個人消費信貸的迅速上升，變成信用保證保險市場拓展的金屬催化劑。

2022年9月20日，國務院發布《關于完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》，明確提出“激勵銀行在嚴控風險前提下，為個人消費信貸給予股權融資信用擔保適用”。目前我國絕大多數保險經紀公司早已合理布局信用保證保險業務流程，從銀監會的批復來了解，已備案或審批借款信用保證保險新產品的車險公司超20家。

在國家大力推廣消費信貸、推動惠普金融的大環境下，消費貸款信用保證保險銷售市場的現況怎樣，將來又即將迎來怎樣的發展？

文中闡述了消費貸款信用保證保險所面臨的監管環境，并主要剖析該險種的銷售市場現狀以及關鍵業務發展方式，最終對市場前景經營規模及可能出現的風險性開展未來展望預測分析。

1. 總體概述——消費貸款信用保證保險的概念及歸類

信用保證保險要以信用風險性為保險標的保險，分成信用商業保險（出入口信用商業保險以外）和保證保險。信用保險被保險人和受益人均是產權人，保證保險的被保險人為扣繳義務人、受益人為產權人。在應用范圍上，信用保險主要用途

消費貸款信用保證保險實際應用于消費貸款場景下，協助被保險人在個人征信資質證書不好的情況下得到借款：保人與保險公司訂立，當貸款人不能及時執行與受益人簽署的本人消費貸款合同約定還貸責任時，由保險公司承擔向受益人賠付未還款的貸款本息及大朗鎮利息。二者的關鍵區別在于消費貸款信用保險被保險人和受益人均是放貸機構，消費貸款保證保險的被保險人為貸款人、受益人為放貸機構。

2. 管控講解——消費貸款信用保證保險所面臨的外部監管自然環境

2.1 管控心態

管控激勵適用本人消費貸款信用保證保險的高速發展，以推動居民收入。2014年8月10日，國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》明確提出“積極主動發展趨勢本人消費貸款保證保險，釋放出來住戶消費潛力。而且在2022年9月20日，國務院發布《關于完善促進消費體制機制進一步激發居民消費潛力的若干意見》，明確提出“激勵銀行在嚴控風險前提下，為個人消費信貸給予股權融資信用擔保適用”。

2.2 業務標準規章制度

為進一步規范信用保證保險業務流程的高速發展，中國保監會（現“銀監會”）于2017年7月11日發布《信用保證保險業務流程管控暫行規定》。

3. 運作模式——消費貸款信用保證保險的業務發展方式

消費貸款信用保證保險的業務發展方法包含線上與線下。線下消費貸款信用保證保險營銷渠道通常是金融機構，近年來隨著技術發展、消費貸款客戶群的互聯網化，消費貸款信用保證保險業務流程的實施方式逐步由實體變為網上，主要包括保險公司直營互聯網平臺及其第三方互聯網平臺?？墒?，選擇《互聯網技術保險業務管控暫行規定》，能夠進行互聯網技術保險業務的保險公司并不包含保險兼業代理組織。

在其中，無商業保險營業資質的第三方互聯網平臺與保險行業協作信用保證保險業務流程，是目前市面上絕大多數助貸機構參加信用保證保險業務流程的形式，亦是其與銀行合作協同下款服務時的重要信用擔保方法。如平安產險與專精特新協作個人借貸保證保險、陽光信保與維信金科協作個人大朗鎮信用貸款保證保險。

在保險公司與第三方互聯網平臺的溝通中，第三方互聯網平臺給予網絡技術支持輔助服務，即承擔顧客的引流；保險公司承擔開展互聯網技術保險業務銷售業務、保險投保、賠付、退保險、突發事件處理及客服等保險經營個人行為，第三方互聯網平臺運營進行以上保險業務的，應取得保險業務運營資質，否則就會遭受監管處罰。在今年的5月6日，第三方互聯網平臺——杭州市心心相惜網絡金融有限責任公司就因為“尚未取得運營保險經紀業務許可證書從業保險經紀業務”被中國銀監會浙江監管局懲處“沒收非法所得61.03萬余元，并處罰款61.03萬余元”的行政許可。

另外在信息公開層面，選擇《互聯網技術保險業務管控暫行規定》（保監發〔2015〕69號），第三方互聯網平臺需在醒目位置公布協作保險公司信息和服務平臺備案信息查詢，并提醒保險業務由保險公司保證；保險公司需在官網創建網絡保險信息公開欄目。

4. 行業現狀

4.1 信用保證保險保費收入持續增長

在我國信用保證保險銷售市場發展比較晚，近些年邁入迅速發展過程，信用保證保險保費收入從2010年的118.9億增漲至2017年的593.6億人民幣，平均年復合增長率達26%。在其中，2017年保證保險的保費收入逐漸大幅度超出信用商業保險，以后這一發展趨勢會更加顯著。

4.2 現階段消費貸款類信用保證保險的保費收入占有率仍比較低

近幾年伴隨著消費信貸的崛起，信用保證保險持續加入到個人消費信貸行業，一些發展較早的車險公司獲得了極佳的考試成績，例如平安產險，依據中國平安集團2022年財報數據，保證保險（包含個人或公司貸款保證保險）成為了平安產險除汽車保險以外第二大保險理財產品，保費收入330億人民幣，占企業總保費收入的13.34%，但是其中對于本人消費貸款一部分并沒有獨立表明。

但除平安產險及眾安在線外，絕大多數車險公司并沒有獨立公布消費貸款信用保證保險的保費收入。從別的車險公司公布公布的信息內容來說，信用保證保險的保費收入占車險公司整體保費收入比例仍比較低。依據中國統計局數據信息，2017年全國各地保險經紀公司的信用保證保險保費收入占其總保費收入的5.63%，而消費貸款信用保證保險的占有率變低。

4.3 消費貸款信用保證保險銷售市場關鍵參加行為主體和產品狀況

目前市面上本人的消費貸款信用保證保險產品較為類似。依據保監的批復，個人大朗鎮信用貸款保證保險月標準大朗鎮利率坐落于1.2%-2%中間，同時結合貸款方信用級別狀況、借款用途、償還能力等設定調整系數，來確認最后大朗鎮利率。保險期限以一年期占多數，最多為三年期，主要是由于一年期保險新產品的備案申請簡易，一年以上時限保險理財產品的申請流程很長，必須3-6月。

各車險公司對協作信貸產品的喜好不一樣。通過調研一部分車險公司了解到了，各車險公司對協作信貸產品的喜好各有不同，主要是以互聯網模式開拓市場的保險行業如眾安在線，其喜好與大朗鎮小額貸款、分散化線上無抵押借款、現金分期貸款等商品展開合作，而傳統式類信保公司更喜好于房抵貸、車抵等質押類信貸產品。

5. 銷售市場未來展望——消費貸款信用保證保險將來市場需求分析及遭遇風險

5.1 將來消費貸款信用保證保險市場容量可以達到萬億元等級

消費貸款信用保證保險的發展前景取決于個人貸款業務行業的發展，依據央行數據，2022年末本人消費貸款賬戶余額37.8萬億，除個人住房貸款以外的其他消費貸款賬戶余額12.05萬億，且將來會繼續維持提高。與此同時，證監會發布應對消費貸款信用保證保險的高速發展也持支持心態。依據銀監會審批的信用保證保險月大朗鎮利率1-2%預測分析，將來本人消費貸款信用保證保險市場容量可以達到萬億元等級，與現階段593.6億經營規模對比，市場前景前途無量。

5.2 消費貸款信用保證保險高速發展的與此同時應重視其風險性

在信用保證保險邁入高速發展的與此同時，監督機構十分重視其業務流程運營風險，2017年所發生的“僑興債”風險事件又為銷售市場敲醒了敲警鐘。2017年4月23日，保監會公布《關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》，注重須緊密追蹤關心信用保證保險、網絡保險等各種新式保險業務，規定銀行在運營信用保證保險必須堅持大朗鎮小額貸款零散的經營原則，果斷停招底層資產繁雜、風險性難以控制、杠桿比率過大業務流程。2022年10月17日，中國銀監會面向全國車險公司發布《關于做好信用保證保險業務流程重點自糾自查工作方案》，規定車險公司對比《信用保證保險業務流程管控暫行規定》開展信保業務重點自糾自查工作中。

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