現在很多朋友對貸款其實并不了解，在申請貸款的時候沒有去規劃自己的債務，一般是聽中介的建議選擇貸款銀行，產品，導致資質不能充分利用等情況。

　　如果出現這樣的沒有必要的負債，我們應該一般可以用這6種方式來處理：

　　【一】循環授信替換非循環授信

　　有很多朋友做生意，會不定期使用資金，來進行商業操作。這樣的朋友就盡量不要使用非循環的貸款，要多用循環授信，隨借隨還的銀行貸款產品。不僅可以節省貸款費用，也能隨時可以有資金可用。

　　【二】長期貸款替換短期貸款

　　在資金一樣的情況下，貸款周期越長，還款壓力越小。如果目前的還款壓力太大，出現入不敷出的情況，可以使用長期貸款來替代短期的貸款，一定不要逾期，或者硬抗，最后導致債務不良的風險加劇。

　　【三】先息后本貸款替換等額本息貸款

　　等額本息的意思是每月的還款金額相同，但是一段時間需要歸還一定的本金。這樣的資金利用率會下降，如果特別需要資金周轉的前提下，我們可以多使用先息后本的貸款。先息后本是不需要歸還本金的，只需要支付利息，對資金的利用率就可以達到更大化。

　　【四】單筆大額貸款替換多筆小額貸款

　　如果有很多小額貸款，還款的時候會非常麻煩，而且很容易逾期，還會影響到后期其他的貸款。所以，我們要進行債務整合，最簡單的方式就是用大額的貸款來替換小額的貸款。這種方式最適合有很多網貸和信用卡債務的朋友。而且有很多網貸和信用卡債務的朋友，很難辦理銀行低息貸款。

　　【五】低息貸款替換高息貸款

　　低息貸款代替高息貸款最直接、最明了的效果就是還款利息減少，特別是針對長期和大額的貸款，就算是降低了1%的年化利率，那也能節省很大一筆錢。

　　【六】抵押貸款替換信用貸款

　　抵押貸款的優勢在于比信用貸款的額度更高，期限更長，利率更低，而且還款方式更靈活。所以要使用大額資金和長期資金的情況下，優先考慮抵押貸款。如果已經有一部分信用貸款了，可以用抵押貸款來替換，這樣才能讓自己的資產更大化的使用。

　　以上六種優化方式都是最基礎的負債優化操作，在實際應用中，我們可能做不到最完美的方案。債務優化只是在彌補錯誤，而我們應該做的是不要犯錯。所以在進行貸款的時候，應該對銀行的貸款產品有所了解。可以咨詢國祥金服客服經理免費查詢全國各大銀行的銀行產品和準入條件，選擇適合自己的銀行產品來嘗試貸款。

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