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個人征信不良記錄有效期是五年，需要注意的是這個5年的期限是從實際還款日開始，而非應還款日，超過5年的逾期記錄將會自動消除。在5年內，要消除不良信用記錄可參考以下方法：
1、及時還款，形成新的良好記錄。此方法適用于信用卡逾期，持卡人及時將欠款還清，以后保持良好的還款習慣，不好的記錄將被好的記錄覆蓋，從而形成新的、好的信用記錄。
2、對征信中心(分中心)提出異議。如果個人對信用記錄有異議，可攜帶本人有效身份證，向當地央行征信中心提出異議申請，待央行核實確認存在錯誤的，則會根據調查結果給予修正。
3、對放貸機構(銀行)提出異議。如果是因銀行原因造成個人信用記錄不良，應提供相關證據與“涉事”銀行聯系，并要求其將不良記錄消除。
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