為鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微龍門企業(yè)龍門信用貸款的投入，央行近期創(chuàng)造了新的貨幣政策工具——包容性小微龍門企業(yè)龍門信用貸款支持計(jì)劃的質(zhì)是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無息資金，資金規(guī)模與今年銀行發(fā)放的普惠小微龍門信用貸款掛鉤。

           然而，最近，一些來自中小型銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士向《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道，為中小型銀行提供優(yōu)惠資金來源只是解決銀行發(fā)放中小企業(yè)信貸貸款比例較低的一個(gè)方面。為了有效提高中小型銀行的小額信貸貸款比例，仍需要采取多種措施。從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來看，銀行更傾向于有抵押或擔(dān)保的龍門小額貸款，這反映了銀行判斷企業(yè)信用資格的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或者銀行基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力有待提高。同時(shí)，高級(jí)管理人員的資格評(píng)估、銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)、不良容忍度等評(píng)估與資產(chǎn)質(zhì)量有關(guān)，也會(huì)讓銀行擔(dān)心。通過中小型銀行發(fā)放中小企業(yè)信貸貸款的最后一公里還有很長的路要走。

           房抵貸依然是中小銀行小微貸香餑餑

           在中小銀行90%以上的小微龍門企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占很大一部分，幾乎每家中小銀行都有小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的住房抵押產(chǎn)品。可以說，一套房地產(chǎn)是小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)最優(yōu)秀的資格審查加分項(xiàng)之一。

           企業(yè)一般是有限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)，就不能保證銀行能夠收回足夠的本息。但是，如果是向小微企業(yè)和商戶的實(shí)際控制人貸款，將企業(yè)信用與個(gè)人信用聯(lián)系起來，對(duì)銀行來說是雙重保險(xiǎn)。因此，中小銀行一般愿意讓企業(yè)主提供自己的房產(chǎn)作為抵押貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時(shí)報(bào)》。

           北京一位從事美容行業(yè)的李女士對(duì)記者表示，她在北京與朋友合伙出資開美容店，去年曾因資金周轉(zhuǎn)急需用錢向銀行申請(qǐng)貸款，但因一般的大中型銀行貸款流程長等不及，就轉(zhuǎn)向?qū)で髾C(jī)制更靈活的城商行，最終以一套位于南三環(huán)的自住房產(chǎn)作抵押，向銀行貸款100多萬。盡管貸款年化龍門利率超過10%，但城商行2~3對(duì)她來說，完成貸款申請(qǐng)審核和貸款也是次優(yōu)選擇。

           中小型銀行更喜歡通過房地產(chǎn)抵押貸款向中小企業(yè)主發(fā)放貸款，這是合理的，也是必要的，但從長遠(yuǎn)來看，它們應(yīng)該盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛告訴《證券時(shí)報(bào)》，抵押擔(dān)保貸款不同于龍門信用貸款的貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。中小型銀行更喜歡前者，這反映了一種傳統(tǒng)的信貸概念。長期以來，中小型銀行一直將抵押擔(dān)保作為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的核心要素，這可能是由于過去經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)形成的邏輯，具有一定的合理性，但從長遠(yuǎn)來看，它將限制銀行的發(fā)展。中小型銀行需要積極調(diào)整其概念，以適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理的新趨勢和新要求。

           僅靠央行的新工具很難有效釋放信貸貸款空間

           央行的新工具為中小銀行提供了低成本的資金來源，鼓勵(lì)中小銀行發(fā)放小額信貸貸款。然而，根據(jù)中小銀行和基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反饋，仍需要更多的支持政策支持，以有效提高中小銀行的小額信貸貸款能力。

           曾剛認(rèn)為，新工具設(shè)計(jì)本身反映了央行的穩(wěn)定理念，突出了兩個(gè)方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不顯示，購買信貸貸款后委托貸款銀行管理，貸款龍門利息由貸款銀行收取，壞賬損失也由貸款銀行承擔(dān)。這并沒有改變風(fēng)險(xiǎn)審慎的原則和標(biāo)準(zhǔn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好無法有效改善，銀行很難在短期內(nèi)積極擴(kuò)大規(guī)模。

           第二，央行設(shè)定了資金使用期限，一年后銀行將返還無息資金。這表明，新工具只是一項(xiàng)階段性政策。一旦貸款有風(fēng)險(xiǎn)，它仍然會(huì)影響銀行。因此，銀行在審計(jì)龍門信用貸款時(shí)仍將堅(jiān)持謹(jǐn)慎的原則。

           這種設(shè)計(jì)是央行兼顧服務(wù)實(shí)體和風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。曾剛說。

           貨幣政策需要支持實(shí)體，但也需要保持積極的激勵(lì)約束兼容機(jī)制，確保謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)底線，防止銀行過度的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是穩(wěn)定貨幣政策取向的內(nèi)涵。

           我國金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的基本原則不應(yīng)被破壞，這是長期培養(yǎng)的經(jīng)營理念和原則。

           一位資深銀行從業(yè)人員告訴記者，對(duì)于銀行來說，決定是否向龍門企業(yè)貸款的核心市場因素取決于風(fēng)險(xiǎn)收入是否匹配，抵押貸款和擔(dān)保只是一種手段。通過行政監(jiān)管手段，銀行可以增加對(duì)特定群體的信貸支持。有效的政策主要有兩種：一是與銀行高級(jí)管理人員資格審批和銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)相關(guān)的嚴(yán)格限制，如包容性金融增加和控制評(píng)估；二是政策補(bǔ)貼，使銀行覺得再貸款、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)具有成本效益。

           華東地區(qū)的一位基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴記者，中小銀行應(yīng)該采取鼓勵(lì)和指導(dǎo)政策，而不是嚴(yán)格的評(píng)估和約束，否則銀行很容易偽裝地重復(fù)大信用基礎(chǔ)。對(duì)于許多中小型銀行來說，發(fā)放龍門信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。如果采取評(píng)估手段要求銀行增加龍門信用貸款的比例，銀行可以選擇在向現(xiàn)有中小企業(yè)發(fā)放抵押貸款信用額度的基礎(chǔ)上增加信用信用額度，可能導(dǎo)致對(duì)同一企業(yè)的過度信用，未能達(dá)到擴(kuò)張的效果。

           曾剛還強(qiáng)調(diào)，央行的新工具只是鼓勵(lì)銀行發(fā)放信貸貸款的一部分，不應(yīng)給予過多的責(zé)任和寄托。目前，財(cái)政政策應(yīng)承擔(dān)更多穩(wěn)定增長和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的責(zé)任。

           數(shù)據(jù)是解決龍門信用貸款難題繞不過的坎

           雖然總體而言，中小型銀行在小額信貸貸款中所占比例相對(duì)較低，但內(nèi)部分化越來越明顯。隨著大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)的發(fā)展，近年來一些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行突然崛起，信貸貸款是其信貸類型的絕對(duì)主要力量。然而，對(duì)于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)中小型銀行來說，為了實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念的轉(zhuǎn)變，需要提高信貸數(shù)據(jù)獲取和分析的能力。

           曾剛認(rèn)為，對(duì)于小銀行來說，信貸貸款的發(fā)展需要提高兩種能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行本身不能積累太多的數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取。在外部獲取方式中，純商業(yè)購買數(shù)據(jù)的成本過高，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。最重要的是依靠政府整合公共事業(yè)數(shù)據(jù)，建立共享的信用信息平臺(tái)。如果政府能夠提供高質(zhì)量的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，它也解決了小銀行的無源水。

           上述私人銀行高管還表示，許多涉及個(gè)人物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)信息無法向銀行披露，或銀行查詢方式低效復(fù)雜，極大地影響了普惠金融實(shí)踐的有效性。例如，當(dāng)銀行查詢貸款申請(qǐng)人的房地產(chǎn)抵押和車輛抵押信息時(shí)，申請(qǐng)人仍需到政府部門手動(dòng)查詢，費(fèi)時(shí)費(fèi)力；一些涉及企業(yè)的稅務(wù)信息無法有效地向小銀行披露。

           對(duì)于小銀行來說，向政府部門查詢企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時(shí)是一個(gè)痛苦的過程。能夠使用財(cái)產(chǎn)抵押融資的企業(yè)通常信用資格相對(duì)較弱，但許多政府部門之間的數(shù)據(jù)沒有打開或開放，銀行很難查詢。私人銀行的高管們說。

           知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資被認(rèn)為是解決一些資產(chǎn)輕、不符合抵押或擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)信貸需求的一種方式，但在實(shí)踐中，銀行也面臨著數(shù)據(jù)查詢不便的問題。金融機(jī)構(gòu)不能從公共渠道查詢知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利狀況。

           全國政協(xié)委員、上海銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局局長韓毅曾透露，研究發(fā)現(xiàn)，政府部門已經(jīng)掌握了大量迫切需要為私營企業(yè)和中小企業(yè)提供服務(wù)的信息，但這些信息尚未有效整合，銀行無法免費(fèi)快速獲取，存在信息短缺等問題。他建議促進(jìn)建立統(tǒng)一的包容性金融信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政府信息和金融信息互聯(lián)，通過方便的渠道、低甚至免費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)提供稅務(wù)、工商、民政、司法、海關(guān)、公積金、公用事業(yè)支付、房地產(chǎn)登記等信息，幫助銀行和企業(yè)有效對(duì)接。

           此外，除了數(shù)據(jù)獲取能力較弱外，曾剛認(rèn)為，小銀行還需要改進(jìn)數(shù)據(jù)分析和建模。然而，與前者相比，后者的困難更容易解決，小銀行可以利用外部授權(quán)與金融技術(shù)公司建立大數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的暫行措施已公開征求意見。未來，小銀行可以探索與外部機(jī)構(gòu)合作，提高小額信貸貸款的能力。

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