“過去要不安于現狀，要不找個朋友借款，但是都是行不通的。”安徽滁州市定遠縣黑土栽種農業合作社責任人劉俊忠運轉了約400畝農田，主要運用于籌建蔬菜大棚，栽種反季新鮮水果。可發展趨勢資金短缺使他猶豫起來。

貸款難，一直是農戶頭疼的事。之前，并沒有麻涌鎮房屋抵押、并沒有公務員貸款擔保，農戶只有無計可施。但前段時間，劉俊忠借勢土地承包經營權抵押借款現行政策，得到8萬余元借款，減輕了資金短缺。“取得借款特別開心，這個就富有買鋼架結構框架等設施了。”他說道。

李春風是黑龍江方正縣秋然糧米產供銷農業合作社負責人，她告訴新聞記者：“之前貸款麻涌鎮利率是9厘3，擁有土地承包經營權抵押借款后，年息8厘7，除開年麻涌鎮利率特惠，更多的便捷是隨借隨還貸款。原來‘春貸秋還’，為了能連本帶利還清欠款，糧食作物在秋天，無論高低貴賤都需要賣。現在能依據銷售市場價格決定銷售時間，能賣個好價錢!”

一樣，農村住房財產權利抵押借款的發布，也使不用的農村房屋給農民產生“收益”。

多年前，安徽宣城市宣州區貍橋鎮金云鎮的群眾程賣報發覺，農村自建房對環保磚有市場的需求。我拿自籌資金購買原材料后，想購買磚機設備時出現了資金不足。該怎么辦?抱著試一試的態度，程賣報找到宣城安徽農商銀行。

通過實地考察和公司估值，以程賣報自建樓房作抵押，金融機構迅速也為他頒發了第一筆款15萬余元。“要不是政策扶持，或許到現在你這樣的項目都做不成。”程賣報說。

據調查，在方正縣，根據“兩權”(土地承包經營權、農戶住宅財產權利)示范點，全縣城共審查評測播種面積126平方公里，在其中村集體農用地85.1平方公里，簽發鄉村土地承包經營權證2.75萬家，占總量的98.2%。

為此推動，方正縣進行了山、水、林、湖、草等鄉村各種網絡資源財產確實權。在農村土地確權的前提下，某縣設立了縣鄉村三級農村產權交易綜合服務平臺，及其鄉村土地承包經營權備案質押管理系統。“大家正與本縣各家銀行合作開發質押登記管理系統，科學研究借助互聯網標準縣鄉村三級土地經營權抵押借款管理模式。”縣農業局副局長韓穎說。

為何“叫好不叫座”?

找到單位有點兒多、評定房子要繳費，一般農戶貸不上要多少錢，金融機構交易費用都不低

值得關注的是，兩權抵押借款聽起來很不錯，但現在市場激情也不是很高。特別是農村房產和農村宅基地質押，具體案例和借款量還比較少。在今年的4月末，方正縣農村產權核心申請辦理土地經營權抵押借款2.85億人民幣，農村宅基地預告登記只有10宗，貸款額度35萬余元。

為何“叫好不叫座”?

“我們家每一年借款的量其實就是3萬至5萬余元，主要是用于種田買一些種子化肥。上年辦過一次麻涌鎮麻涌鎮房產抵押貸款，由于找到單位有點兒多，前后左右要20天才可以獲得錢，在今年的也沒再次辦。”方正縣成德善鄉德善鎮的郭曉雨告知新聞記者，鄉村以小平房占多數，一文不值;房子的評定需交擔保費，會相對非常麻煩。

農房抵押貸款難，更為重要原因在于農村房屋使用權和宅基地使用權是分開的。據中國人民銀行宣城中心支行信用風險管理科長邱富華詳細介紹，按政策規定，申請辦理農房抵押貸款時，要把農村房屋使用權和宅基地使用權一并質押，因此本地政府機構要求，須歷經2/3之上群眾參與的村委會會議報告允許將宅基地使用權質押。但是由于許多人在外打工，操作過程中往往都變為要各家各戶請人簽名允許，全過程十分復雜。

“即便是土地承包經營權質押，對于一般農民而言，均值每一戶不上15畝地，自身貸不了多少錢，再加上辦理流程、程序流程等交易費用，農業貸款的主動性不夠。”定遠縣農委會辦公室主任張春進說，牧場主等新型經營主體的貸款程序也繁瑣，她們貸得并非易事。

定遠縣農民王勝球運轉有近百畝土地資源，還養1萬多只鵝。王勝球直言，幸虧縣上示范點中小型水利建設工程抵押借款，這才貸出60萬余元，但要是挑選土地承包經營權抵押借款，辦理手續會比較麻煩且艱難。按照規定，種植大戶等新型經營主體借款前需征求土地流轉農戶的簽名允許，“但事實是，要不許多人在外務工，難找人，要不尋找人也未必允許。農民擔憂房租回收利用難題，不肯付諸行動。”王勝球說。

金融機構也是有困難。“在農村房屋的價值分析上，沒質疑還行，但有時候農戶感覺房屋值10萬余元，大家鑒定就值5萬余元，各執一詞，幾個回合以后，時長、時間都耗進去，聘用第三方評估，還增加了交易費用。”宣城市安徽農商銀行副總程承說。

貸出去怎樣收得回?

農村房屋必須要在村集體機構內部結構運轉，風險性出現的時候，金融機構長期找不著“新東家”，解決呆帳難度高

貸出去的錢收免收得回?這也是金融機構廣泛關注的問題。

“為簡化程序，大家執行一年一發放貸款、三年一授信額度，首次貸款資產報告評估后，三年內不會再再次評定。”定遠縣民豐農村商業銀行老總李干說，金融機構設定的貸款年限害怕過長，萬一在這期間農民經營不佳發生壞賬損失，就會有一定風險性，并且發生壞賬損失后處理轉現也難以。

難在哪里?李干說，按照規定，經營不佳發生風險性，以土地承包經營權抵押物的，可以通過出讓、再運轉的形式轉現，金融機構也可以優先受償。可事實上，金融機構通常很長一段時間也找不到“新東家”。“要將幾百畝農村土地流轉出來，種什么、賺多少錢，誰也得深思熟慮，這樣一來，銀行呆賬就長期無法解決。”

程承有感同身受。他所屬的宣城安徽農商銀行全部商業貸款的不合格率不上3%，但截止到在今年的5月，金融機構全部農房抵押貸款賬戶余額是8600萬余元，在其中逾期貸款約1200萬余元，不合格率已經達到13.95%，是一般商業貸款的4倍多。

本質上，農戶質押住宅可以通過競拍、賣掉等形式處理轉現，但相關法律法規明文規定，農戶住宅必須要在村集體機構內部結構運轉，其實就是僅有一個村的人能夠選購質押住宅。“鄉里人家，全是親戚朋友社交圈，真的發生壞賬損失，一個村的朋友都知道。所以就算這個需求，也不想去買鄰里房子，農村房屋基本就處理不上。”程承說，要是沒有對應的風險補償機制，擁有壞賬損失，最終只能通過銀行自身埋單。

“在農房抵押層面，我們正構建農戶住宅財產權利評價機制及買賣運轉服務平臺。”宣城市宣州區政府部門金融辦主任黃彬覺得，還是得慢慢擺脫原先的現行政策桎梏，把示范點由原來單方政府部門促進，轉為怎樣充分發揮市場經濟體制、應用市場規則處理問題。
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