在中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)狀下，銀行對企業(yè)貸款利率的綜合計算主要是企業(yè)自身的資質，包括行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、財務報表、資產結構等。

因此，本質上，中小企業(yè)貸款面臨的利率與基準利率之間的關系并不高。這并不意味著一旦基準利率下降，貸款利率就會下降，銀行的目標利潤可能會下降，但如果資本成本和風險成本不能下降，就很難打破總定價。

對于中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀，專家指出，目前的政策對大銀行影響不大，短期內貸款策略不會有明顯變化。從長遠來看，貸款利率下降形成市場化后，競爭格局形成，利率水平將成為下降趨勢。從這個角度來看，中小企業(yè)融資成本短期內不太可能大幅下降。考慮到風險控制，大型國有企業(yè)可以獲得低息貸款，中小企業(yè)的融資成本仍難以降低。

一般來說，由于經濟放緩環(huán)境下壞賬增加，國家主導的銀行業(yè)對貸款更加挑剔。央行政策很難打破企業(yè)融資不平衡，銀行眼中的優(yōu)質企業(yè)融資成本確實下降，但資質差或企業(yè)融資空間成本困難時期狹窄，融資仍然非常困難。只有那些愿意冒險的銀行才敢借錢給最容易受到影響的公司。

中小企業(yè)貸款困難的原因

(1).對中小企業(yè)融資缺乏政策支持

目前，在窗口指導下，中國央行在原有信貸規(guī)模的基礎上，將全國商業(yè)銀行增加5%，地方商業(yè)銀行增加10%，并要求這部分配額必須用于中小企業(yè)、農業(yè)或地震災區(qū)。雖然這些政策具有很強的針對性和可操作性，但從長遠來看，僅靠增加貸款很難從根本上解決中小企業(yè)的融資問題。

(2).缺乏專門的金融管理機構

許多西方發(fā)達國家設立了專門的金融管理機構，以支持中小企業(yè)。在我國，中小企業(yè)屬于各級政府和行業(yè)主管部門，宏觀管理權相對分散。金融體系尚未建立專門針對中小企業(yè)的政策性金融機構，尚未建立完整的中小企業(yè)信用擔保體系，導致金融機構的財政支持無法滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，從根本上解決不了中小企業(yè)的融資困境。

(3).中小企業(yè)經營穩(wěn)定性差

由于中小企業(yè)規(guī)模小，信息收集和分析市場投資成本低，容易受到經濟繁榮、金融環(huán)境和行業(yè)變化的影響，這意味著銀行以穩(wěn)定經營為目的的還款不確定性增加。在這種情況下，本著穩(wěn)定經營的原則，銀行自然會盡可能少地貸款或不貸款給中小企業(yè)，以規(guī)避風險，在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的主要融資渠道，增加了中小企業(yè)的融資難度。

(4).中小企業(yè)抵押擔保資產不足

雖然金融機構在向信息不對稱的中小企業(yè)提供貸款時很難獲得貸款決策所需的信息，但他們可以從企業(yè)提供的抵押品或第三方擔保中獲得企業(yè)未來償還能力的信息和擔保，從而做出貸款決策，抵押有助于解決逆向選擇問題。但由于中小企業(yè)固定資產比例低的財務特點，抵押資產相對稀缺。因此，商業(yè)銀行不愿向中小企業(yè)貸款。

(5).中小企業(yè)信用等級低，銀企關系差

近年來，一些中小企業(yè)的信用觀念非常薄弱，利用虛假債務主體、破產、低估資產、逃避監(jiān)督等方式逃避、浪費和依賴銀行債務。這些行為進一步增加了銀行貸款的風險，相應地降低了銀行對中小企業(yè)貸款的信心。

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