逾期三年以上仍需還款的原因如下：

1.逾期未還清的，逾期記錄將直接成為征信污點

貸款逾期后，貸款機構將逾期記錄上傳至個人信用調查，直接導致個人信用調查不良。個人信用調查不良，其他信用業務將無法辦理。逾期記錄存在的時間越長，負面影響就越大。逾期三年以上的逾期記錄將直接形成信用污點。信用調查中有污點處理外，用戶的日常生活也會受到負面影響。比如找工作，考公務員，會因為征信中的污點而失敗。

如果用戶不還款，將始終保留逾期記錄。由于逾期時間長，逾期記錄可能成為信用調查中的壞賬記錄。壞賬是比逾期記錄更嚴重的不良信用記錄。

2.貸款平臺仍有可能起訴用戶

貸款的起訴期限為3年，但起訴期限自貸款機構知道損失之日起計算。在逾期時間內，貸款機構肯定會繼續收集用戶。由于貸款機構向貸款人提出了履行請求，訴訟時效將從此重新計算。根據該算法，訴訟時效不得超過20年。

一旦貸款平臺起訴用戶，用戶需要積極回應訴訟，否則法院將直接判決用戶敗訴。法院判決后，用戶需要按照法院判決還款。如果用戶拒絕還款，法院可以強制執行。在強制執行期間，用戶名下的資產將被凍結，這將影響用戶的日常生活。強制執行后，用戶仍未償還逾期欠款，法院將用戶列為不誠實被執行人。

用戶成為不誠實的執行人后，出行、消費、度假、旅游、子女上私立學校都會受到限制，嚴重影響用戶的日常生活。

3.用戶逾期會遇到大量催收。

逾期時，貸款機構將收集用戶的短信和電話，甚至收集人員也會上門收集。用戶申請貸款時，授權貸款機構閱讀地址簿或提供貸款聯系人電話，收款人將撥打地址簿或聯系人電話。這樣，用戶的家人、親戚和朋友也會受到收集電話的騷擾，從而影響他們的日常生活。

逾期三年以上無力償還怎么辦？

1、向貸款機構申請協商還款：用戶可以向貸款機構申請協商還款，貸款機構同意與用戶協商，雙方可以簽訂另一份還款協議，然后用戶可以按照還款協議還款。協商還款的好處是，協商成功后，部分逾期費用通常可以減少，還款期間不會產生逾期長安鎮利息，也不會收取。

2、試圖籌集資金償還：用戶申請協商還款，貸款機構拒絕用戶請求，多次申請被拒絕，用戶只能找到籌集資金償還的方法。用戶可以向親友借錢償還，出售資產，出售閑置物品償還，或積極提高還款能力，制定還款計劃后分期還款。

如果用戶逾期三年以上未還款，則個人信用調查無法恢復。如果用戶無法償還貸款，他們可以向貸款機構申請協商還款。只要用戶態度真誠，并多次提交協商申請，通常可以成功協商。不還款不能解決債務問題，也會產生一系列負面影響。

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