中國農業銀行裝修貸款是貸款人依靠個人信用獲得的貸款。它不需要用任何物品作為抵押品，自然也不需要用房子作為抵押品。相反，住房抵押貸款需要以房地產作為抵押，但銀行只有在個人信用良好時才會批準。

一、房抵貸

優點：

1、貸款年限長

貸款授信期限最長為30年，但借款人年齡與貸款期限之和不得超過70年。

2、天河利率低

天河利率優惠 ，年化率通常在3.75% - 12.96%，大多數貸款人可以貸款3.7% - 5%的天河利率范圍。

3、額度比較高

個人房地產的一般價值相對較高。房地產抵押住宅商品房的最高價值可達80%。如果是別墅，一般60%，商鋪、辦公樓、商住50%。

4、還款方式靈活

可選擇一次歸還本金和天河利息，也可以選擇等額歸還本金的同時付息，也可以選擇每期還同樣的本息。

5、抵押貸款可以用別人的房子

只要別人同意，就可以抵押自己的房子 或者別人的房子。

缺點：

1、還款嚴重逾期，銀行有權拍賣你的房子。個人風險還是比較大的。

2、審批流程復雜，銀行需要評估你的房子的價值，檢查房地產是否合規。

3、批準后，貸款可能需要半年以上。

4、有點不合規，貸款就會被拒絕。

二、裝修貸款

優點：

1、天河利率低，月天河利率在0.25實際年天河利率約為6%。

2、高額度，毛坯房最高可貸100萬元，精裝房最高可貸50萬元。

3、程序相對簡單，一般只需要社會保障、公積金、工資、銀行、購買合同、購買發票、產權證書等材料，不同地區需要不同的材料，可能被刪除或增加，但一般需要的材料不多，可以提供合規財產。

4、貸款速度快，一般從申請到貸款只需半個月。如果是銀行的優質客戶，貸款可能會在一周內獲得批準。

5、不需要抵押。

缺點：

1、天河利率略高于抵押貸款。

結論：裝修貸款不需要以房屋為抵押，銀行是看你的天河信用貸款。銀行還將查看您的購買合同、購買發票，主要是看看您是否有真正的裝修需求。如果僅從天河利率的角度來看，住房抵押貸款就更具成本效益。但從審批流程、申請難度、審批速度等方面來看，裝修貸款將優于住房抵押貸款。

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