公積金貸款是指個人住房公積金貸款，是當地住房公積金管理中心，使用申請公積金貸款職工繳納住房公積金，委托商業銀行購買、建設、改造、改造住房公積金存款人和退休職工繳納住房公積金。按規定繳納住房公積金一定期限以上（不同城市的期限不同，如深圳12個月以上）的在職職工，可以申請公積金貸款購買、建設住房、改造、大修自有住房資金不足。

　　一、住房公積金貸款申請條件

　　1)住房公積金貸款基本條件

　　1.只有參加住房公積金制度的員工才有資格申請住房公積金貸款，不參加住房公積金制度的員工不能申請住房公積金貸款。

　　2.參與住房公積金制度的人還必須滿足以下條件：即在申請貸款前連續支付住房公積金的時間不少于6個月。因為，如果員工支付住房公積金行為異常，間歇性，表明收入不穩定，貸款后容易產生風險。

　　3.配偶一方申請住房公積金貸款，配偶雙方在還清貸款本息前無法再獲得住房公積金貸款。因為住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的財政支持，是一種 住房保障型 財政支持。

　　4.貸款申請人申請住房公積金貸款時，除經濟收入穩定、償還貸款能力外，無可能影響住房公積金貸款償還能力的未償債務。當員工有其他債務時，給予住房公積金貸款風險很大，違反了住房公積金安全經營的原則。

　　5.公積金貸款最長期限不超過30年。組合貸款的，公積金貸款和商業住房貸款的貸款期限必須一致。

　　2)住房公積金貸款申請條件

　　1.城鎮職工個人和所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年。

　　2.如果借款人購買商品房，必須有不少于總房價30%的自籌資金作為房屋首付。

　　3.借款人有穩定的經濟收入、良好的信用和償還貸款本息的能力。

　　4.夫妻雙方正常足額繳納住房公積金的，只允許一方申請住房公積金貸款。

　　5.一個家庭只能同時申請住房公積金貸款買房。

　　6.貸款人必須具有本省(市)城鎮常住戶口或有效居留身份。

　　7.同意將購買的房屋作為抵押。

　　二、住房公積金貸款申請材料

　　第二代身份證或軍官證原件及6份復印件。

　　2.戶口簿原件及6份復印件(主頁及申請人本頁)。

　　3.婚姻證明原件及6份(結婚證、離婚證、單身現場申報)。

　　4.開發商備案表原件2份(郊縣樓盤原件3份)和復印件3份。

　　5.購房合同原件2份和2份。

　　6.購房合同或補充協議原件2份和2份。

　　7.首付收據及刷卡POS單或現金收款單原件，3份復印件。

　　8.借款人家庭住房登記記錄信息證明原件和一份復印件（在城市辦理貸款的員工可在城市管理部咨詢柜臺打印兩份家庭住房登記記錄查詢結果）。

　　9.為開發商提供一套加蓋新印章的預告登記手續原件(不得涂改)。

　　10.委托扣款(還款)賬戶:銀行儲蓄卡或儲蓄存折原件及主借款人選擇的貸款復印件。

　　11、收入證明：未繳納住房公積金的客戶應提供收入證明（中心網站可下載）原件和3份復印件；月收入超過3500的客戶還應提供銀行一年流量或完稅證明原件和3份復印件。

　　12.繳存證明:在省分中心、石油分中心繳納公積金的員工，必須提供住房公積金繳存明細和繳存證明(繳存查詢表) 住房公積金賬戶原件及復印件正常。

　　公積金管理中心要求的其他相關資料。

　　三、住房公積金貸款流程

　　1.申請人本人持購房資料(《商品房買賣合同》、）夫妻雙方身份證、戶口薄、結婚證(所有部分原件及復印件)A43份)一式三份貸款申請表mdash;mdash;市公積金管理中心個人貸款服務大廳辦理貸款申請手續；

　　2.上述機構將批準的貸款信息傳遞給委托銀行；

　　3.委托銀行通知借款人及其配偶在委托銀行簽約處簽訂貸款合同和抵押合同；

　　4.借款人及其配偶與銀行工作人員攜帶雙方身份證到房管部門領取《房屋其他權證》；

　　5.借款人持《房屋其他權證》原件及復印件到公積金管理中心個人貸款印件；

　　6.借款人持《房屋其他權證》原件及復印件及《貸款通知書》到委托銀行辦理貸款發放手續。

　　四、住房公積金貸款額度

　　公積金貸款額度計算方法如下：

　　1.按還款能力計算的貸款額度

　　計算公式如下：

　　[[[[ 借款人所在單位住房公積金月存款)還款能力系數-借款人現有貸款月還款總額]貸款期限(月)。

　　2.根據使用配偶的金額

　　[([夫妻月工資總額 夫妻住房公積金月存款)還款能力系數-夫妻現有貸款月還款總額]貸款期限(月)。

　　還款能力系數為40%

　　月工資總額=月繳公積金pide;(單位存款比例 個人存款比例)。

　　3.按房價計算的貸款額度

　　計算公式為：貸款額度=房價貸款成數

　　4.貸款額度按貸款最高限額計算

　　使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元。使用住房公積金申請住房公積金貸款，正常支付補充住房公積金，貸款最高限額為50萬元；使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時正常支付補充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。

　　五、住房公積金貸款利率

　　央行宣布，自6月8日起，個人住房公積金貸款利率下調。其中，五年期以下(含五年)貸款利率由現行4.45%下調至4.2%，下調0.25個百分點；五年期以上貸款利率由現行4.9%下調至4.7%，下調0.2個百分點。公積金貸款計算器

項目

調整前利率

調整后利率

個人住房公積金存款

當年繳存

0.50

0.40

上年繳存

3.10

2.85

個人住房公積金貸款

五年以下(含五年)

4.45

4.20

五年以上

4.90

4.70

試點項目貸款

五年以上個人住房公積金貸款

　　與商貸比較

　　根據央行最新貸款基準利率，住房公積金貸款利率比同期商業貸款低2個百分點以上。五年以下住房公積金貸款利率為4.00%，一年至三年商業貸款為6.15%，三年至五年為6.4%；五年以上住房公積金貸款利率為4.5%，五年以上商業貸款為6.55%

　　六、住房公積金貸款利息計算公式

　　1.基于還貸能力的公積金貸款計算公式為:

　　貸款額度 = [(借款人或夫妻月工資總額 借款人或夫妻所在單位住房公積金月存款) 還貸能力系數40% ㄧ 借款人或夫妻雙方現有貸款月應償還貸款 ] 12（月） 貸款年限。

　　月薪總額 = 月繳公積金 pide;(單位存款比例 個人存款比例)；

　　2.以房價為基礎的公積金貸款計算公式為:

　　貸款額度 = 房屋價格 貸款比例。貸款比例根據不同類型確定。一般來說，購房建筑面積超過90平方米的，貸款金額不得超過購房款的70%；建筑面積小于90平方米的，貸款金額不得超過購房款的80%。

　　3.按貸款最高額度計算：

　　使用住房公積金申請貸款公積金貸款，符合申請條件的，最高限額為50萬元；使用配偶住房公積金申請貸款的，最高限額為70萬元。

　　4公積金賬戶余額為基礎的公積金貸款計算公式為：

　　公積金貸款額度 = 借款人及借款人公積金賬戶余額 20

　　七、住房公積金貸款還款方式

　　1)住房公積金貸款還款方式

　　根據貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同，借款人應在貸款發放后下個月按月還款。有兩種具體方式，借款人應自行選擇：

　　1.每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息；

　　2、委托貸款銀行代扣還款。借款人與貸款銀行簽訂代扣還款協議，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月的還款金額，或者每月20日前在附近的銀行儲蓄中存入足夠的還款金額。銀行應直接從借款人的儲蓄賬戶中扣除貸款本息。

　　2)住房公積金貸款提前還款

　　借款人可以提前償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

　　1、提前償還所有貸款本息，貸款銀行將根據貸款實際占用天數重新核實借款人剩余的貸款本息。

　　2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行根據剩余貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

　　八、住房公積金貸款注意事項

　　1.申請貸款前不要使用公積金

　　如果你在貸款前使用了公積金，你的貸款金額可能為零，這意味著你可能無法申請公積金貸款。

　　2、貸款期限

　　公積金貸款期限最長為30年(根據貸款人的條件、住房條件和地方規定而有所不同)。

　　3.不要在貸款的第一年還款

　　部分提前還款應在還款一年后提出，還款金額應超過6個月。

　　4、貸款規定

　　如果貸款人曾經有過公積金貸款，如果他還需要貸款，他需要在上次還清貸款的前提下再次申請公積金貸款。

　　5、按時還款

　　最后，借款人應在每月還款日前全額存入還款賬戶。同時，借款人應時，借款人應保證還款卡（折扣）內的余額足以償還當月貸款的月供，避免因卡（折扣）余額不足而逾期貸款。

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