1、強(qiáng)化對(duì)貸款人償還能力的鑒別

為了能預(yù)防住房按揭貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需格外重視掌握借貸人償還能力，金融機(jī)構(gòu)可以改變過(guò)去“重質(zhì)押物、輕償還能力”的貸款審核構(gòu)思。因而，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步嚴(yán)苛住房按揭貸款的調(diào)研和核查，特別是關(guān)注與評(píng)定借貸人償還能力，牢牢把握第—第一還款來(lái)源，進(jìn)而有效管理住房按揭貸款業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在審核住房按揭貸款申請(qǐng)前，銀行將對(duì)借貸人個(gè)人收入證明嚴(yán)格監(jiān)督，特別是自雇人士或靈活就業(yè)人員，除開(kāi)向借貸人所在單位、工商管理部門、稅務(wù)機(jī)關(guān)及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等單獨(dú)的第三方開(kāi)展核實(shí)外，還會(huì)繼續(xù)核查其個(gè)人納稅證明、資金證明、財(cái)務(wù)報(bào)告、銀行賬單等，保證第一還款來(lái)源真正、精確、充裕。具體對(duì)策可從認(rèn)證借貸人薪資收入、租金收入、投資收入和營(yíng)業(yè)收入四個(gè)方面來(lái)調(diào)查。

①認(rèn)證薪資收入信息真實(shí)性

②認(rèn)證租金收入信息真實(shí)性

③認(rèn)證投資收入信息真實(shí)性

④認(rèn)證營(yíng)業(yè)收入信息真實(shí)性

2、深層次挖掘客戶還款能力

在目前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，對(duì)銀行真正本人信息收集成本和難度系數(shù)都很大，通常導(dǎo)致工作上的信息的不對(duì)稱，事先的信息的不對(duì)稱促使一些高端客戶被避而不見(jiàn)，即社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)初中里的信息不對(duì)稱；而事后的信息的不對(duì)稱促使銀行貸款資產(chǎn)遭到風(fēng)險(xiǎn)性，即風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

想要預(yù)防這范這類信息的不對(duì)稱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)借貸人還款能力進(jìn)行核查。

倘若貸款人是老顧客，一般能夠進(jìn)行檢查其以往帳戶紀(jì)錄、借款記錄及現(xiàn)階段借款情況，了解產(chǎn)品還款能力。假如是新客，往往能根據(jù)崗位、家中、文化教育、年紀(jì)、可靠性等個(gè)人背景要素來(lái)綜合考量。

這些數(shù)據(jù)能通過(guò)貸款人遞交的申請(qǐng)材料和人行的個(gè)人信用信息的個(gè)人信用報(bào)告來(lái)獲得。而借貸人可靠性能通過(guò)貸款人在任職企業(yè)工作年限、在現(xiàn)住址的期限來(lái)判定。

金融機(jī)構(gòu)核實(shí)借貸人身份證明、核查其就業(yè)狀況及收入分析，核查貸款人申請(qǐng)材料信息真實(shí)性精確性及品性特點(diǎn)是不可缺少的貸款審查具體內(nèi)容。與此同時(shí)，堅(jiān)持不懈借款談話規(guī)章制度，對(duì)申請(qǐng)者的還款能力從細(xì)節(jié)中進(jìn)行掌握。

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