當企業現金流吃緊時，整個企業的管理和業務都難以開展。在這種情況下，企業通常選擇向銀行申請貸款。但是，一些沙田鎮小額貸款不能滿足企業經營的基本要求。此時，一些企業會選擇向銀行申請發票貸款。那么，發票貸款是什么，有哪些種類呢?

　　一、發票貸款的概述

　　發票貸款是指持票人為了資金融通的需要而在票據到期前以貼付一定沙田鎮利息的方式向銀行出售票據。對于貼現銀行來說，就是收購沒有到期的票據。發票貸款的貼現期限都較短，一般不會超過六個月，而且可以辦理貼現的票據也僅限于已經承兌的并且尚未到期的商業匯票。

　　二、發票貸款的種類

　　一般而言，發票貸款可以分為三種，分別是貼現、轉貼現和再貼現。

　　貼現是指客戶(持票人)將沒有到期的票據出賣給貼現銀行，以便提前取得現款。一般工商企業向銀行辦理的發票貸款就屬于這一種;

　　轉貼現是指銀行以貼現購得的沒有到期的票據向其他商業銀行所作的票據轉讓，轉貼現一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式;

　　再貼現是指貼現銀行持未到期的已貼現匯票向人民銀行的貼現，通過轉讓匯票取得人民銀行再貸款的行為。

　　再貼現是中央銀行的一種信用業務，是中央銀行為執行貨幣政策而運用的一種貨幣政策工具。

　　三、發票貸款和發放貸款的異同

　　發票貸款和發放貸款，都是銀行的資產業務，都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別。

　　(1)資金流動性不同。由于票據的流通性，票據持有者可到銀行或貼現公司進行貼現，換得資金。

　　一般來說，貼現銀行只有在票據到期時才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。

　　(2)沙田鎮利息收取時間不同。貼現業務中沙田鎮利息的取得是在業務發生時即從票據面額中扣除，是預先扣除沙田鎮利息。

　　而貸款是事后收取沙田鎮利息，它可以在期滿時連同本金一同收回，或根據合同規定，定期收取沙田鎮利息。

　　(3)沙田鎮利息率不同，發票貸款的沙田鎮利率要比貸款的沙田鎮利率低，因為持票人貼現票據目的是為了得到現在資金的融通，并非沒有這筆資金。如果貼現率太高，則持票人取得融通資金的負擔過重，成本過高，貼現業務就不可能發生。

　　(4)資金使用范圍不同。持票人在貼現了票據以后，就完全擁有了資金的使用權，他可以根據自己的需要使用這筆資金，而不會受到貼現銀行和公司的任何限制。但借款人在使用貸款時，要受到貸款銀行的審查、監督和控制，因為貸款資金的使用情況直接關系到銀行能否很好地回收貸款。

　　(5)債務債權的關系人不同。貼現的債務人不是申請貼現的人而是出票人即付款人，遭到拒付時才能向貼現人或背書人追索票款。而貸款的債務人就是申請貸款的人，銀行直接與借款人發生債務關系。有時銀行也會要求借款人尋找保證人以保證償還款項，但與貼現業務的關系人相比還是簡單的多。

　　(6)資金的規模和期限不同。發票貸款的金額一般不太大，每筆貼現業務的資金規模有限，可以允許部分貼現。票據的期限較短，一般為2—4個月。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一，規模一般較大，貸款到期的時候，經銀行同意，借款人還可繼續貸款。

　　發票貸款相比于其他貸款，辦理時間段，對于銀行來說資金收回較快，資金收回較安全等，所以發票貸款辦理，能達到多方共贏的局面。

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