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然而，最近，一些中小型銀行和基層監管機構向《證券時報》報道，為中小型銀行提供優惠資金來源，只是為了解決中小企業信貸貸款比例低的問題，有效提高中小型銀行小額信貸貸款比例仍需多管齊下。從風險防范的角度來看，銀行將更傾向于抵押或擔保龍門小額貸款，這反映了銀行判斷企業信用資格的數據獲取能力和渠道有限，或需要提高銀行基于現有數據的風險分析能力。同時，高級管理人員的資格評估、銀行監管評級、不良容忍度等評估都與資產質量有關，也會讓銀行擔心。開放中小企業信貸貸款的最后一公里仍然非常重要。

抵押貸款仍然是中小銀行的甜點

在中小銀行90%以上的小微龍門企業貸款中，固定資產抵押占多數。幾乎每家中小銀行都有小微企業和個體工商戶的住房抵押貸款產品。可以說，當小微企業主和個體工商戶向銀行申請貸款時，房地產是最好的資格考試獎金之一。

企業一般都是有限責任制，一旦出現破產等信用風險，就不能保證銀行能夠收回但是，如果是向中小企業和企業的實際控制人貸款，將企業信用與個人信用相結合，對銀行來說是雙重保險。因此，中小銀行一般愿意讓企業主提供自己的財產申請抵押貸款。一位私人銀行高管告訴《證券時報》記者。

從事美容行業的李女士告訴記者，她在深圳與朋友開了一家美容店。去年，由于資金周轉，她急需資金向銀行申請貸款。然而，由于一般大中型銀行的長期貸款流程，她轉向尋求更靈活機制的城市商業銀行，最終以南三環的自用房地產為抵押品，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年龍門利率超過10%，但城市商業銀行可以在2~3天內完成貸款申請審核和貸款，這對她來說也是次優選擇。

中小銀行更喜歡通過房地產抵押向小微企業主發放貸款，這是合理和必要的，但從長遠來看，應盡快進行轉型和調整。國家金融與發展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押擔保貸款的貸款機制和風險控制要求與信貸貸款不同。中小銀行更喜歡前者，這反映了傳統的信貸觀念。長期以來，中小銀行將抵押擔保視為信貸風險控制的核心要素，這可能是因為過去經驗教訓形成的邏輯是合理的，但從長遠來看，它將限制銀行的發展。中小銀行需要積極調整理念，適應信貸控制的新趨勢和新要求。

依靠央行的新工具很難有效釋放信貸空間

中央銀行的新工具為鼓勵中小銀行發放小額信貸貸款提供了低成本的資金來源。但從中小銀行和基層監管機構的反饋來看，仍需要更多的支持政策，有效提高中小銀行的小額信貸能力。

曾剛認為，新工具設計本身反映了央行穩定的概念，突出了兩個方面：一是信貸資產風險不是表格，貸款銀行管理后購買信貸貸款，貸款龍門利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔。這不會改變謹慎風險的原則和標準，銀行的風險偏好無法有效改善，銀行很難在短期內積極擴大規模。

第二，央行設定了資金使用期限，一年后銀行應返還無息資金。這表明，新工具只是一項階段性政策。一旦貸款有風險，銀行的后續行動仍將受到影響。因此，銀行在審查信函時堅持謹慎原則。

這種設計是央行兼顧服務實體和風險防控的平衡。

貨幣政策需要支持實體，但也需要保持積極的激勵和約束兼容機制，以確保謹慎風險的底線，防止銀行過度的道德風險，這是穩定貨幣政策取向的內涵。

不應破壞我國金融機構審慎經營的基本原則，這是長期培育的經營理念和原則。

一位資深銀行家告訴記者，銀行決定是否向龍門企業貸款的核心市場因素取決于風險和收入是否匹配，抵押貸款和擔保只是一種手段。銀行可以通過行政監管手段增加對特定群體的信貸支持。有效政策主要有兩種類型：一種是嚴格限制銀行高級管理人員的資格審批和銀行監管評級，如包容性金融的兩個增加和兩個控制評估；第二，政策補貼讓銀行覺得做這項業務非常劃算，如再貸款和再貼現。

中國東部地區的一家基層金融監管機構告訴記者，中小型銀行應該采取鼓勵和指導政策，而不是嚴格的評估和約束，否則銀行很容易偽裝成重復信貸的大家庭。對許多中小銀行來說，發放龍門信用貸款的風險相對較大。如果銀行需要通過評估手段增加龍門信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現有小微企業發放抵押貸款信用額度的基礎上增加信用額度，這可能導致同一企業的過度信用擴張。

數據是解決龍門信用貸款問題的關鍵

總的來說，中小銀行在小微信貸款中所占比例相對較低，但內部分化越來越明顯。近年來，隨著大數據和金融技術的發展，一些具有互聯網基因的新興銀行如雨后春筍般涌現，信貸貸款是其信貸類型的絕對主力軍。然而，對于城市商業銀行、農村商業銀行等傳統中小型銀行，需要提高信貸數據獲取和分析能力，以實現信貸風險控制理念的轉變。

曾剛認為，信貸貸款的發展需要提高兩個方面：數據獲取能力和數據分析能力。小銀行本身不能積累太多的數據，主要依靠外部獲取。純商業購買數據的成本過高，不利于降低實體經濟的融資成本。最重要的是依靠政府整合公用事業數據，創建共享信用信息平臺。若政府能夠提供優質的信用信息基礎設施服務，也將解決小銀行無源水問題。

上述私人銀行高管還表示，許多涉及個人物權和產權的數據和信息無法向銀行披露，或銀行查詢方法效率低下、復雜，極大地影響了銀行實踐包容性金融的有效性。例如，銀行仍需向政府部門手動查詢貸款申請人的房地產抵押貸款和車輛抵押貸款信息，費時費力；一些涉及企業的稅務信息不能有效地向小銀行披露。

對于小銀行來說，向政府部門查詢企業主的產權、稅務等信息有時是一個痛苦的過程。能夠使用財產抵押貸款融資的企業通常具有相對較弱的信用資格，但許多政府部門之間的數據不連接或不夠開放，因此銀行難以查詢。私人銀行的高管說。

國家政協委員、深圳銀行保險監督管理局局長韓毅透露，調查發現，政府部門掌握了大量銀行服務民營企業和中小企業急需的信息，但這些信息尚未有效整合，銀行無法免費快速獲取，存在貴、缺、斷等信息問題。他建議推動建立統一的包容性金融信用信息平臺，實現政府信息與金融信息的互聯，通過方便的渠道、低成本甚至免費的方式，幫助金融機構提供稅收、工商、民政、司法、海關、公積金、公用事業支付、房地產登記等信息

曾剛認為，小銀行除了數據獲取能力弱外，還需要改進數據分析和建模。然而，后者的困難比前者更容易解決。小銀行可以利用外部授權與金融科技公司合作，建立大數據分析風險控制體系；同時，《互聯網貸款管理暫行辦法》已公開征求意見。未來，小銀行可以在合規的前提下，探索與外部機構的聯合貸款，提高小額信貸的發放能力。

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