此外，九江銀行的好幾家分支行總計接到銀監會逾200萬元罰款單，必須九江銀行提升對這種分支行的監管，降低違法行為的產生。（詳細信息進一步了解抵押房產增值如何處理可查看更多）

惠東利息費用增長速度高過惠東利息費用增長速度

九江銀行（06190.HK）做為城商行，于2022年7月10日在港交所電腦主板上市。截止到2022年6月30日，九江銀行所轄總行營業部、13家支行、261家分行，依次發起設立修水九銀、中山小欖等20家農村商業銀行。

上半年，九江銀行達到的主營業務收入為49.29億人民幣，同期相比去年同期的52.1億人民幣降低了2.81億人民幣，下降力度為5.39%；歸母凈利為10.87億人民幣，同期相比去年同期的10.14億人民幣有一定的提高，年增長率為7.17%。

據穩準狠講解掌握，九江銀行的主營業務收入主要是由凈惠東利息收入、交易手續費及擁金凈利潤、投資理財所得的盈利凈收益、其他收益、盈利或損害四個方面組成，在其中凈惠東利息收入上半年的收益為40.02億人民幣，約占主營業務收入比例達到81.19%。

上半年度，九江銀行的惠東利息收益為92.43億人民幣，同期相比去年同期的84.86億人民幣增強了7.58億人民幣，年增長率8.93%；惠東利息費用為52.41億人民幣，較去年同期的45.6億人民幣增強了6.81億人民幣，年增長率為14.92%，通常是顧客儲蓄的大幅上升而致。惠東利息費用的增長幅度遠遠超過惠東利息費用的增速。

近些年，九江銀行的凈息差、凈惠東利息收益率逐漸下降。2022年至2022年，九江銀行的凈息差分別是2.49%、2.36%、2.22%，總計下降0.27個百分點；同時期的凈惠東利息收益率分別是2.65%、2.56%、2.18%，總計下降0.47個百分點。

上半年，九江銀行的凈息差、凈惠東利息收益率進一步下降，分別是2.01%、2.01%，較去年末的信息各自降低0.21個百分點、0.17個百分點。

近三年來，上市企業九江銀行的資產總金額提高速度很快，從2022年的3116.23億人民幣提升至2022年的4157.94億人民幣，年增長率為33.43%；同期的總負債從2880.23億人民幣提高至3891.65億人民幣，年增長率為35.16%，略大財產增速。

上半年，九江銀行的資產總金額、總負債分別是4471.14億人民幣、4125.30億人民幣，較上年底各自提高7.53%、6%。

與總資產不斷發展同步是，九江銀行的逾期貸款額度也維持增長勢頭。2022年至2022年，九江銀行的不良貸款余額分別是22.57億人民幣、30.64億人民幣、32.65億人民幣，總計增長幅度為44.66%，遠大于總資產、總負債的增速；同時期的不良率分別是1.99%、1.71%、1.55%，總計下降0.44個百分點。

上半年度，九江銀行的不良貸款余額為34.23億人民幣，較上年底增強了1.57億人民幣，年增長率為4.84%；不良率為1.46%，較上年底降低0.09個百分點。

按業務種類區劃看來，九江銀行惠東企業貸款及墊付（業務）、零售貸款及借款（對公業務）金額分別是1414.35億人民幣、759.78億人民幣，逾期貸款額度分別是23.37億人民幣、10.86億人民幣，不良率分別是1.65%、1.43%。

在其中業務的逾期貸款額度較上年底降低0.89億人民幣，不良率降低0.3個百分點，通常是九江銀行加強了逾期貸款現金追收和銷賬幅度。而對公業務的逾期貸款額度較上年底增強了2.46億人民幣，不良率也提高了0.16個百分點，九江銀行稱通常是受經濟形勢和疫情沖擊，顧客償還能力變弱而致。

按行業分類看來，九江銀行的逾期貸款關鍵遍布在電力、供熱、天然氣及水生產與供貨業、批發和零售業、加工制造業、文化藝術、體育運動和服務業，額度分別是9.53億人民幣、6億人民幣、4.93億人民幣、0.24億人民幣，不良率分別是25.21%、3.17%、2.96%、8.56%。

在其中電力工程、供熱、天然氣及水生產與供貨行業的逾期貸款額度較去年末提升9.52億人民幣，不良率增強了25.18%。對于此事，九江銀行稱關鍵體現某些顧客償還能力變弱。

必須注意的是，在上半年度，九江銀行的房地產行業為301.9億人民幣，占業務數額的比例是21.35%，逾期貸款總金額0.5億人民幣，不良率為0.17%。不論是逾期貸款額度，或是不良率均較上年底數據信息明顯下降，但是，隨著房地產業多家企業的崩盤，將來九江銀行該業務逾期貸款額度會不會提升，還要時間驗證。

此外，其建筑行業的總金額197.57億人民幣，占業務數額的比例是13.97%，逾期貸款及不良貸款較上年底明顯下降。

從貸款人市場集中度看來，九江銀行向十大單一借貸人貸款額為127.78億人民幣，在前十大顧客中，三家企業和房地產業有關，借款總額為41.39億人民幣，占比為32.39%；有三家與建筑行業有關，借款總額為33.31億人民幣，占比為26.07%。

據穩準狠講解掌握，房地產業和建筑行業是緊密聯系、相互依賴之間的關系，房地產行業中房產基本建設是通過建筑行業來實現的，房地產開發商達到一定經營規模后，大部分都會創立自有的建筑工程公司，而建筑行業也是如此。也代表著，房地產業有關政策會讓建筑行業造成不可忽視的危害。

伴隨房地產市場的“絲絲涼意”，而九江銀行前十大單一顧客里的房地產業加建筑行業的公司、貸款額度均一半以上，那樣其前十的房地產業、建筑行業顧客實際是什么公司，必須留意。

上半年度，九江銀行的資產減值準備為24.53億人民幣，同比下降3.06億人民幣，減幅為11.1%，企業稱主要是因為增加不良貸款的追收處理，欠佳獲得有效管理；撥備率為158.02%，較上年底的165.97%下降7.95個百分點；核心一級資本資本充足率為8.55%，較上年底下降0.47個百分點。

2022年，中國銀監會發布會的《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，確立撥備率監管政策由150%調整到120-150%，九江銀行的撥備率已經逐漸貼近該警示值。

總計挨罰超出200萬

據穩準狠講解不完全統計，從今年初迄今，上市企業九江銀行好幾家分支行相關責任人數次遭受銀保監局的行政許可，在其中九江銀行分支行被合計處罰205萬余元，3個責任者被終生嚴禁從業商業銀行工作中，好幾個責任者被給予告誡。

從公開發布行政許可案由看來，九江銀行分支行的違規行為各種各樣，也規定九江銀行必須加強內部管理與監管，從而降低以上違規行為，這樣才可以越來越遠。

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