信貸貸款的發(fā)展需要提高兩個(gè)方面：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依賴(lài)于外部獲取。在外部獲取方式中，純商業(yè)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)的成本過(guò)高，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。最重要的是依靠政府整合公用事業(yè)數(shù)據(jù)，創(chuàng)建一個(gè)共享的信用信息平臺(tái)。如果政府能夠提供高質(zhì)量的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，它也將解決小銀行的無(wú)源水問(wèn)題。

上述民營(yíng)銀行高管也表示，許多涉及個(gè)人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)和信息無(wú)法向銀行披露，或者銀行查詢(xún)的方式效率低效、復(fù)雜，極大地影響了銀行實(shí)踐普惠金融的有效性。例如，銀行仍然需要向政府部門(mén)手動(dòng)查詢(xún)貸款申請(qǐng)人的房地產(chǎn)抵押和車(chē)輛抵押信息，這既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力；一些涉及企業(yè)的稅務(wù)信息不能有效地向小銀行披露。

對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，向政府部門(mén)查詢(xún)企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時(shí)是一個(gè)痛苦的過(guò)程。能夠使用財(cái)產(chǎn)抵押貸款融資的企業(yè)通常具有相對(duì)較弱的信用資格，但許多政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)不連接或不夠開(kāi)放，因此銀行很難查詢(xún)。上述私人銀行高管表示。

國(guó)家政協(xié)委員、上海銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理局局長(zhǎng)韓毅曾透露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政府部門(mén)掌握了大量銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)急需的信息，但目前這些信息尚未得到有效整合，銀行無(wú)法免費(fèi)快速獲取，存在貴、缺、斷等信息問(wèn)題。他建議推動(dòng)建立統(tǒng)一的普惠金融信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府信息與金融信息的互聯(lián)互通，為金融機(jī)構(gòu)提供稅收、工商、民政、司法、海關(guān)、公積金、公用事業(yè)支付、房地產(chǎn)登記等各種信息，通過(guò)便捷的渠道、低成本甚至免費(fèi)的方式，幫助銀行與企業(yè)之間對(duì)接

除了數(shù)據(jù)獲取能力較弱之外，曾剛認(rèn)為小銀行在數(shù)據(jù)分析和建模方面也需要改進(jìn)。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部授權(quán)與金融科技公司合作，構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)控制體系；同時(shí)，《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已公開(kāi)征求意見(jiàn)。今后，小銀行可以在合規(guī)的前提下，探索與外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸款，提高小微信貸貸款的發(fā)放能力。

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