個(gè)人如何進(jìn)行債務(wù)重組?

　　我們以方法2來進(jìn)行詳述

　　步：借款人準(zhǔn)備好資料，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行初審

　　第二步：商議具體銀行的貸款方案，整個(gè)債務(wù)重組的周期，以及處理細(xì)節(jié)

　　第三步：敲定方案，落實(shí)好整個(gè)業(yè)務(wù)的費(fèi)用

　　第四步：養(yǎng)征信

　　第五步：操作墊資

　　第六步：銀行信貸放款，債務(wù)重組成功

　　第七步：貸后管理

　　個(gè)人債務(wù)重組流程

　　步：借款人準(zhǔn)備好資料，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行初審

　　面對(duì)負(fù)債高企的朋友，我們建議在尋求解決方案之前，發(fā)送以下資料給我們先作個(gè)參考：

　　征信報(bào)告：更好準(zhǔn)備一份詳細(xì)版。實(shí)在沒時(shí)間，網(wǎng)查征信先使用，進(jìn)行一個(gè)初步判斷也是可以的。征信報(bào)告可以讓金融機(jī)構(gòu)快速判斷你的信用狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)了解你具體的信用細(xì)節(jié)，彼此節(jié)省大量溝通時(shí)間，征信不好沒關(guān)系，發(fā)過來，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)仔細(xì)研究的。

　　對(duì)于工薪族來說，可以發(fā)送以下資料，其中有必要和非必要：

　　工薪族必要類：

　　稅前收入截圖：展示你最近6-12個(gè)月的稅前收入情況。

　　公積金基數(shù)截圖：展示你最近6-12個(gè)月的公積金繳納基數(shù)。(普通單位如果沒有太高的公積金基數(shù)，這條就不需要看)

　　崗位：工作證或者勞動(dòng)合同之類，證明工作屬于什么崗位(前期口述告知也是可以的)

　　工薪族非必要：有就發(fā)，沒有的話就不用發(fā)

　　社保截圖：展示你最近6-12個(gè)月的社保繳納情況。

　　學(xué)歷證明：提供你的學(xué)歷證書或?qū)W位證書。

　　資產(chǎn)說明：主要說明你名下的房產(chǎn)資產(chǎn)情況。

　　對(duì)于有房的人來說，除了上述工薪族所需的資料外，還需要準(zhǔn)備以下資料：

　　房產(chǎn)證照片：提供房產(chǎn)證的照片或復(fù)印件。

　　房子市值說明：說明你的房子的市場(chǎng)價(jià)值。請(qǐng)注意，這并不是讓你需要抵押房產(chǎn)。

　　對(duì)于做生意(自雇人士)來說，可以發(fā)送以下資料，其中有必要和非必要：

　　做生意(自雇人士)必要類：

　　營(yíng)業(yè)執(zhí)照照片：提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的照片或復(fù)印件。

　　銀行卡流水：提供最近一年的銀行卡流水賬單。

　　房產(chǎn)證照片：提供房產(chǎn)證的照片或復(fù)印件。

　　房子市值說明：說明你的房子的市場(chǎng)價(jià)值。請(qǐng)注意，這并不是讓你需要抵押房產(chǎn)。

　　做生意(自雇人士)非必要類：有就發(fā)，沒有的話就不用發(fā)

　　汽車行駛證照片：說明你的汽車市場(chǎng)價(jià)值。請(qǐng)注意，這并不是讓你需要抵押車產(chǎn)。

　　第二步：商議具體銀行的貸款方案，整個(gè)債務(wù)重組的周期，以及處理細(xì)節(jié)

　　每個(gè)人的情況都是獨(dú)特的，因此落地方案需要根據(jù)個(gè)人的征信情況和資質(zhì)來制定。

　　舉個(gè)例子，有幾位客戶在一個(gè)月內(nèi)貸款審批+信用卡審批查詢了21次以上，這種情況下至少需要養(yǎng)3個(gè)月的征信記錄才能進(jìn)行貸款。畢竟貸款結(jié)清后，等征信更新就可以了，養(yǎng)征信主要是養(yǎng)查詢次數(shù)。

　　這個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)花費(fèi)最多的時(shí)間

　　因?yàn)槊總€(gè)人的負(fù)債結(jié)構(gòu)都不盡相同，有些人主要依賴銀行貸款，有些人則更多地使用信用卡，還有些人則更傾向于網(wǎng)貸。

　　因此，無法制定一個(gè)適用于所有人的方案，這需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力來進(jìn)行分析和溝通。

　　在為客戶制定方案時(shí)，我需要仔細(xì)分析他們的征信記錄，甚至需要用掉幾張A4紙來計(jì)算各種細(xì)節(jié)。從月還款額到結(jié)清時(shí)間，再到墊資和后續(xù)信貸操作，包括查詢次數(shù)等等，都需要詳細(xì)考慮。

　　這并不是一項(xiàng)容易的任務(wù)，畢竟金融機(jī)構(gòu)是將一筆錢借給客戶，金融機(jī)構(gòu)需要確保能夠收回這筆款項(xiàng)，不能有任何閃失，金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人債務(wù)重組業(yè)務(wù)的時(shí)候，跟借款人方向是一致的。

　　還需要結(jié)合客戶的實(shí)際情況來制定方案。有些客戶可能不希望配偶知道他們有負(fù)債，以免影響家庭和睦，因此在安排產(chǎn)品時(shí)需要考慮這一點(diǎn)。

　　每個(gè)借款人情況都是獨(dú)特的，必須進(jìn)行面談。

　　事實(shí)上債務(wù)重組，細(xì)節(jié)決定成敗，不要擔(dān)心在這步浪費(fèi)了過多的時(shí)間。大部分做債務(wù)重組且值得信賴的金融機(jī)構(gòu)都是完美主義者，債務(wù)重組的事就該交給這些對(duì)數(shù)據(jù)非常挑剔的人來處理。

　　第三步：敲定方案，落實(shí)好整個(gè)業(yè)務(wù)的費(fèi)用

　　這一步是所有成本的核心所在。

　　首先借款人要清楚，征信養(yǎng)得越久，能做的銀行產(chǎn)品越好，整體利率越低。

　　當(dāng)然，養(yǎng)得越久，墊資費(fèi)用也會(huì)越多，這就是一個(gè)矛盾，專業(yè)的債務(wù)重組機(jī)構(gòu)是很能把握這個(gè)平衡點(diǎn)。

　　此外，制定方案的人需要遵循確定性、利率次之的原則。

　　因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)錯(cuò)誤，查詢次數(shù)增加，重新制定方案的墊資成本就會(huì)延長(zhǎng)。

　　因此，需要非常謹(jǐn)慎。同時(shí)，我們本身也不要太糾結(jié)于一定要達(dá)到全地球更低的利率，只要是低的利率，整體大幅度下降月供就是好方案，當(dāng)然在上一步的方案洽談中，相信會(huì)有借款人滿意的方案。

　　綜合來說，能夠做到年化4-5%的產(chǎn)品，無論是先息后本1-10年還是等額本息5年，都是非常優(yōu)質(zhì)的利率產(chǎn)品，我們應(yīng)該見好就收。

　　第四步：養(yǎng)征信

　　一般養(yǎng)征信是等待查詢次數(shù)恢復(fù)。

　　信用卡有還款壓力的借款人，金融機(jī)構(gòu)一般可以先幫你墊的信用卡0賬單

　　0賬單：是指在每個(gè)月的賬單日，信用卡的應(yīng)還款金額為0元。這樣做的好處是可以增加信用卡的額度，提高信用評(píng)分。但是，需要注意的是，如果長(zhǎng)期保持0賬單狀態(tài)，可能會(huì)被銀行認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)客戶，從而降低信用額度或取消信用卡。

　　過程中借款人切勿私下到處申請(qǐng)貸款，增加查詢次數(shù)，導(dǎo)致重組失敗。

　　第五步：操作墊資

　　正式操作墊資，網(wǎng)貸、信貸、該還的還，結(jié)清掉。

　　第六步：銀行信貸放款，債務(wù)重組成功

　　銀行放款，重組成功，一般金融機(jī)構(gòu)這時(shí)才開始收取費(fèi)用。

　　第七步：貸后管理

　　值得信賴的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)做甩手掌柜，后期會(huì)配合銀行合規(guī)進(jìn)行信貸的審查。這些都不會(huì)有額外的費(fèi)用。

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