為什么小微企業貸款特別困難？企業貸款是指企業生產經營需要按照規定的利率和期限向銀行或其他金融機構借款的方式。企業貸款主要用于固定資產購置、建設、技術改造等大型長期投資。企業貸款很難，更不用說小微企業貸款了。那么，為什么小微企業貸款特別困難呢？有三個原因。

一、擔保不足

缺乏擔保是中小企業貸款困難的第一個原因。目前中小企業貸款幾乎都是抵押貸款，信貸貸款比例很低。信貸貸款只適用于少數個人貸款。若中小企業無法提供抵押擔保，則幾乎無法獲得銀行貸款。銀行不易接受集體土地或租賃工廠、中小企業的主要資產（如機械、設備、船舶等運輸工具）。銀行與交易實現平臺缺乏聯系，而中小企業在早期和成長期缺乏有效的抵押品。

二、償付能力不足

小微企業的行業和經營狀況是銀行決定放貸的最重要因素。根據國家統計局一個城市調查組的問卷調查，近70%的小微企業認為自己經營狀況差或一般占51%.5%，沒有小微企業認為自己的經營狀況很好。換句話說，一些小微企業的經營狀況決定了他們無法讓銀行機構完全放心。

三、信用體系不完善

商業銀行與小微企業之間存在嚴重的信息不對稱。從商業銀行的角度來看，小微企業貸款成本高，貸款風險高。對小微企業而言，

貸款不劃算，不愿意為小微企業提供貸款。從小微企業的經營方向來看，大多數小微企業采用家庭車間經營模式，缺乏基礎數據、信息不透明、財務行為不規范，提供的財務數據不準確、不完整。小微企業的還款能力和信用風險難以評估，評估成本也很高。此外，小微企業規模小，缺乏可抵押財產，增加了銀行為小微企業融資的風險。小微企業的貸款成本率遠高于大額貸款，這使得大多數銀行機構不愿意從事小微企業的貸款業務，發放大額貸款。

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