和個(gè)人信用貸款相比，抵押類貸款不再單純依靠平臺搭建的個(gè)人信用風(fēng)控模型，而是更加倚重對抵押物的估值折價(jià)。真實(shí)的抵押物比數(shù)字化的評級來得更為踏實(shí)，而且借款人的還款能力也在抵押物處得以確認(rèn)。目前市場上最主要的是房產(chǎn)抵押和車輛抵押。那么，你對抵押貸款了解多少呢?

　　抵押貸款和質(zhì)押貸款有什么異同呢?

　　相同點(diǎn)：兩者都是通過用一定價(jià)值的物品作為保證向銀行或小額貸款公司換取貸款。都需要債務(wù)人以第三方信用或者是一定的物品作為保障來督促借款人還款。

　　不同點(diǎn)：抵押多采取土地、房屋這些不動產(chǎn)或者車船等特別動產(chǎn)作為抵押物。抵押物由借款人保管，當(dāng)借款人無法還款時(shí)需由雙方協(xié)商或法律決斷。質(zhì)押多采用例如(錢，債券)在內(nèi)的物品進(jìn)行質(zhì)押。質(zhì)押物由質(zhì)權(quán)人保管，當(dāng)超過借款期限而借款人無法還款時(shí)，質(zhì)權(quán)人可直接處理質(zhì)押物，以彌補(bǔ)損失。

　　借款人二次抵押時(shí)，如果不能還款該怎么清償?

　　當(dāng)?shù)盅何锎鏆堄鄡r(jià)值時(shí)，抵押人可再次向其他債權(quán)人借款。一旦抵押人無法還款，后續(xù)債權(quán)人利益可能受損。

　　例如，甲以房產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物分別向乙、丙、丁借款150萬，50萬，20萬。如果到期內(nèi)甲未能清償債務(wù)，變賣房產(chǎn)如果得到220萬則可以全部清償。如果變賣房產(chǎn)所得不足220萬則按順序?qū)σ摇⒈⒍∵M(jìn)行清償，但后繼位的那丙、丁可能無法清償或全部清償，將會蒙受一定的損失。但如果后續(xù)債券人得知是借款人和前位債券惡意為之，則可以在一年內(nèi)向法院提出申請，請求撤銷協(xié)議。

　　解讀：如果用同一抵押物向多人借款，當(dāng)借款人不能還款時(shí)，排在借款順序前面的借款人會首先得到補(bǔ)償，后面的借款人可能有財(cái)產(chǎn)損失。

　　更高額抵押指的是什么?

　　為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人在一定期限內(nèi)或者某個(gè)合同要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)以抵押財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保，無論將來債權(quán)如何變動，抵押權(quán)只在約定的擔(dān)保債權(quán)的更高上限內(nèi)對抵押財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。

　　換句話說：就是約定好抵押貸款的額度是多少，例如約定更高可以借款200萬元，那么在200萬內(nèi)可以用抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

　　解讀：規(guī)定了欠款人的還款額度，如果不能還款，變賣抵押物后，被欠款人可以得到的款項(xiàng)也只有合同上說的那么多。

　　抵押人都有哪些權(quán)利呢?

　　首先，對于抵押物具有殘余價(jià)值的，抵押人可以辦理多次抵押。

　　其次，抵押人還可以轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得的款項(xiàng)要向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存，受讓人在接到抵押物時(shí)可以幫助抵押人清償債務(wù)，抵押權(quán)人對此沒有影響。

　　最后，抵押人還可以出租抵押物，但要就具體情況向承租人說清。未告知出現(xiàn)問題的承租人可要求抵押人對其損失承認(rèn)賠付責(zé)任。告知后出現(xiàn)問題時(shí)承租人的風(fēng)險(xiǎn)由承租人自行承擔(dān)。

　　抵押貸款有風(fēng)險(xiǎn)，有貸款需求的朋友需謹(jǐn)慎，對于抵押類貸款，更大的風(fēng)險(xiǎn)來自于抵押品的真實(shí)性和可控性。

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