農(nóng)戶要貸款，可以用什么做抵押？

大家都知道，農(nóng)牧業(yè)受洪澇災(zāi)害、氣侯、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等影響很大，融資能力較差，居民收入不穩(wěn)。浙里辦怎么查成都房產(chǎn)抵押銷戶進(jìn)展農(nóng)牧業(yè)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，這種特性取決于農(nóng)戶并不是金融機(jī)構(gòu)那樣的收益組織純天然追求對(duì)象。

一位沿海地區(qū)農(nóng)商銀行責(zé)任人向澎湃新聞網(wǎng)詳細(xì)介紹，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)貸款，有四種方法，第一種是個(gè)人信用；第二種是貸款擔(dān)保，即自已的另一半、兒女、第三方等；第三種是存單質(zhì)押貸款；第四種也是有所有權(quán)證的不動(dòng)產(chǎn)，如房地產(chǎn)、車等，備案完的土地承包經(jīng)營權(quán)還可以質(zhì)押。

發(fā)達(dá)城市在質(zhì)押物范疇改革上好像走要更加遠(yuǎn)一些。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國郵儲(chǔ)銀行臺(tái)州市支行自主創(chuàng)新發(fā)布土地承包經(jīng)營權(quán)、家庭農(nóng)場貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等涉農(nóng)貸款商品。與此同時(shí)，將農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼、超大金額糧食作物訂單信息、林權(quán)、飼養(yǎng)塘租賃權(quán)、臨海捕撈漁船等列入抵質(zhì)押物范疇。

陜西楊凌農(nóng)商銀行正在進(jìn)行中農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押的試點(diǎn)。農(nóng)戶制造的材料，植物類如蘋果公司奇異果等農(nóng)作物，動(dòng)物類如豬牛羊等牲畜，都可做為質(zhì)押物。除此之外，楊凌農(nóng)商銀行還試著將涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)牧業(yè)專利權(quán)和專屬及大中型農(nóng)牧業(yè)設(shè)施設(shè)備列入質(zhì)押物范疇。楊凌農(nóng)商銀行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押通常采用“金融機(jī)構(gòu) 商業(yè)保險(xiǎn) 公司”的浮動(dòng)抵押股權(quán)融資工作模式。楊凌農(nóng)商銀行的相關(guān)規(guī)定是，可以被認(rèn)定抵押物的活物動(dòng)物與植物需要滿足以下幾種標(biāo)準(zhǔn)，必須取得由區(qū)牧畜單位授予的活體動(dòng)物檢疫合格證明；生物性資產(chǎn)使用價(jià)值達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模，評(píng)估值不少于10萬余元；參與政策農(nóng)險(xiǎn)；獲得客戶訂單或長期交收合同書。金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人目前和未來很有可能的出現(xiàn)一部分資產(chǎn)（質(zhì)押物）進(jìn)行評(píng)價(jià)，依照60%左右質(zhì)押率明確貸款額。質(zhì)押須由抵押權(quán)人和質(zhì)權(quán)人一同申請(qǐng)辦理，到區(qū)水產(chǎn)局申請(qǐng)辦理活體動(dòng)物預(yù)告登記，到區(qū)農(nóng)林局申請(qǐng)辦理水果樹、綠化苗木備案，并且在產(chǎn)權(quán)交易中心辦理備案。

擴(kuò)張質(zhì)押物范疇，難題在哪兒？

2月11日，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、國家財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》明確提出，要高度重視擴(kuò)寬農(nóng)村農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押物范疇。促進(jìn)工業(yè)廠房和大型農(nóng)業(yè)機(jī)械質(zhì)押、欄舍和活物禽畜質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、報(bào)關(guān)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)牧業(yè)保單融資等貸款業(yè)務(wù)，依法合規(guī)著力構(gòu)建多方位、多樣化鄉(xiāng)村財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押融資方式。積極穩(wěn)妥進(jìn)行林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押借款方式。激勵(lì)企業(yè)及農(nóng)民根據(jù)融資租賃業(yè)務(wù)，處理農(nóng)牧業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)線設(shè)備、生產(chǎn)設(shè)備購買升級(jí)資金短缺難題。

許多農(nóng)商銀行人員在參加澎湃新聞網(wǎng)采訪的時(shí)候直言，擴(kuò)張質(zhì)押物范疇，最大的一個(gè)難點(diǎn)在于抵押物的轉(zhuǎn)現(xiàn)難題。

“比如說你把水果樹抵押給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)不容易管理方法，又找不到人接任，這種水果樹一年就去世了，最后一點(diǎn)使用價(jià)值也沒有，那不是導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬損失了沒有？機(jī)械設(shè)備抵押給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)賣不掉，接下來就是一堆廢銅爛鐵，沒有任何使用價(jià)值。”以上大西北農(nóng)村信用社人士表示。

除開質(zhì)押物轉(zhuǎn)現(xiàn)，抵押物的價(jià)值分析是現(xiàn)階段存有的難題。陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行政策研究中心主任、西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院院長羅劍朝專家教授長期性科學(xué)研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展難題，他指出，以動(dòng)物與植物做為質(zhì)押物為例子，動(dòng)物與植物在幼年時(shí)期、發(fā)展期、成熟使用價(jià)值不一樣，再加上氣侯和自然原因，疾病或疫防難題可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候就需要?jiǎng)?chuàng)建動(dòng)態(tài)評(píng)估管理體系。“相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，他的不便取決于找到新的延續(xù)經(jīng)營人。”羅劍朝說。

以上中西部地區(qū)農(nóng)商銀行人士表示，資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足、多頭管理都是無法擴(kuò)張質(zhì)押物范疇的原因之一。“現(xiàn)今資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)太錯(cuò)亂了，只需有關(guān)，或是出錢就可出具報(bào)告，原本值不了多少錢的能給你稱作兩至三倍其價(jià)值。表面走評(píng)估流程，辦理手續(xù)是適宜的，可是私底下許多實(shí)際操作都有問題。并沒有具備公信力的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)沒法信賴評(píng)估結(jié)果，肯定不能借款。

羅劍朝覺得，質(zhì)押物合理是否有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是達(dá)到金融機(jī)構(gòu)規(guī)定，可登記可追償；二是農(nóng)村農(nóng)民擁有，產(chǎn)權(quán)清晰；三是易轉(zhuǎn)現(xiàn)，能買賣等。

怎樣做大做強(qiáng)沉寂的財(cái)產(chǎn)

相對(duì)于農(nóng)戶而言，也有一塊沉寂的財(cái)產(chǎn)——農(nóng)村土地承包，例如承包土地、農(nóng)村宅基地、集體性營業(yè)性土地等。

以上《指導(dǎo)意見》也強(qiáng)調(diào)，積極穩(wěn)妥營銷推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)，融合農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)度妥當(dāng)進(jìn)行農(nóng)戶住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押借款業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)團(tuán)體營業(yè)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)給予質(zhì)押，推動(dòng)農(nóng)村土地承包資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。

現(xiàn)階段，在我國農(nóng)村土地承包選用三權(quán)分置的方法，使用權(quán)歸屬于團(tuán)體或國家，經(jīng)營權(quán)依照那時(shí)候承攬后的資格認(rèn)定，而承包權(quán)需要由項(xiàng)目承包人運(yùn)轉(zhuǎn)給了別人。換句話說，一塊土地的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和承包權(quán)能分歸屬于三個(gè)人群。而農(nóng)村住房僅有團(tuán)體土地使用權(quán)證，無房屋產(chǎn)權(quán)證，即農(nóng)村住房欠缺備案、確定規(guī)章制度，使用權(quán)不明確。農(nóng)戶申請(qǐng)辦理鄉(xiāng)村成都成都房屋抵押貸款，農(nóng)村自建房須經(jīng)房屋坐落土地權(quán)企業(yè)即村民委員會(huì)允許，并且，抵押權(quán)人一定要對(duì)質(zhì)押物有著資產(chǎn)處理權(quán)，以共有財(cái)產(chǎn)做為抵押物的，要取得共有人的允許。

因?yàn)闄?quán)屬關(guān)系繁雜，農(nóng)村土地承包一直被稱之為沉寂的財(cái)產(chǎn)。也有不少權(quán)威專家號(hào)召，做大做強(qiáng)這種沉寂的財(cái)產(chǎn)，能夠進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。

土地承包經(jīng)營權(quán)借款，是指農(nóng)民、公司法人及其他經(jīng)濟(jì)組織(下稱“貸款人”)因其依法取得且本地鄉(xiāng)村綜合性股權(quán)交易管理方法服務(wù)站備案確認(rèn)的已流通的土地承包經(jīng)營權(quán)做為債務(wù)貸款擔(dān)保獲得貸款，并按時(shí)歸還貸款本金的一種信貸業(yè)務(wù)。

“你去大家鄉(xiāng)村看一看，有一些村內(nèi)基本沒有種地的人，一整片整片的荒山。大家現(xiàn)在都不喜歡太辛苦的工作。種田這件事，風(fēng)險(xiǎn)大、投入大，累死累活一年，雹子一打啥都沒有，一年白做了了。因此有很多人愿意在城市里打工賺錢，不愿種田。”該人員直言。“種田的人越來越少，那樣土地資源其價(jià)值就變小了，由于多出來的土地資源沒人要了。”

而怎樣考量農(nóng)村土地其價(jià)值，也是一個(gè)長期困惑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的難題。

國家層面早就注意到了這種情況，2016年，央行會(huì)與國家財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，要求各地試點(diǎn)地區(qū)妥當(dāng)有序進(jìn)行“兩權(quán)”抵押借款業(yè)務(wù)流程，試點(diǎn)地區(qū)聯(lián)系實(shí)際設(shè)立了政府部門專家評(píng)估、專業(yè)評(píng)級(jí)組織評(píng)定、雙方協(xié)商評(píng)定、銀行獨(dú)立評(píng)定等體系，并利用成本法、收益法、銷售市場價(jià)格法等幾種方式進(jìn)行分析。

而2022年2月施行的《指導(dǎo)意見》明確提出，要配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)體制改革布署，加快推動(dòng)確權(quán)登記發(fā)證、價(jià)值分析、買賣運(yùn)轉(zhuǎn)、處理轉(zhuǎn)現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)，積極穩(wěn)妥營銷推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)，融合農(nóng)村宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)度妥當(dāng)進(jìn)行農(nóng)戶住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押借款業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)團(tuán)體營業(yè)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)給予質(zhì)押，推動(dòng)農(nóng)村土地承包資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。

羅劍朝詳細(xì)介紹，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押主要有兩種方式，一種是政府部門參與型的，或者叫由上而下的方式，政府部門制訂農(nóng)村土地所有權(quán)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建承包權(quán)運(yùn)轉(zhuǎn)的交易服務(wù)平臺(tái)，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依照標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)，然后再去質(zhì)押。如今各示范點(diǎn)做出來的較多的就是這樣的方式。另外一種市場主導(dǎo)，或者叫由下而上的方式，非常典型性便是甘肅的同心縣，在村上成立一個(gè)質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社，把農(nóng)民的承包土地在賬目上入到質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社里，農(nóng)戶若是有融資需求向質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社申請(qǐng)辦理，質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社統(tǒng)一給農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社去做協(xié)調(diào)溝通，農(nóng)戶以入到質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社的財(cái)產(chǎn)做為借款的貸款擔(dān)保，質(zhì)押農(nóng)業(yè)合作社以全村人的土地做反質(zhì)押或是質(zhì)押擔(dān)保。

“這幾種方式各有利弊。合適標(biāo)準(zhǔn)不一樣，在金融生態(tài)比較合適，政府部門主動(dòng)性高、有服務(wù)平臺(tái)基本，土地資源有買賣基本的地區(qū)，政府主導(dǎo)較為理想化，政府部門要?jiǎng)?chuàng)建一些服務(wù)平臺(tái)制訂一些準(zhǔn)則。較為最理想的是政府財(cái)政注資成立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，貸款還不上，政府部門使用擔(dān)保基金擔(dān)負(fù)一部分義務(wù)防貧。市場主導(dǎo)的方式規(guī)定村一級(jí)、底層的組織協(xié)調(diào)能力比較厲害，要將分散的農(nóng)民團(tuán)結(jié)起來，大家有什么一同的心愿。”羅劍朝說。

江蘇常州武進(jìn)頒布《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制試行辦法》等一系列政策法規(guī)，首先試著做大做強(qiáng)“沉寂的財(cái)產(chǎn)“。武進(jìn)的辦法是，資金投入1000萬余元，開設(shè)“兩權(quán)”質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在還款保險(xiǎn)理賠時(shí)，該基金先行墊付保險(xiǎn)理賠額度70%，積極主動(dòng)煽動(dòng)8家銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程。

現(xiàn)階段，陜西省、山東省、甘肅部分地區(qū)示范點(diǎn)了土地經(jīng)營權(quán)抵押借款，這樣的地方的辦法是，政府部門頒布土地經(jīng)營權(quán)專業(yè)指導(dǎo)價(jià)錢，給出一個(gè)大概的范疇，由銀行和農(nóng)民協(xié)商確定具體使用價(jià)值。

羅劍朝表明，引進(jìn)第三方具備公信力的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，如會(huì)計(jì)事務(wù)所或是專業(yè)評(píng)級(jí)組織，能使評(píng)定更具有法律效力，處理金融機(jī)構(gòu)不愿貸問題。

而土地經(jīng)營權(quán)運(yùn)轉(zhuǎn)和平臺(tái)交易基本建設(shè)也刻不容緩。“現(xiàn)階段這類服務(wù)平臺(tái)早已問世，可是示范點(diǎn)范疇非常小，局限于一個(gè)縣或者一個(gè)鄉(xiāng)，買賣不活潑。未來的方向是形成一個(gè)規(guī)范化的全國平臺(tái)交易，進(jìn)而處理質(zhì)押物運(yùn)轉(zhuǎn)快速變現(xiàn)難題。”羅劍朝說。

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