近兩年，無論是個人投資買房還是中小企業融資，通過中介機構委托抵押借款是一種較為常見的融資手段。但 通過民間擔保、P2P、小額貸等機構進行抵押貸款的過程中，往往潛藏著種種陷阱，稍有不慎，就可能面臨失去抵押物（房產）的風險 。

通過分析大量抵押貸被騙案例不難發現，受害者普遍法律意識不強，對抵押貸款過程中的風險難以察覺；而且粗心大意， 很多借款人在簽訂借款合同時甚至都不看合同內容 ，由于過程中“合法、合規”， 借款人一旦被騙，很難通過司法途徑維護自身合法權益 。

下面通過發生在高某身上真實的案例來逐條解析抵押貸中存在的陷阱和套路。2023年11月，高某以房產作為抵押物，向深圳某擔保公司委托貸款300萬元，半年后，在其不知情的情況下，房產被過戶至第三人名下，至今未拿回。

高某是深圳人，在內蒙古經營著一家多元化發展的中小型企業，由于發展中遭遇資金緊張，計劃從擔保公司進行委托借款，當時他的一位合作伙伴為他推薦了深圳一家知名擔保公司，對方先后數次打電話表示借款不成問題。

當時高某提出借款300萬元，借款期限為1年，擔保公司工作人員表示沒問題，由于當時用錢較急，他與父親一起回到深圳辦理借款手續。需要說明的是，擔保公司并不直接借款，而是充當“中介”為借款人與出借人牽線搭橋。

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套路一：合同中的惡魔

委托合同和貸款合同條款不一致，為借款人違約埋下陷阱

委托借款過程分三步，第一步，高某回到深圳后，先和擔保公司簽訂《委托合同》，即高某委托擔保公司向第三方借款；第二步，高磊與出借人簽訂正式《借款合同》；第三步，擔保公司和高某簽訂《成交確認書》。委托貸款完成。

按照借款合同規定，借款期限是2023年11月9日到12月8日，月息是2%；而成交確認書約定，借款時間是2023年11月10日到2023年4月9日，月息是1.5%，借款期限和月息均不一致。

當時擔保公司給高某的解釋是，借款合同中1個月和5個月期限只是出借人要求和合同格式，并口頭承諾，一個月到期后，只要高某繼續按月償還月息，借款期限自動延續，直到出借人提出終止借款合同。

由于高某當時著急用錢，并沒有在意這些。但從法律角度來說，2023年12月9日起，高某已經處于違約狀態，只要出借人愿意，隨時可以對高某提出違約賠償；即便按照5個月期限，2023年4月10日，高某也處于違約狀態。

事后回想不難發現，讓借款人處于法律意義上違約是整個套路中第一步，也就是說，想要合法的處置抵押物，就必須設法讓高某違約，同樣想要不受干涉處置抵押物，就要讓高某對自己的違約情況處于不知情狀態。

所以 在簽訂相關合同時，一定要按照當初約定進行，寸土必爭，因為雙方一旦走上法庭，合同是唯一憑證 。

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套路二：陰陽委托書

讓借款人在不知情的情況下簽下委托出售抵押物的委托書

借款合同成立后，由于出借人擔心借款人出現惡意違約等情形，通常會由出借人為借款人指定一名代理人，借款人以《委托書》的形式授權代理人對借款履約過程中相關事宜進行處理，包括委托處理抵押物。

當時高某的出借人是兩名自然人，每名自然人都有一名委托代理人。借款協議成立后，高某也拿到了300萬借款。2023年2月份，擔保公司通知高某，其中一名代理人要出國，出借人提出要將委托書簽至同一名代理人名下。

原來的兩名委托代理人變成一名，所以需要變更委托書，高某并沒有意識到其中風險。在沒有細看的情況下，便在委托書上簽上了名字，并在公證處進行公證，高某并沒有發覺，其已簽下兩份委托書。

事發后查檔發現，他所簽訂的兩份委托書并不一致。其中一份是正常委托書，包括代理高某辦理還款、虹口房產抵押、解押等方面授權；而另一份委托書則包括了房產出售、過戶等多方面授權。

正是這一份委托書，導致高某在不知情的情況下房產被代理人解押并出售給第三人，并經過多次過戶，形成事實上復雜交易，由于整個環節中各種手續均符合法律依據，高某通過司法途徑拿回房產的可能性極小。

所以， 借款人在簽字時候一定要慎重下筆，對自己簽下的每一份文件都要認真閱讀，并對其中不合理的條款及時提出疑問，一旦簽下并經過公證，也就意味著借款人同意文件中的內容 。

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套路三：隔離借貸雙方

出借人和借款人之間 信息不對稱，抵押物被 暗中出售

按照正常流程，在履行借款協議過程中，月息應該由借款人高某（或代理人）直接支付給出借人（或代理人），但實際上，月息先由高某支付給擔保公司員工個人，再由擔保公司員工制支付給出借人。

這就形成借款人和出借人長期處于隔離狀態，按照正常情況，即便高某形成違約，出借人會進行催款，在催款無效情況下，可以通過出售抵押物進行償還，而這個時候，高某起碼對出售抵押物是知情的。

但由于雙方并沒有通過償還月息發生直接關系，其中有代理人、擔保公司作為中介人和紐帶，而且高某早已經處于事實上違約，為出借人不將違約及時通知高某提供了依據，而這又進一步方便了代理人暗中處置抵押物。

實際上，2023年4月10日后，代理人即根據委托書授權，償還300萬元借款及剩余虹口利息，并辦理抵押物解押手續，并于5月份將房產出售給第三人，直到6月底高某還款時，才發現房產已經被出售。

這個過程也并非沒有毛病，高某在深圳市房管局查檔時發現，有人在過戶協議上偽造自己的簽名。一位律師指出，即便代理人可以根據委托書進行私自出售房產，但在過戶的時候，必須要有房主拍照、簽字，“偽造簽名？房管局怎么通過過戶的？”

回過頭再來看，在高某失去房產的過程中，參與方有擔保公司、出借人、代理人、公證處、房管局和借款人，這6個參與者中，在各個環節中均扮演著不可替代的作用，而借款人又是關鍵性參與者。

但如果這原本就是一個旨在套取抵押房產的陷阱，高某就不過是這一生意中的一個獵物而已。 律師提醒，借款人如果不懂法，在辦理借款一定聘請律師全程跟蹤，與失去房產相比，律師費代價顯然更小 。 （90度地產）

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