什么是信用借款呢，小范圍定義就是指光憑貸款企業內部個人信用，未提供附加貸款擔保的情形下獲得的銀行借款；本質上我們可以把下列二種情形的借款也歸到個人成都信用貸款：

1、準個人成都信用貸款：有且只有公司股東個人擔保或者其它寓意擔保的銀行借款；

2、質押加持類個人成都信用貸款：質押物評估值七成之上的部分銀行借款；

例如A企業在建設銀行獲準300萬個人成都信用貸款，并沒有質押，僅僅由A法定代表人及其配偶帶來了貸款擔保就獲準下款了，這是屬于準個人成都信用貸款。（詳細信息進一步了解成都房產抵押申請貸款可查看更多）B企業提供了一套評估值600萬的房子，按正常金融機構只有給予420萬（七成）借款，但根據A企業征信好，中行給批了700萬借款，這多出來的280萬，就是屬于質押加持類個人成都信用貸款。

個人成都信用貸款是銀行借款里邊風險性最大，都是審核難度系數較大的一類借款。對于許多中小型企業而言，大家怎么才能取得成功得到個人成都信用貸款呢？從目前市面上每個銀行貸款政策和信貸產品看來，依照先易后難順序，跟大家分享幾類相對來說非常容易所獲得的銀行信用貸：

一、銀行掃碼類線上成都企業貸款

這幾年，各大銀行積極主動響應政府號召，大力推廣普惠金融業務，適用小微成都企業貸款。（所說惠普金融，簡易理解是指給與達到國家工信部規范的中小企業派發不得超過1000萬人民幣貸款。）

1、公司注冊成立滿2年（一般客觀性標準）

2、公司連續兩年有繳稅，且本年度年利稅有幾萬塊或更高（一般是指企業增值稅 企業所得稅）

3、企業和法人代表并沒有征信差，都沒有稅務局不良信用記錄（例如稅務局處罰降權這類），公司稅務等級一般為B級及以上。

4、企業和法人的銀行負債訂單數、債務額度不能過于高；一般要求公司或是法人代表目前銀行借款不得超過3筆，且已經有個人成都信用貸款不超過500萬等。（各行主要參數不一樣，卻也如出一轍）

適用之上標準，一般就能網上申請試一下，還有機會申請到公司過去兩年均值納稅金額3-6倍不等的貸款額度，單一企業在一家銀行能夠獲準的額度一般都在100萬之內，某些銀行可申請到最大300萬。

申請辦理繳稅貸幾個常見問題，尤其提醒一下大伙兒：

1、上述3個標準，僅僅準入條件，合乎準入條件以后，一般商業銀行的審核成功率都不是很高，20-30%的成功率算得上較為正常的；對于合乎準入條件的企業沒有最終沒能獲準，緣故五花八門，歸屬于各銀行產品建模飛機黑匣子范疇的物品，一般不向社會公布。

因而，在注冊某一個商業銀行的線上繳稅貸以前，強烈要求和銀行柜員先進行線下推廣溝通交流，把企業情況與銀行做一個口頭上的意見反饋，讓銀行柜員依據工作經驗給你一個更準確的評定，看看是不是還有機會，假如機遇并不大，就不要去試了。

2、繳稅貸商品，不一樣商業銀行的實體模型不一樣，風險控制的著重點差異，風險控制的松緊也會有所不同。因而，這一家難以實現過，并不代表別的行也不過關；相反，這一家行批了，并不代表別的行也能批。

3、因為網上申請繳稅貸，金融機構都要查詢企業和法人的個人征信，才可以得出最后的結果。因此，大部分申請辦理一次便會在企業及法人征信上留有一次申請貸款查看記錄。因此，千萬別試太多次！假如你提交了三四家金融機構也沒批得話，提議舍棄。一方面是假如三四家金融機構也沒批，很有可能別的行都批不上，終究每個行繳稅貸實體模型關鍵基本原理大部分是一樣的。相反，假如你提交了三四家都批了，我再申請辦理別的家，因為已有多筆個人成都信用貸款了，銀行也很有可能不容易再給你批了。

網上掃二維碼類個人成都信用貸款，除開較為普遍的繳稅貸以外，也還有一些其他種類，例如微眾的微業貸、余額寶的網商貸款、建行出口的貸和出口退稅貸、平安的KYC貸款等。這種在線貸款辦理流程都是差不多的，僅僅借款核定的風控系統與繳稅貸略有不同。

二、怎樣獲得質押加持類個人成都信用貸款

方法一：根據銀行政策不一樣獲得質押加持類個人成都信用貸款

這是一種較為簡單和非常容易的形式，優勢非常明顯：可預測性高，操作簡便；主要缺點必須了解和認識每個銀行抵押類借款的現行政策，而且還能所獲得的個人成都信用貸款額度相對性非常有限。

舉例說明看一下，我想大家就能知道：深圳龍華XL企業把公司法人張某些人名下住房抵押給了A金融機構，A銀行評估房子總額800萬余元，評定基金凈值720萬余元，按A成都成都房產抵押貸款現行政策，貸款額度為評定基金凈值的七成，即720*0.7=504萬余元，金融機構按整數金額給貸了500萬余元整。

后XL企業通過對比了每家銀行貸款現行政策，選了B金融機構來換置來A銀行借款。B銀行評估了房子總額860萬余元；B銀行貸款政策是按照房產評估總額，能夠給與派發八成借款。B金融機構貸款額度為860*0.8=688萬余元，最后B金融機構給貸了680萬余元。

XL公司通過挑選比照金融機構，換置新增了180萬銀行借款，這180萬針對XL企業而言，并沒附加新增加質押物，僅僅用不同銀行貸款現行政策差別，而贏得了一個新的180萬借款，克服了公司的一部分資金短缺。

方法二：融合企業信用等級，走線下推廣成都企業貸款安全通道來獲得大額度貸款。

XL企業注冊成立于2012年，本年度銷售總額有5000多萬元，本年度繳稅有40萬，公司在職人員有100很多人，我國高新企業，擁有自己專利發明和自主品牌，也有比較相對穩定的上下游客戶。通過和C銀行柜員溝通交流，C金融機構用一樣這套房子，給公司審批了1000萬線下推廣信用額度。

相較于中國最早的A金融機構，C金融機構方案整整的多出來500萬余元，貸款額度顯著遠遠超過了房產評估值，拿了類似200萬的純開放式借款（所說純開放式就是指貸款額度減掉房產評估系數的一部分）。與此同時也給XL企業第二年在C商業銀行的貸款展期提固額開啟了吊頂天花板，伴隨著業務的高速發展，C金融機構很大概率會到第二年貸款到期時給與XL企業超出1000萬元貸款額。

方法二帶來的好處非常明顯：1、增額明顯，2、銀企合作的信任關系基本創建，雙方合作的天花板被順利開啟。

方法二相對性方法一具有一定的準入條件規定：1、企業內部經營的和個人信用穩步增長，不能出現缺陷；2、這類業務流程，不是每個金融機構也支持，起碼有一半以上的金融機構拒絕接受貸款額度超出質押物評估值的處理方式。3、這類線下推廣綜合授信工作量復雜，銀行柜員必須對企業運營和經營情況展開了教全方位的調研，并進行一份貸款調查報告；許多銀行柜員不愿這樣做。4、由于這類借款具備開放式個人信用，相對于金融機構而言，也就有了信貸風險（并不是說足值質押沒風險性，反而是風險性會低些），許多銀行柜員/銀行行長都不想做這種業務流程。因而，大家必須要先尋找一些想要這樣做的業務經理/銀行行長。

三、怎樣獲得線下推廣準個人成都信用貸款

這種業務流程，一般俗稱為非標準類個人成都信用貸款；企業沒有質押物，網上掃二維碼也掃不出來了信用額度，那就只能根據線下推廣方法向銀行借款個人成都信用貸款了。

這種業務流程針對中小企業實際意義和幫助就不用說了，肯定是極大的；自然，難度系數也是極大的；怎么才能申請辦理呢，一樣或是區別兩大類方式：

方法一：想辦法去套金融機構線下推廣半規范化的成都企業貸款商品。

例如建設銀行在推的卵化云貸，就是針對國家級別高新企業，如果公司達到金融機構所規定的準入條件規定，就能依照商業銀行的產品邏輯，線下推廣根據業務經理，向保險公司去申請不超過500萬成都信用貸款額度。最后能否獲準呢，在于企業和銀行產品的匹配度，也在于銀行柜員和審核人針對企業內部個人信用、風險性、未來前景等各個維度的綜合評定，有可能會獲準，也有可能沒批。

深圳南山區交通銀行近期試點的科創貸，以及一些商業銀行的線下推廣繳稅貸、清算貸、工資貸等都是屬于該類商品。達到商品準入條件規定才有機會申請辦理，最后能不能獲準即在于公司自身情況，也依賴于金融機構對公司的評定。

相較于下邊將要所提到的徹底非標底個人成都信用貸款，這種借款的好處在于假如你達到新產品的準入條件規定，企業內部情況還能夠，審核通過的幾率還是很大的；因此，一般我們稱其為半標準化產品。

方法二：線下推廣非標底個人成都信用貸款。

這種業務流程本質上說各個銀行都是有，各個銀行都能做。如果你公司好，能勸服銀行柜員/銀行行長認同是個好公司，業務經理/銀行行長也愿意進行借款，幫你來勸服審核人認可你公司是個好公司，愿意給你借款，就能貸。

有哪些規范，可以這么說沒規范，可以理解規范就一個，便是你要勸服銀行柜員/銀行行長覺得你是一個好企業，讓你借款風險可控。這一說起來容易，使用起來難度系數就相當變大。每一個銀行融資現行政策不一樣、不同類型的業務經理/銀行行長的股票投資風險、專業能力也不盡相同，你怎么能夠能讓對方認可你，那就需要企業老總或是財會人員具有極強的股權融資專業水平才可以了。

特別是對于絕大多數銀行柜員/銀行行長們而言，做這種項目，風險高過盈利，投入產出率劃不來，通常連去企業調研的熱情也沒有…

相對來說，越低銀行的，因為競爭能力較差，越喜歡做這類線下推廣個人成都信用貸款；越年輕業務經理/營業網點銀行行長很有可能越喜歡做，由于缺銷售業績，蚊蟲再小也是塊肉吧。自然，處理金融機構不想做的另一個合理方法，便是找熟人。（愿不愿的事，找熟人幫助還是有效的。能不能做的事情，找熟人就不一定有用了。）

方式三：請專業的貸款擔保公司貸款擔保，根據融資擔保公司的擔保人來落地式銀行借款。

目前市面上的貸款擔保公司，大部分都是國有制融資擔保公司，只需融資擔保公司審核通過，出具了擔保函，找金融機構落地式下款大部分根本不存在難題。從目前市面上的融資擔保公司業務開展操作實務看來，融資擔保公司的風控要求及限度并不比金融機構松。或許大家會覺得怪異，即然融資擔保公司風險控制與銀行類似，金融機構都做不了，為什么融資擔保公司可以做。這里邊根本性的區別就是有些時候金融機構并不是做不來，反而是不想做。而融資擔保公司的主營業務就是做小微成都企業貸款貸款擔保，所以才愿意不愿意的問題在融資擔保公司這兒變小許多。

之上說的三類個人成都信用貸款，便是現階段中小型企業會獲得個人成都信用貸款最重要的三種方式。相對來說，第二種方式，根據成都房屋抵押放大的作法，更為靠譜好用，是我們更為強烈推薦的形式。第一種方式，盡管簡單實用，但信用額度過小，且存在一定的可變性。第三種方式，是很艱險和艱難的路，合乎整體實力相對性很強的中小型企業。

還有一點至關重要，個人成都信用貸款相對性全額抵押借款而言，風險性比較高，很容易出問題，許多業務經理/銀行行長們為了省事，索性不碰這種業務流程，就做全額抵押借款，或者干脆就做大客戶貸款。因而，找到那個“賞析”他們的銀行柜員/銀行行長，是制成銀行信用貸得很關鍵一環！

文章內容最終，祝福眾多中小型企業都能夠得到自己心儀的銀行借款，都能與銀行創建互利共贏的銀行借款合作伙伴關系，協作相互依存，一起成長！

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