個人消費(fèi)信貸的迅速上升，變成信用保證保險市場拓展的金屬催化劑。

2022年9月20日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》，明確提出“激勵銀行在嚴(yán)控風(fēng)險前提下，為個人消費(fèi)信貸給予股權(quán)融資信用擔(dān)保適用”。目前我國絕大多數(shù)保險經(jīng)紀(jì)公司早已合理布局信用保證保險業(yè)務(wù)流程，從銀監(jiān)會的批復(fù)來了解，已備案或?qū)徟杩钚庞帽ＷC保險新產(chǎn)品的車險公司超20家。

在國家大力推廣消費(fèi)信貸、推動惠普金融的大環(huán)境下，消費(fèi)貸款信用保證保險銷售市場的現(xiàn)況怎樣，將來又即將迎來怎樣的發(fā)展？

文中闡述了消費(fèi)貸款信用保證保險所面臨的監(jiān)管環(huán)境，并主要剖析該險種的銷售市場現(xiàn)狀以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)發(fā)展方式，最終對市場前景經(jīng)營規(guī)模及可能出現(xiàn)的風(fēng)險性開展未來展望預(yù)測分析。

1. 總體概述——消費(fèi)貸款信用保證保險的概念及歸類

信用保證保險要以信用風(fēng)險性為保險標(biāo)的保險，分成信用商業(yè)保險（出入口信用商業(yè)保險以外）和保證保險。信用保險被保險人和受益人均是產(chǎn)權(quán)人，保證保險的被保險人為扣繳義務(wù)人、受益人為產(chǎn)權(quán)人。在應(yīng)用范圍上，信用保險主要用途

消費(fèi)貸款信用保證保險實(shí)際應(yīng)用于消費(fèi)貸款場景下，協(xié)助被保險人在個人征信資質(zhì)證書不好的情況下得到借款：保人與保險公司訂立，當(dāng)貸款人不能及時執(zhí)行與受益人簽署的本人消費(fèi)貸款合同約定還貸責(zé)任時，由保險公司承擔(dān)向受益人賠付未還款的貸款本息及虎門鎮(zhèn)利息。二者的關(guān)鍵區(qū)別在于消費(fèi)貸款信用保險被保險人和受益人均是放貸機(jī)構(gòu)，消費(fèi)貸款保證保險的被保險人為貸款人、受益人為放貸機(jī)構(gòu)。

2. 管控講解——消費(fèi)貸款信用保證保險所面臨的外部監(jiān)管自然環(huán)境

2.1 管控心態(tài)

管控激勵適用本人消費(fèi)貸款信用保證保險的高速發(fā)展，以推動居民收入。2014年8月10日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“積極主動發(fā)展趨勢本人消費(fèi)貸款保證保險，釋放出來住戶消費(fèi)潛力。而且在2022年9月20日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》，明確提出“激勵銀行在嚴(yán)控風(fēng)險前提下，為個人消費(fèi)信貸給予股權(quán)融資信用擔(dān)保適用”。

2.2 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)章制度

為進(jìn)一步規(guī)范信用保證保險業(yè)務(wù)流程的高速發(fā)展，中國保監(jiān)會（現(xiàn)“銀監(jiān)會”）于2017年7月11日發(fā)布《信用保證保險業(yè)務(wù)流程管控暫行規(guī)定》。

3. 運(yùn)作模式——消費(fèi)貸款信用保證保險的業(yè)務(wù)發(fā)展方式

消費(fèi)貸款信用保證保險的業(yè)務(wù)發(fā)展方法包含線上與線下。線下消費(fèi)貸款信用保證保險營銷渠道通常是金融機(jī)構(gòu)，近年來隨著技術(shù)發(fā)展、消費(fèi)貸款客戶群的互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)貸款信用保證保險業(yè)務(wù)流程的實(shí)施方式逐步由實(shí)體變?yōu)榫W(wǎng)上，主要包括保險公司直營互聯(lián)網(wǎng)平臺及其第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺。可是，選擇《互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險業(yè)務(wù)管控暫行規(guī)定》，能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險業(yè)務(wù)的保險公司并不包含保險兼業(yè)代理組織。

在其中，無商業(yè)保險營業(yè)資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺與保險行業(yè)協(xié)作信用保證保險業(yè)務(wù)流程，是目前市面上絕大多數(shù)助貸機(jī)構(gòu)參加信用保證保險業(yè)務(wù)流程的形式，亦是其與銀行合作協(xié)同下款服務(wù)時的重要信用擔(dān)保方法。如平安產(chǎn)險與專精特新協(xié)作個人借貸保證保險、陽光信保與維信金科協(xié)作個人虎門鎮(zhèn)信用貸款保證保險。

在保險公司與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的溝通中，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺給予網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)，即承擔(dān)顧客的引流；保險公司承擔(dān)開展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險業(yè)務(wù)銷售業(yè)務(wù)、保險投保、賠付、退保險、突發(fā)事件處理及客服等保險經(jīng)營個人行為，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營進(jìn)行以上保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)運(yùn)營資質(zhì)，否則就會遭受監(jiān)管處罰。在今年的5月6日，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺——杭州市心心相惜網(wǎng)絡(luò)金融有限責(zé)任公司就因?yàn)椤吧形慈〉眠\(yùn)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證書從業(yè)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)”被中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局懲處“沒收非法所得61.03萬余元，并處罰款61.03萬余元”的行政許可。

另外在信息公開層面，選擇《互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險業(yè)務(wù)管控暫行規(guī)定》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號），第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺需在醒目位置公布協(xié)作保險公司信息和服務(wù)平臺備案信息查詢，并提醒保險業(yè)務(wù)由保險公司保證；保險公司需在官網(wǎng)創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)保險信息公開欄目。

4. 行業(yè)現(xiàn)狀

4.1 信用保證保險保費(fèi)收入持續(xù)增長

在我國信用保證保險銷售市場發(fā)展比較晚，近些年邁入迅速發(fā)展過程，信用保證保險保費(fèi)收入從2010年的118.9億增漲至2017年的593.6億人民幣，平均年復(fù)合增長率達(dá)26%。在其中，2017年保證保險的保費(fèi)收入逐漸大幅度超出信用商業(yè)保險，以后這一發(fā)展趨勢會更加顯著。

4.2 現(xiàn)階段消費(fèi)貸款類信用保證保險的保費(fèi)收入占有率仍比較低

近幾年伴隨著消費(fèi)信貸的崛起，信用保證保險持續(xù)加入到個人消費(fèi)信貸行業(yè)，一些發(fā)展較早的車險公司獲得了極佳的考試成績，例如平安產(chǎn)險，依據(jù)中國平安集團(tuán)2022年財報數(shù)據(jù)，保證保險（包含個人或公司貸款保證保險）成為了平安產(chǎn)險除汽車保險以外第二大保險理財產(chǎn)品，保費(fèi)收入330億人民幣，占企業(yè)總保費(fèi)收入的13.34%，但是其中對于本人消費(fèi)貸款一部分并沒有獨(dú)立表明。

但除平安產(chǎn)險及眾安在線外，絕大多數(shù)車險公司并沒有獨(dú)立公布消費(fèi)貸款信用保證保險的保費(fèi)收入。從別的車險公司公布公布的信息內(nèi)容來說，信用保證保險的保費(fèi)收入占車險公司整體保費(fèi)收入比例仍比較低。依據(jù)中國統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)信息，2017年全國各地保險經(jīng)紀(jì)公司的信用保證保險保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的5.63%，而消費(fèi)貸款信用保證保險的占有率變低。

4.3 消費(fèi)貸款信用保證保險銷售市場關(guān)鍵參加行為主體和產(chǎn)品狀況

目前市面上本人的消費(fèi)貸款信用保證保險產(chǎn)品較為類似。依據(jù)保監(jiān)的批復(fù)，個人虎門鎮(zhèn)信用貸款保證保險月標(biāo)準(zhǔn)虎門鎮(zhèn)利率坐落于1.2%-2%中間，同時結(jié)合貸款方信用級別狀況、借款用途、償還能力等設(shè)定調(diào)整系數(shù)，來確認(rèn)最后虎門鎮(zhèn)利率。保險期限以一年期占多數(shù)，最多為三年期，主要是由于一年期保險新產(chǎn)品的備案申請簡易，一年以上時限保險理財產(chǎn)品的申請流程很長，必須3-6月。

各車險公司對協(xié)作信貸產(chǎn)品的喜好不一樣。通過調(diào)研一部分車險公司了解到了，各車險公司對協(xié)作信貸產(chǎn)品的喜好各有不同，主要是以互聯(lián)網(wǎng)模式開拓市場的保險行業(yè)如眾安在線，其喜好與虎門鎮(zhèn)小額貸款、分散化線上無抵押借款、現(xiàn)金分期貸款等商品展開合作，而傳統(tǒng)式類信保公司更喜好于房抵貸、車抵等質(zhì)押類信貸產(chǎn)品。

5. 銷售市場未來展望——消費(fèi)貸款信用保證保險將來市場需求分析及遭遇風(fēng)險

5.1 將來消費(fèi)貸款信用保證保險市場容量可以達(dá)到萬億元等級

消費(fèi)貸款信用保證保險的發(fā)展前景取決于個人貸款業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展，依據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年末本人消費(fèi)貸款賬戶余額37.8萬億，除個人住房貸款以外的其他消費(fèi)貸款賬戶余額12.05萬億，且將來會繼續(xù)維持提高。與此同時，證監(jiān)會發(fā)布應(yīng)對消費(fèi)貸款信用保證保險的高速發(fā)展也持支持心態(tài)。依據(jù)銀監(jiān)會審批的信用保證保險月虎門鎮(zhèn)利率1-2%預(yù)測分析，將來本人消費(fèi)貸款信用保證保險市場容量可以達(dá)到萬億元等級，與現(xiàn)階段593.6億經(jīng)營規(guī)模對比，市場前景前途無量。

5.2 消費(fèi)貸款信用保證保險高速發(fā)展的與此同時應(yīng)重視其風(fēng)險性

在信用保證保險邁入高速發(fā)展的與此同時，監(jiān)督機(jī)構(gòu)十分重視其業(yè)務(wù)流程運(yùn)營風(fēng)險，2017年所發(fā)生的“僑興債”風(fēng)險事件又為銷售市場敲醒了敲警鐘。2017年4月23日，保監(jiān)會公布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》，注重須緊密追蹤關(guān)心信用保證保險、網(wǎng)絡(luò)保險等各種新式保險業(yè)務(wù)，規(guī)定銀行在運(yùn)營信用保證保險必須堅(jiān)持虎門鎮(zhèn)小額貸款零散的經(jīng)營原則，果斷停招底層資產(chǎn)繁雜、風(fēng)險性難以控制、杠桿比率過大業(yè)務(wù)流程。2022年10月17日，中國銀監(jiān)會面向全國車險公司發(fā)布《關(guān)于做好信用保證保險業(yè)務(wù)流程重點(diǎn)自糾自查工作方案》，規(guī)定車險公司對比《信用保證保險業(yè)務(wù)流程管控暫行規(guī)定》開展信保業(yè)務(wù)重點(diǎn)自糾自查工作中。

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