隨著房地產金融監(jiān)管政策加強，深圳等地有國有大行已于近期收緊房地經營貸的貸款條件，額度也有所收緊。

　　有大行人士表示，近期該行已經提高個人經營性貸款合規(guī)審核門檻，抵押率有所收緊，穿透審查企業(yè)資金流水。其中，住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

　　另一大行人士表示，近期各大銀行對涉房貸款有所收緊。房地產類貸款資金流向是檢查重點，“之前已經檢查了一遍，現(xiàn)在又要檢查第二遍，各條線都要查，房地產業(yè)務中的物業(yè)抵押貸是檢查重點。”

　　“房抵”已成為小微惠城企業(yè)貸款重要的風險緩釋手段之一。加之大數(shù)據(jù)風控手段，一些銀行將房抵貸進行了線上化，規(guī)模迅速增加。根據(jù)銀行半年度報告，截至6月末，工行、農行個人經營性貸款增長25.8%、24.4%，建行普惠金融貸款較上年末增加2957.54億元，中行普惠型小微惠城企業(yè)貸款同比增長39%。

　　合規(guī)要求提高

　　對于個人經營性貸款收緊的原因，業(yè)內人士指出，一方面，監(jiān)管對房抵貸等業(yè)務的合規(guī)要求繼續(xù)提高;另一方面，三季度后的銀行信貸投放節(jié)奏即已放緩，信貸投放高峰集中在一二季度。

　　近年來，以個人名下房產為抵押，成為小微惠城企業(yè)貸款的風險環(huán)視手段之一。在政策層面要求加快小微貸款投放，支持實體經濟的要求下，房抵貸業(yè)務在各大銀行迅速推廣。銀行房抵貸業(yè)務大多為大多是個人經營性貸款或小微企業(yè)法人抵押經營貸款。目前，國有大行、股份制銀行均有房抵貸業(yè)務，部分股份行甚至在去年以來小幅度放開二次房抵貸。

　　有業(yè)內人士表示，深圳等一線城市的房地產市場金融化程度比較高，交易量活躍。若企業(yè)資金流緊張，很多小微企業(yè)主會把惠城房產抵押給銀行以獲取資金。近幾年銀行加大金融科技投入后，通過線上方式以個人名下的住房提供抵押擔保，向銀行申請用于個人消費、經營等用途的人民幣貸款規(guī)模也迅速增加。

　　不過，在房貸規(guī)模快速擴張后，房抵貸被指有部分資金流入樓市，而受到監(jiān)管和市場關注。今年4月，多地監(jiān)管部門下發(fā)通知，排查房抵經營貸資金違規(guī)流入房地產市場情況。

　　例如，深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合深圳人行要求，要加強對惠城房產抵押經營貸的資金用途監(jiān)控，不得違規(guī)流入房地產領域。要求各行迅速開展全面排查，對于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域的貸款要限期收回。四川銀保監(jiān)局在摸底轄內銀行“房抵貸”、個人消費貸、經營貸違規(guī)流入房地產市場的情況，要求部分銀行提供案例和詳實數(shù)據(jù)，特別是疫情以來房地產抵押貸款流入房地產市場的情況。

　　銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企也在銀行業(yè)保險業(yè)一季度運行發(fā)展情況發(fā)布會上回應深圳“房抵貸”問題時表示，如果通過惠城房產抵押申請的貸款，不管是按揭還是經營貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請時的標的上，如果流向房地產市場要堅決糾正。

　　隨后，今年7月15日，深圳房地產調控政策升級。其中包括，惠城房屋抵押合同應通過房地產信息平臺進行網簽。9月份再推出婚姻信息查詢機制，封堵“假離婚”炒房漏洞。在嚴厲調控下，深圳等地二手房市場速凍。

　　有深圳大行人士表示，目前房抵貸業(yè)務需穿透去看企業(yè)資金流水，核查最終資金流向，房抵貸要求比以往更為嚴格。

　　抵押貸款迅速增長

　　由于房產交易的復雜性，可向銀行抵押的房產類型包括住宅、商鋪、公寓等，貸款流向則主要為小微企業(yè)經營和個人消費。

　　近期深圳部分大行收緊房抵貸中，有的大行住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

　　房抵貸政策變化頻繁。例如今年6月，受“深高南學位之爭”影響，深圳坊間流傳一份股份行單身公寓類風險樓盤清單，包括有96個樓盤，相關銀行表示要“密切關注此類項目價格波動情況。

　　近年來，銀行房抵經營貸增長迅速，成為小微惠城企業(yè)貸款增加的重要方式之一。根據(jù)銀行半年度報告，四大行中，截至6月末，工商銀行個人經營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經營快貸、e抵快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致。建設銀行到6月末普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元。中國銀行普惠型小微惠城企業(yè)貸款余額 5254 億元，同比增長39%。農行個人經營貸款較上年末增長24.4%。

　　在這種情況下，大多數(shù)企業(yè)下半年訂單需求量大，資金就成了考驗，而企業(yè)的命脈關鍵就是現(xiàn)金流。建議各位有資金需求的老板，請?zhí)崆白龊靡?guī)劃，抓住機會，趕上今年的末班車。

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