增加政策，鼓勵中央小惠東企業惠東信用貸款。近期，中央銀行創建了新的貨幣工具——普惠小微惠東企業惠東信用貸款支持計劃。其實質是為符合條件的法人銀行提供一年期無息資金規模，與銀行今年發放的普惠小微惠東信用貸款掛鉤。

最近，中小銀行和監管部門的人向《證券時報》記者反映，為中小銀行提供優惠資金來源只是解決銀行發放小微惠東企業惠東信用貸款比例低的問題。為了有效提高中小銀行的小微惠東信用貸款比例，我們仍然需要多管齊下。從風險防范的角度來看，銀行更傾向于抵押或擔保惠東小額貸款，這反映了銀行用于判斷企業信用資質的數據獲取能力和渠道有限，或者銀行基于現有數據的風險分析能力有所提高。同時，高管、銀行、銀行的職位也很差。

房貸依然是中小銀行小微貸款的香餑餑

在小微銀行貸款中，固定資產抵押占了大部分，幾乎所有的小銀行都有針對小微企業和個體工商戶的抵押貸款產品。可以說，一套房產是小微企業主和個體工商銀行申請貸款時最優秀的資質審查加分項之一。

有限的生產，所以一般都有責任制。一旦破產等信用風險，銀行就無法保證本息。但是，如果貸款給小微企業和商家的實際控制人，企業信用和個人信用的綁定就是雙重保險。因此，中小銀行一般愿意讓企業主提供自己的房屋作為抵押申請貸款。一家私人銀行的高管告訴《證券時報》記者

去北京一家從事美容行業的銀行，李女士告訴記者，她在北京和朋友合伙出資開美容店，因為資金周轉急需用錢向銀行申請貸款由于一般大中型銀行貸款流程長，她轉向了更靈活的城市商業銀行，最終以南三環自住房抵押，向銀行貸款100多萬元。雖然貸款年化惠東利率超過10%，但城市商業銀行2~3對她來說，完成貸款申請審核和貸款也是次優選擇。

我們需要整理一下中小銀行的風險控制和新的需求。向小企業主發放貸款有其合理性和一定的必要性，但從長遠來看，我們應該盡快轉型調整。國家金融發展實驗室副主任曾剛告訴《證券時報》，抵押貸款不同于惠東信用貸款的貸款機制和風險控制要求。中小銀行的偏好前者反映了傳統信用理念以來，中小銀行把抵押擔保作為信用的核心要求，這可能是因為過去經歷了一套邏輯的經驗教訓，有一定的合理性。

僅靠央行新工具很難有效釋放惠東信用貸款空間

中央銀行新工具為中小銀行提供低成本資金來源，鼓勵中小銀行發放小微信貸款。但從中小銀行和基層管理部門的反饋來看，要有效提高中小銀行的小微信貸能力，仍需要更多的配套政策支持。

曾經認為，新工具的惠東利息是由中央銀行本身管理的，這體現在兩個方面:一是信貸資金風險不出表。購買惠東信用貸款后，委托貸款銀行管理，貸款由貸款銀行收取，壞賬損失由貸款銀行承擔。這并沒有改變風險謹慎的原則和標準，銀行的風險偏好也無法有效提，短期內很難積極擴大銀行規模。

工資仍由中央銀行設定。一年后，銀行將返還無息資金。這說明新工具只是階段性政策。一旦貸款出現風險，后續仍會影響銀行。因此，銀行在審查惠東信用貸款時會堅持審慎原則。

曾剛說：這種設計是央兼顧服務實體與風險防控的平衡。

謹慎的貨幣激勵政策也需要支持，但也需要保持積極的約束和兼容機制，確保風險線，防止銀行產生過多的道德風險，這是穩定貨幣政策的內涵。

現行政資深銀行對記者表示，對于銀行來說，決定是否向企業放貸的市場因素取決于風險收益能否匹配。抵押貸款和擔保只是手段，使銀行增加對特定群體的信貸支持。有效的政策主要有兩種：一種是與銀行高管資格審批和銀行管理層面的硬約束有關，如普惠金融的兩增評估；第二，補貼讓銀行覺得自己在做這項業務，比如再貸款、再貸款等。

向中國金融監管部門的一位人士表示，中小銀行應采取鼓勵和引導政策，而不是嚴格的考核約束，否則銀行很容易偽裝重信建立大家庭。對于中小銀行來說，發放惠東信用貸款的風險相對較大。如果考核手段要求銀行增加惠東信用貸款的比例，銀行可以選擇在現有小微企業發放抵押貸款額度的基礎上增加信用額度，可能導致同一企業過度授信，未達到

曾經承擔過的新工具強調，中央銀行只是信貸發放的一個環節，不應該被賦予更多的責任和寄托。目前，財政政策應承擔更多穩定增長和風險分擔的責任。

數據是解決惠東信用貸款問題不可避免的障礙

整體來看，中小銀行的惠東信用貸款比例較低，但內部分化越來越明顯。隨著近年來一些具有互聯網因素的新興銀行異軍突起，惠東信用貸款是其類型的絕對主力軍。但是，對于傳統的中小銀行，如商業銀行、農村商業銀行要實現信用風險控制理念的轉型，信用數據的獲取和分析能力有待提高

對于小額銀行和外部貸款，發展惠東信用貸款需要提高能力：數據獲取能力和數據分析能力。小銀行本身不能積累太多的數據，主要依靠外部獲取，純商業購買數據成本太高，不利于降低實體經濟融資成本，最重要的是依靠政府整合公用事業數據，建立共同信用信息平臺，如果政府能提供高質量的信用信息設施服務，也解決了小銀行的無源。

例如，涉及低收費的私人銀行也表示，許多涉及個人物權和權利的數據信息不能向銀行披露，這非常有效和復雜，極大地影響了包容性銀行實踐的有效性。例如，銀行查詢申請人的財產抵押、車輛抵押信息，仍需要申請人到政府部門手動查詢，費時費力；一些涉及企業的信息不能有效地向小型銀行披露。

來說說這個過程小銀行部門查詢產權、稅務等信息有時是痛苦的。可以使用財產抵押融資的企業通常信用資格相對較弱，但許多政府部門之間的數據開放或開放，銀行很難查詢。私人銀行的高管說。

知識產權質押是解決一些資產輕、不符合抵押或擔保標準的技術創新企業信貸需求的一種方式，但在實踐中，銀行也面臨著數據查詢不便的問題。金融機構不能從公共渠道查詢知識產權的權利狀況。

國家銀行業和保險監督管理委員會成員、銀行業、保險監督管理局發現，政府部門掌握了大量銀行服務民營企業和中小企業迫切需要的信息，但這些信息仍實現有效整合，銀行無法免費快速獲取，存在信息昂貴、缺乏、斷裂等問題。他建議建立統一的包容性金融信用信息平臺，金融信息與金融信息的互聯，通過便捷的渠道、廉價甚至免費的方式提供金融機構，包括商業、民政、海關、公積和公用事業

除了數據能力薄弱，曾經認為小銀行在數據分析建模方面也需要提高。但與前者相比，后者的困難更容易解決。小銀行可以利用外部能力與金融科技公司合作，構建數據分析風險控制系統；同時，互聯網貸款管理暫行辦法已公開征求意見。未來，小銀行可以在合規前提下探索與外部機構合作放貸，提高小微信貸的能力

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